Перестрахование и сострахование

Одним из методов уменьшения и разделения страхового риска является перестрахование. Принимая на себя риск (заключая договор страхования), страховая компания не всегда обладает возможностью его покрытия, выплаты возможных страховых убытков. В этом случае она обращается за помощью к другой страховой компании, предлагая разделить принимаемый риск. Страховая компания в подобной ситуации выступает как перестрахователь (цедент), передающий часть риска на страхование другой компании – перестраховщику (цессионеру). Перестрахователь, уступая часть своей страховой премии перестраховщику, выплачивает ему комиссионное вознаграждение, В результате этого исходный страховщик, ставший перестрахователем, оставляет за собой только ту часть риска, которую он способен покрыть (возместить).

Т. обр., перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на себя риски, передаёт часть ответственности по ним (с учётом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В основе перестрахования лежит договор, в соответствии с которым одна сторона, перестрахователь (цедент), полностью или частично передаёт страховой риск другой стороне – перестраховщику (цессионеру), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Иногда создаётся ситуация, когда цессионер, приняв на себя риск, понимает, что для него он также велик. В этом случае он, подобно первой страховой компании- цеденту, старается излишнюю часть риска передать другой компании, заключив с ней такой же договор перестрахования. В подобной ситуации цессионер уже выступает в роли цедента, называемого, чтобы подчеркнуть вторичность передачи риска, ретроцедентом. Компанию, принимающую риск от ретроцедента, называют ретроцессионером.

Операция по первичной передаче риска называется цессией, а по вторичной – ретроцессией.

По своей форме договоры перестрахования бывают факультативными (перестраховка одной сделки), облигаторные (перестрахование всех сделок) и факультативно-облигаторные (симбиоз первого и второго типа договоров).

Если несколько страховых компаний осуществляют один и тот же вид страхования, то в этом случае говорят о состраховании. В отличие от перестрахования, где страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем размещает свой риск, в состраховании страхователь заключает договор сразу с несколькими страховщиками, выступающими равноправными партнёрами и отвечающими перед страхователем по своей доле риска.

Механизм сострахования заключается в поиске страховщиком компаньонов для совместной ответственности. Таких компаний может либо две, либо больше в зависимости от размера риска и от доли собственного участия страховщиков, Ответственность по исполнению такого договора несёт первая страховая компания, но она не возмещает доли других в случае их неплатёжеспособности.

Сострахование не приняло таких размеров и масштабов, как перестрахование, в силу незаинтересованности в нём страхователя, который подчас не имеет полной информации о состраховщиках.

Контрольные вопросы:

1. Кто является основными участниками страхового рынка?

2. Как развивался страховой рынок в России?

3. Каковы отличительные особенности различных организационных форм страховой деятельности?

4. В чём суть рассмотрения страхования с экономической, юридической и технической точек зрения?

5. Из чего состоит коммерческая прибыль страховой компании?

6. В чём состоит необходимость обязательного страхования?

7. Какие формы организации страхования можно выделить?

8. Что такое двойное страхование?

9. Как определяется страховая выплата при пропорциональном страховании?

10. Что такое франшиза?

11. Что такое актуарные расчёты?