Основные виды страхования

В данном параграфе будут рассмотрены имущественное и личное страхование, обязательное и добровольное.

Имущественное страхование

Отечественное законодательство из всех видов интересов, связан­ных с имуществом, выделяет три и вводит для их страхования специ­альные правила. К этим выделенным интересам относятся:

- интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или поврежде­но;

- интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязатель­ствам;

- интерес, связанный с возможными убытками при предпринима­тельской деятельности.

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространен­ные страховые интересы, как, например, интерес, связанный с убыт­ками не только от предпринимательской, но и от любой другой дея­тельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. Однако никакого прямого запрета в законе страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК РФ есть правила, а о других вообще ничего не ска­зано. Следует исходить из общего принципа «разрешено все, что прямо не запрещено».

Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Первый — страхование имущества производится на случай его ут­раты или повреждения, т.е. имущество, которое страхуется, должно к моменту заключения договора страхования быть в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.

Второй отличительный признак страхования имущества — оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утра­чивается или повреждается, т.е., как говорят юристы, в пользу лица, которое несет риск утраты или повреждения имущества. В большин­стве случаев это собственник, однако собственник может и перенести этот риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглаше­ние. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу дру­гого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, если на того, в чью пользу страхуется дом, перенесен риск утраты и повреждения этого дома.

Личное страхование

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы в том числе и интересы ор­ганизаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда ин­терес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Основными видами личного страхования являются:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней (пример: фонд соцстраха);

- страхование на случай других событий в жизни застрахованного.

Страхование жизни — накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собствен­ной смерти, если он не доживет до определенного возраста, или обес­печить себя в случае, если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.

Существует также смешанное страхование жизни — это страхова­ние на случай наступления одного из трех событий:

- дожития;

- смерти;

- повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни — пенсионное страхование производится только на случай дожития.

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рожде­ния ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересо­ван.

А вот проигрыш в карты или на пари хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать запрещено.

Обязательное и добровольное страхование

Когда речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать, защищать ему свой интерес или нет, тем более если за это надо платить. О свободе договора и об ограничениях свободы страхов­щика уже говорилось. Однако и на свободу страхователя общество на­кладывает ограничения. В определенных случаях государство в зако­нодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхо­вателей отдельные интересы. Во-первых, это касается интересов всего общества в целом, например загрязнение окружающей среды или, например, аварии космических кораблей, от которых необходимо защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, суще­ствует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания[68].

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую по­мощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособнос­ти (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пасса­жирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причиненный загрязнением природной среды, и многие другие. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит за­щите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, носит название обязательного страхования (в отличие от добровольного, ко­торое производится по желанию заинтересованных лиц). Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени, и для каждого из них защита может быть усилена в добро­вольном порядке путем добровольного страхования на случай больше­го ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится до­полнительным финансовым бременем на людей, общество само и ста­вит для этой формы страхования определенные ограничения.

Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск, и опасность разорения касается только самого предпринимателя.

Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Одно дело забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудо­способности — возраста, болезни, несчастного случая. Для этого су­ществуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соот­ветствующие отчисления производят работодатели — они платят за страхование чужих интересов. Другое дело — обязать человека страхо­вать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.

Однако есть обязательное страхование пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации — железной дороге, автобусном парке, авиакомпании, что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Хотя закон и не обязывает пассажира страховать свою жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т.е. в данном конкретном случае (и только в этом случае) некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одно­го случая, когда это имущество находится в государственной или му­ниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом случае можно обя­зать организацию это имущество застраховать[69].

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше ска­зать для того, кто должен выступить в качестве страхователя (Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей», «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», «Об обязательном медицинском страховании», «Об обязательном социальном страховании» и т.д.).

Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей или пассажиров, — стра­ховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. Если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в дого­воре. Причем страхователь и страховщик находятся в неравном поло­жении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик — нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхова­ния, о которой говорилось ранее. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования боль­шинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном стра­ховании имущества, например космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.

Если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхо­вателя, не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. Во-первых, тот, в чью пользу должно быть произведено обязательное страхование, вправе потребо­вать его осуществления по суду. Во-вторых, если страхование не осу­ществлено или осуществлено не так, как положено по закону, и пред­усмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму как от страховщика.

Наконец, если лицом, обязанным осуществить страхование, не уплачен соответствующий страховой взнос, то, поми­мо всего прочего, сумма взноса может быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов, т.е., санкции предусмотрены до­вольно жесткие.