2014-02-12
807
Способы определения страховых сумм и страховых премий
| Определена общая сумма выплаты | Общая сумма выплаты неизвестна, но определен размер регулярно выплачиваемых сумм | Не определены ни общая сумма выплаты, ни размер регулярно выплачиваемых сумм | |
| Определен общий размер подлежащей внесению премии | имущественное страхование, личное рисковое страхование | подобные виды страхования не встречаются | медицинское, морское страхование |
| Определен размер регулярно вносимого взноса, но общая сумма премии не определена | накопительное без аннуитетов или со срочными аннуитетами | накопительное с бессрочными аннуитетами | социальное страхование |
Размер выплаты при личном страховании равен страховой сумме, а при имущественном страховании не может превышать размера причиненного вреда. Однако даже если размер причиненного вреда меньше страховой суммы, размер выплаты не равен размеру вреда, как многие полагают. При имущественном страховании между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью должно выдерживаться определенное соотношение.
|
|
|
Можно страховать на сумму, меньшую страховой стоимости. Но здесь действует свое правило. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер выплаты должен быть пропорционально меньше размера ущерба. То есть должна сохраниться пропорция: страховая сумма / страховая стоимость = размер выплаты / величина ущерба.
Франшиза — это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, который причинен, а только такой, который больше определенной величины. Эта величина и называется франшизой (от английского слова «franchise» — «привилегия», «льгота»). Только если ущерб больше франшизы, производится выплата.
Если в результате страхового случая вред нанесен меньший, чем франшиза, он страховщиком не возмещается. Если в результате страхового случая вред нанесен больший, чем франшиза, он страховщиком возмещается полностью (условная франшиза) или частично — только та часть вреда, которая превысила франшизу (безусловная франшиза).
В договоре страхования автомашины на случай повреждения определена страховая сумма 20 тыс. руб., страховая стоимость 30 тыс. руб., условная франшиза 2 тыс. руб. При выезде из гаража была помята передняя дверь, и стоимость ремонта составила 1,8 тыс. руб. Выплата страховщиком не должна производиться, так как причиненный вред меньше франшизы.
Если бы затраты на ремонт составили, например, 4 тыс. руб., размер выплаты рассчитывался бы так: 20/30 х 4 = 2,7 тыс. руб.
Если бы франшиза была безусловной, то размер выплаты рассчитывался бы так: 20/30 х (4 - 2) = 1,35 тыс. руб., а не так: (20/30 х 4) - 2 = = 0,7 тыс. руб., поскольку при безусловной франшизе следует сначала из размера фактически причиненного вреда вычесть франшизу, которая не возмещается, а потом рассчитывать выплату, а не наоборот[64].
