Договор страхования

Тема 4.2. Страховые правоотношения

План

1. Договор страхования

2. Основные виды страхования

3. Государственное регулирование страховой деятельности

Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сто­ронами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто со­глашение по всем его существенным условиям и оно должно быть за­фиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме.

Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.

Первый, самый обычный, — подписание сторонами одного доку­мента под названием «договор», в котором зафиксированы все согла­сованные условия.

Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК РФ, состоит в следую­щем: страхователь делает письменное или устное заявление страхов­щику и на основании этого заявления страховщик вручает страховате­лю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает за­ключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечис­ленных документов — полиса, свидетельства, сертификата или кви­танции — юридически рассматривается как согласие страхователя за­ключить договор страхования на этих условиях.

Страховой полис - Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно не обязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в прави­лах страхования.

Более того, страховой полис вовсе не обязательно выдается страхо­вателю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного доку­мента, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, ко­торым они нужны для предъявления требования о выплате.

Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму премии. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), — поскольку эти сроки совсем не всегда совпа­дают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного стра­хового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, дейст­вует ли договор страхования.

В пункте 1 статьи 425 ГК РФ имеется общее правило о вступлении в силу догово­ров: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения». Это соответствует и житейскому представле­нию о том, что договор начинает действовать с момента его подписа­ния. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В статье 957 ГК РФ записано: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса». Очевидно, что момент вступления договора страхования в силу (или начало его действия) и момент его заключения — это не один и тот же момент, следовательно, в боль­шинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действо­вать, недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховую премию. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько жи­тейские представления отличаются от юридических и как тесно связа­ны между собой нормы ГК РФ.

Если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает премию в таком-то размере, и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты премии и обязательство не возникает, а после вступления договора в силу, т.е. после уплаты пре­мии, оно также отсутствует, так как платеж уже произведен.

Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты премии, то уплата премии является обязательством, причем денеж­ным обязательством. Аналогично — если предусмотрена уплата в рас­срочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу и уплата остальных частей премии является обязательством.

Если уплата премии не является обязательством, то последствие не­уплаты только одно: договор не вступает в силу, и все. Последствия не­исполнения обязательства гораздо серьезнее. Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать, и, во-вторых, неисполнение обяза­тельства причиняет убытки.

Основания недействительности договора:

- объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК РФ);

- наличие в договоре застрахованного лица при страховании ответственности за нарушение договора (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

- застрахованное лицо или выгодоприобретатель в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ);

- часть страховой суммы превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ) В договоре имеется условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п. 1 ст. 965 ГК РФ);

- у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);

- не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ);

- страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Предметом договора страхования является обязательство страховщи­ка уплатить деньги. Это важно знать и помнить всем, кто так или иначе принимает участие в страховых отношениях. Если вы встре­тили в договоре текст: «Предметом настоящего договора является страхование автомобиля…», или «По настоящему договору страховщик страхует (или обязуется застраховать) дом…», или другую похожую формулировку либо вам предложили подписать договор, в котором записано: «По настоящему договору страховщик принимает на себя ответственность за кражу личного имущества», или «Страховщик принимает на себя риск угона автомашины…», либо еще что-то анало­гичное — никогда не подписывайте ничего подобного. Те, кто пред­лагает вам это подписать, либо мошенники, которые прекрасно по­нимают бессмысленность подобных формулировок и не собираются вам ничего выплачивать, либо малограмотные люди, что по своим последствиям ничуть не лучше. Помните — договор с подобной формулировкой предмета договора ни один суд никогда не признает договором страхования[67].

Правильная формулировка предмета договора имущественного стра­хования следующая: «Страховщик обязуется за обусловленную настоя­щим договором плату (страховую премию) при наступлении предусмот­ренного в договоре события (страхового случая) выплатить страховое возмещение причиненных вследствие этого события убытков в застрахо­ванном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными инте­ресами страхователя или иного, названного в договоре лица (застрахованного) в пределах определенной настоящим договором суммы». Это не­сколько модифицированная формулировка из ст. 929 ГК РФ.

Как видно, обе эти формулировки содержат текст «обязуется... выплатить», который, собственно говоря, и создает обязательство уп­латить деньги. Действительно, слово обязуется создает обязательство, а слово выплатить означает его денежный характер, так как платить можно только деньги. Таким образом, хотя это обязательство и обусловлено целым рядом обстоятельств, но оно является денежным обязательством, и ничем иным. Естественно, нет необходимости включать в предмет договора именно эти форму­лировки — они приведены здесь для примера. Обязательство уплатить деньги может быть выражено и по-другому — важно лишь, что предме­том договора страхования может быть только денежное обязательство, и об этом надо всегда помнить.

Перечень существенных условий договора, названных в ГК РФ

В статье 942, которая так и называется — «Существенные условия догово­ра страхования», прямо названы четыре существенных условия, отно­сительно которых должно быть достигнуто соглашение сторон, чтобы договор страхования мог считаться заключенным:

- об имуществе или ином имущественном интересе для имущест­венного страхования либо о застрахованном лице для личного страхования;

- о характере страхового события;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора страхования.

Существуют так называемые специальные виды страхо­вания, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в Гражданском кодексе РФ. Перечень их приведен в ст. 970 ГК РФ:

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

- морское страхование;

- медицинское страхование;

- страхование банковских вкладов;

- пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования уже существуют или будут приняты специализированные законы. Общие правила ГК РФ, установ­ленные для всех остальных видов страхования, к этим видам применя­ются постольку, поскольку в специальных законах не установлены другие правила.

Для двух из перечисленных специальных видов страхования такие законы уже имеются. Для медицинского страхования — это Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», а для морского страхования — гл. XV Кодекса торгового мореплавания РФ.