Кредит и его функции

Кредит – это система экономических отношений, связанных с аккумуляцией временно свободных средств общества и их перераспределением на основе следующих принципов:

- возвратности – денежные суммы, полученные в кредит, подлежат обязательному возвращению;

- срочности – должны быть четко оговорены сроки возврата полученных денежных сумм;

- платности – кроме полученной в кредит суммы заемщик должен уплатить еще проценты за пользование кредитом;

- целевого характера использования кредитных ресурсов – средства, полученные в кредит для реализации определенных целей, нельзя потратить на другие цели;

- материальной обеспеченности кредита – кредит должен быть обеспечен поручительством, гарантией, залогом и т.п.

Финансы и кредит, несмотря на ряд общих черт, имеют различия:

- во-первых, финансы это одностороннее движение стоимости, тогда как кредит – разорванное во времени движение стоимости от кредитора к заемщику и обратно;

- во-вторых, кредитные ресурсы формируются в процессе перераспределения временно свободных средств в обществе, а финансы формируются из доходов и накоплений, образующихся на стадии первичного распределения стоимости;

- в-третьих, если кредит предоставляется на определенный срок и на условиях возврата, то финансы предоставляются бесплатно без договоренности о возврате;

- в-четвертых. В отличие от финансов, кредит удовлетворяет потребности в платежных средствах, необходимых для обращения, т.е. регулирует денежную массу в обращении.

Роль кредита в развитии экономики проявляется:

- в обеспечении непрерывности кругооборота капитала, которая достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предлагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала.

- в ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.

Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия нестабильна: то увеличивается, то уменьшается.

Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Роль кредита в экономической системе общества определяется выполняемыми им функциями. Функции кредита тесно взаимосвязаны и отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением.

В качестве базовых функций кредита выделяют:

1. Перераспределительная (распределительная).

Распределение предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим. Возникновение и развитие кредитных отношений порождает мощные встречные потоки товаров и денег, которые приводят в действие механизм перераспределения благ.

2. Создание кредитных орудий обращения (эмиссионная).

С момента своего возникновения кредит замещал металлические монеты кредитными инструментами. Это привело к утрате золотом монетарной роли и замене его кредитными деньгами, эмитируемыми национальными центральными банками.

Но, помимо выше обозначенных функций, многие экономисты выделяют воспроизводственную и стимулирующую, которые как бы дополняют перераспределительную функцию.