Сущность и структура кредитной системы

Тема 6. Кредитно-банковская система Российской Федерации

Страхование ответственности

В экономике переходного периода к рынку возникают ситуации, при которых банки очень рискуют, выдавая кредиты. Роль кредитов высока, требуются большие суммы кредитов, и банки нуждаются страховой защите при кредитовании рискованных проектов. Поэтому, начиная с 90-х годов, были введены два новых видов страхования:

1. Страхование рисков непогашенных кредитов. На страхование принимается риск непогашения заемщиком полученных в банке кредитов и процента по этим кредитам. Страхователем выступает банк, а страховщиком страховая компания. Страховая компания может страховать как отдельных заемщиков, так и всех заемщиков банка, если банк желает застраховать все ссуды, которые он выдал заемщикам. Страховая компания устанавливает тарифные ставки страховых платежей в зависимости от сроков страхования. Страховое возмещение банк получает в размере 50-90% суммы непогашенного в установленный срок заемщиком кредита и процента по этому кредиту, но все зависит от условий страхования.

2. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита. Страхователем выступает субъект хозяйствования, получивший кредит в банке. В этом случае банку также выплачивается от 50 до 90% суммы непогашенного кредита и процента по нему.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка – кредитора по договору.

Кредитная система – это совокупность банковских и иных учреждений, которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.

Кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности и платности ссуд.

Главными условиями существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

В качестве источников временно свободных денежных средств могут выступать:

1. Население, за счет сбережений, которые размещаются в учреждениях кредитной системы.

2. Предприятия, за счет капитала высвободившегося из оборота (оборотные средства, средства специальных резервных фондов и т. д.).

3. Государство, которое проводит бюджетные ассигнования через банковскую систему.

В порядке степени участия в формировании спроса на ссуды могут выступать:

1. Предприятия, которые нуждаются в дополнительных средствах.

2. Население, которое за счет потребительского кредита получает возможность удовлетворить потребности, для которых недостаточно собственных средств.

3. Государство, которое, как правило, избегает прямого привлечения средств с рынка кредитов в виде ссуд, но потребляет кредитные ресурсы через обращение накоплений в государственные займы.

Задачи кредитной системы совпадают с задачами финансового рынка, однако в их реализации существует определенная специфика:

- задача аккумуляции на рынке кредитов носит общий характер, т. к. в момент формирования ссудного капитала не определены точные цели его использования. Это означает, что каждый субъект рынка кредитов стремится к максимальной аккумуляции средств. В связи с этим, рынок кредитов регулируется государством;

- задача перераспределения решается рынком кредитов значительно более оперативно, чем фондовым рынком: процессы размещения денег в институтах кредитной системы и получения ссуд протекают значительно быстрее, чем купли-продажи ценных бумаг.

- задача определения цены кредитных ресурсов является общей для финансового рынка, т.к. кредитная система тесно связана с фондовой и между ними постоянно происходит перелив денежных средств.

Для кредитной системы характерны два основных вида процентных ставок:

- ставка депозитного процента – цена привлечения средств в кредитную систему (процент по вкладам);

- ставка ссудного процента – цена размещения среди заемщиков (процент по кредитам).

Кредитная система обеспечивает, в рамках рынка кредитов, две формы кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставленный одним конкретным предпринимателем другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа.

Банковский кредит – это кредит, предоставленный специальными организациями кредитной системы (в первую очередь - банками) субъектам экономики в виде денежных ссуд.

В кредитной системе все кредитные операции протекают через центральный банк и коммерческими финансово-кредитными институтами.

Центральный банк – это организация, основной задачей которой является регулирование денежного обращения в стране.

Коммерческий банк − это посредническая организация кредитной системы (рынка кредитов), организующая движение временно свободных средств от фактических кредитов к заемщикам с целью получения прибыли в виде разницы между расходами на привлечение и доходами от размещения средств.

Кроме коммерческих банков в кредитной системе действуют специализированные кредитные организации, которые отличаются от коммерческих банков, как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения).

К ним относятся:

1. Сберегательные учреждения, которые привлекают средства в форме сберегательных вкладов населения, а размещают их в виде ипотечных ссуд под залог строений и отчасти – в государственные облигации.

2. Страховые компании, которые привлекают средства за счет продажи страховых полисов и, обеспечив устойчивость страхового фонда, размещают их в акции и облигации и выдают долгосрочные ссуды предприятиям.

3. Финансовые компании, которые формируют свои ресурсы путем размещения ценных бумаг, а используют их – для различных видов торгового кредитования: оптовая и розничная торговля, выдача потребительских ссуд на приобретение товаров и т.д.