Страховая сумма

Определение понятия «страховая сумма» содержится в ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и представлено в § 1.1. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхо­вания не предусматривается иное.

Страховая сумма в ч. 1 ст. 947 ГК РФ определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возме­щение по договору имущественного страхования или которую он обя­зуется выплатить по договору личного страхования. То есть здесь стра­ховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.

Нормы ч. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ устанавливают порядок определения страховой суммы. В частности, при страховании имущества и пред­принимательского риска, если договором страхования не предусмот­рено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью являются:

для имущества — его действительная стоимость в месте его на­хождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, по­нес бы при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Действительная стоимость страхуемого имущества определяется по его реальной стоимости, т.е. с учетом износа, технического со­стояния (товарного вида), уровня насыщенности рынка товарами данного вида (спроса и предложения) в месте нахождения имуще­ства вдень страхования. Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впос­ледствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оцен­ку страхового риска (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховщик может быть умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества только страхователем или выгодоприобретателем, т.е. другой стороной договора страхования. Ус­ловия и порядок заключения договора страхования имущества исклю­чают участие в этом процессе каких-либо других лиц. Отсутствие умыс­ла в искажении оценки стоимости имущества, указанной в договоре страхования, лишает его стороны права оспаривать такую страховую стоимость. Однако доказать отсутствие умысла, например, при явном завышении страховой стоимости весьма затруднительно, когда стра­ховщик не воспользовался своим правом на осмотр и назначение эк­спертизы для оценки его стоимости до заключения договора страхо­вания.

Страховая стоимость предпринимательского риска должна определяться исходя из содержания и условий формирования возмож­ных убытков от предпринимательской деятельности по направле­ниям, указанным в п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Например, при страховании предпринимателем — страхователем убытков от возможной неуплаты контрагентом поставленного ему товара (например, в связи с непредвиденным банкротством) страховая стоимость будет опре­деляться как суммарная величина стоимости товара, транспортных расходов (с затратами на погрузочно-разгрузочные работы), тамо­женных пошлин и сборов — при экспортных поставках. Неустойка, штраф за нарушения условий договора купли-продажи не могут учи­тываться в страховой стоимости в момент заключения договора стра­хования, т.к. основания для их применения появляются только при фактически произошедших событиях. Уплачивать их должник обя­зан за счет собственных средств.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма в договорах страхо­вания гражданской ответственности определяется сторонами по их усмотрению. Эта норма определяет порядок установления страхо­вой суммы при заключении договоров страхования гражданской от­ветственности. При обязательном страховании, например, граждан­ской ответственности частных нотариусов ст. 18 Основ законодатель­ства РФ о нотариате предусматривается минимальная страховая сумма, равная 100 минимальным размерам оплаты труда.

В частности, согласно ч. 1 ст. 949 ГК РФ в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости — неполное страхование. Последствием такого установления страховой суммы для страхователя (выгодоприобретателя) является то, что при наступле­нии страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) только часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страхователь (выгодоприобретатель), заключивший договор стра­хования имущества или предпринимательского риска лишь в части страховой стоимости, может осуществить дополнительное страхова­ние (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования («двойное страхование») не должна превышать страховую стоимость (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, или общая страховая сумма по нескольким договорам страхования (при «двойном» страховании от одних и тех же рисков) превышает стра­ховую стоимость имущества или предпринимательского риска, то договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной час­ти договор страхования остается действительным. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату страхователю не подлежит. При уплате страховой премии в рассрочку и установлении завыше­ния страховой суммы до момента полного внесения взносов остав­шаяся часть взносов уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы (ч. 1, 2 и 4 ст. 951 ГК РФ).