Понятие страхового риска. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) не содержит определений этих понятий. В законах практически невозможно установить конкрет­ные исчерпывающие перечни страховых рисков (страховых случа­ев) при огромном их фактическом разнообразии. Поэтому законо­датель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия стра­ховых событий и называет их «рисками», от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования

В частности, в ч. 2 ст. 929 ГК РФ указываются:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов — предпринимательский риск.

Этими «рисками», а также предусмотренными ГК РФ случаями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 963 ГК РФ) и признанием договоров страхования противоправ­ных интересов и убытков, расходов, указанных в ст. 928 ГК РФ, нич­тожными, законодатель фактически определил допустимость иму­щественного страхования от всех других неблагоприятных вредонос­ных событий и их последствий.

В части 1 ст. 963 ГК РФ, например, указывается, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности выгодоприобретателя или застрахованного лица — при страховании ответственности, а также страхователя. Однако согласно норме ч. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты по догово­ру страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью третьего лица, если вред причинен по вине от­ветственного за него лица - страхователя, застрахованного лица.

Вместе с тем владелец источника повышенной опасности при отсутствии его вины в причинении вреда жизни или здоровью граж­данина вследствие грубой неосторожности потерпевшего должен согласно ч. 2 ст. 1083 ГК РФ нести ответственность по возмещению вреда в той или иной мере. Поэтому при заключении договора стра­хования ответственности владельцем источника повышенной опас­ности страховое возмещение должно выплачиваться в случае при­чинения вреда жизни или здоровью гражданина вследствие его гру­бой неосторожности, если такое событие предусмотрено в договоре страхования в качестве страхового случая.

В определенных случаях, а именно, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда вредоносный случай насту­пил вследствие (ч. 1 ст. 964 ГК):

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероп­риятий;

гражданской войны, народных волнения, всякого рода или забастовок.

Согласно этой норме указанные события и их последствия для имущества (ущерб) не будут считаться страховыми случаями и стра­ховщик не обязан выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, если законом или договором страхования эти события не установлены в качестве страховых рисков (страховых слу­чаев). Следует считать подлежащим обязательному страхованию иму­щество, например, судей (ст. 20 Закона РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 «О статусе судей в РФ»), государственных служащих (ст. 15 Закона РФ от 31.07.95 г. № 119-ФЗ «Об основах государственной службы РФ») — на случай причинения ущерба указанными выше событиями.

Согласно ч. 2 ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от вып­латы страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъя­тия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахо­ванного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Это означает, что убытки в связи с таким отчуждением и/или уничтоже­нием по распоряжению государственных органов имущества, заст­рахованного, например, от пожара и кражи, не возмещаются стра­ховщиком, если иное не предусмотрено в договоре страхования. То есть такие действия государственных органов не были предусмотре­ны в договоре страхования в качестве страховых случаев.

Гражданский кодекс РФ содержит правовые нормы, обеспечива­ющие получение страховщиком от страхователя полной и достовер­ной информации, необходимой ему для оценки риска наступления страхового случая и размера возможных убытков от него. В частно­сти, согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить стра­ховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие суще­ственнее значение для определения вероятности страхового случая и его последствий (размера ущерба). При этом ч. 3 ст. 944 ГК РФ ус­тановлена ответственность страхователя за предоставление страхов­щику заведомо ложных сведений о таких обстоятельствах.

Для оценки риска наступления страхового случая нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право произвести ос­мотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экс­пертизу для установления действительной его стоимости.