Другие виды страхования ответственности

Страхование ответственности перевозчиков грузов, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции широко осуществляется украинскими и зарубежными страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме.

Национальное законодательство многих стран предусматривает ответственность за загрязнение окружающей среды, которая связана с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам данным загрязнением.

Загрязнение – любой выброс вредных веществ, независимо от их природы и характера в объеме, который не может быть поглощен окружающей средой

Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем, (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.) часто включаются в общий договор страхования гражданской ответственности. Страховое возмещение выплачивается только за случайное и непредвиденное загрязнение окружающей среды и не распространяется на ущерб, нанесенный в результате повторяющихся или постоянных выбросов.

За рубежом (Германия, Франция, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение природной среды, что позволило выделить специфический вид страхования ответственности и установить риски вреда от очистных сооружений, выбросов вредных веществ, дыма, испарений, захоронения токсичных веществ и т.д.

В ряде стран это страхование является обязательным. Договор заключается сроком на 1 год, но подразумевает продление на срок от 5 до 10 лет.

Страхование ответственности за экологическое загрязнение базируется на принципах:

1) строгая оценка степени риска на основании предварительных исследований объектов, подлежащих страхованию, предоставление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также возможных размеров убытков;

2) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытка, снижению степени риска;

3) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших нему;

4) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих норм и нормативов ведомств;

5) исключение из объема обязательств возмещения расходов на предупредительные мероприятия;

6) установление лимитов ответственности по конкретным возможным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

а) на уровне частных страховых компаний (создание страховых и перестраховочных пулов);

б) на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование);

в) на международном уровне (участие в соответствующих мероприятиях, международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

На современном этапе актуальность приобретает развитие в Украине такого вида страхования, как страхование ответственности производителя за качество продукции. Развитие данного вида страхования связано с усовершенствованием в Украине правовых норм, касающихся потребления товаров.

Целью данного страхования является защита страхователя в случае претензий, которые выдвигают потребители его продукции (товаров или услуг), за которые он несет ответственность согласно действующему законодательству.

Для получения компенсации, лицо, которое пострадало, должно доказать, что вред был причинен именно в результате дефекта данной продукции.

Дефектный продукт – продукт, не отвечающий уровню, на который имеет право рассчитывать потребитель, исходя из его назначения, правил эксплуатации и т.д.

Продукция перед попаданием к потребителю проходит через ряд посредников. Каждый из них может нести ответственность по данному иску, если не назовет иного виновного лица.

Страхователь может снизить свою ответственность, доказав следующее:

1) были соблюдены все правила и инструкции производственного процесса;

2) поставка осуществлялась не с целью получения прибыли;

3) дефектной оказалась вся конструкция, а производитель отвечает только за производство отдельной детали;

4) на момент поступления в продажу не было возможности выявления данного дефекта, с учетом существующих на тот момент технических и научных знаний.

Страховщик выплачивает возмещение:

1) за случайный ущерб имуществу, причиной которого была продукция или услуга страхователя (например, установка или ремонт оборудования);

2) за случайный ущерб здоровью какого-либо лица (включая смерть), причиной которого стало потребление некачественного товара производителя.

Покрывается только тот ущерб, который был причинен дефектом продукции. Стоимость самого товара или его замена не возмещаются.

Более охотно принимаются на страхование риски продавцов и посредников в связи с возможностью предъявления регрессного иска производителю.

Страховые премии, как правило, вычисляются в процентах от годового денежного оборота страхователя, тарифы составляют, как правило, от 0,1 до 0,6 страховых сумм. Возможно также определение ставки премии, исходя из стоимости каждых 100 единиц продукции.