2014-10-30
407
Страхование жизни – одна из разновидностей личного страхования. Может проводиться в добровольной и обязательной форме. Наиболее развиты и распространены добровольные виды страхования.
Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица), временная и постоянная утрата трудоспособности, окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию, дожитие страхователя до окончания действия договора или до определенного возраста. Наступление этих событий, кроме последнего, может существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата сумм по личному страхованию является материальной поддержкой.
Страхование жизни существует в двух формах – коллективное и индивидуальное. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного страхования заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания.
Страховой риск – смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.
Временное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступила в течение срока действия договора страхования. Временное страхование возможно с постоянной премией и капиталом, постоянно увеличивающимся капиталом, постоянно уменьшающимся капиталом, а также возможно возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.
Основные виды страхования жизни представлены в таблице 4.
Таблица 4 – Основные виды страхования жизни
| Вид страхования | Содержание страхования |
| Смешанное страхование жизни | Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя |
| Страхование детей | Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя |
| Пенсионное страхование | Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом |
| Страхование ренты | Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму |
| Страхование на случай смерти | Гарантирует выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти страхователя (обычно включается в договор вместе с другими видами страхования) |
При страховании жизни в силу характера страхового риска, долгосрочности распределения риска и значительности страховых сумм предлагается особый порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги (страховой премии). Страховщик, располагая средствами страхователя в течение долгого промежутка времени, чтобы заинтересовать его в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа гарантированную доходность, источником которой является прибыль от инвестиционной деятельности. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь.
