Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств является одним из наиболее массовых видов страхования, которое в большинстве стран мира является обязательным. Осуществление такого страхования в обязательной форме обуславливается несколькими обстоятельствами:

1 Транспортное средство является источником повышенной опасности. Нормы гражданского законодательства большинства стран мира определяют именно собственника транспортного средства ответственным за причинение ущерба здоровью или имуществу третьих лиц, кроме случаев, когда ДТП возникло в результате действия непреодолимой силы, т.е. гражданская ответственность водителя транспортного средства перед третьими лицами возникает почти всегда в результате возникновения ДТП.

2 Такие гражданско-правовые отношения имеют массовый характер и касаются всего общества, поскольку участником ДТП потенциально может быть каждый гражданин.

3 Даже установление гражданской ответственности собственника транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения ущерба потерпевшему, прежде всего из-за возможного отсутствия достаточных средств у собственника (водителя транспортного средства).

В этом смысле именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет осуществить надежную систему социальной защиты как третьих лиц – потерпевших, так и собственников транспортных средств.

Субъектами по данному виду страхования выступают страховщики, владельцы транспортных средств (страхователи), третьи лица (пострадавшие) и, в ряде случаев, Моторное (Транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ).

Страховой случай - ДТП, возникшее при участии владельца транспортного средства, следствием которого является гражданская ответственность за причиненный ущерб имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Существует два вида договоров обязательного страхования гражданской ответственности: обычный договор, действие которого осуществляется внутри конкретного государства, и дополнительный договор, действие которого распространяется на территории других государств согласно условиям международного соглашения «Зеленая карта».

Страховая сумма и страховые платежи по данному виду страхования устанавливаются законодательством Украины. Страхователь имеет право добровольного выбора страховщика для заключения договора страхования гражданской ответственности.

Страховщик имеет право уменьшать размер страховых платежей для владельцев транспорта, которые обеспечивают его безаварийную эксплуатацию на протяжении длительного периода времени, а также увеличивать размер взносов владельцам транспортных средств, по вине которых произошли выплаты. Уменьшение происходит в пределах 50 % взносов.

Для выплаты страховых возмещений вследствие ДТП страхователь обязан обратиться с письменным заявлением к страховщику или в Моторное (Транспортное) страховое бюро. Для этого необходимы следующие документы:

1) справка ОВД об обстоятельствах совершения страхового случая, данные экспертизы, определяющей размер имущественного ущерба;

2) справка медицинских учреждений о сроке временной нетрудоспособности лиц, пострадавших при ДТП;

3) копия свидетельства о смерти для погибших при ДТП.

Выплата возмещения производится спустя 15 календарных дней после получения страховщиком вышеуказанных документов. За ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц, страховая организация выплачивает страховое возмещение в следующих пределах:

1) в случае смерти третьего лица – полная страховая сумма (100%);

2) установление групп инвалидности: I – 100 %, II – 80 %, III – 60 %;

3) при временной нетрудоспособности - за каждые сутки 0,2 % страховой суммы, но в совокупности не более 50 %.

Страховая организация выплачивает страховые суммы каждому потерпевшему лицу, однако в целом не более пяти страховых сумм. В случае, если общий ущерб превысил 5 страховых сумм, возмещение на каждого потерпевшего пропорционально уменьшается.

Если субъекты страхования не пришли к согласию относительно размеров ущерба, выплата возмещения производится согласно экспертизе, которая проводится за счет страховщика.

Страховое возмещение не выплачивается:

1) за нанесение ущерба имуществу владельца, виновного в наступлении страхового случая;

2) за поврежденное имущество, которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в ДТП;

3) за последствия повреждения объектов или пожар за пределами проезжей части;

4) если ДТП произошло в результате намеренных действий 3-х лиц или по сговору;

5) если ДТП произошло в результате массовых беспорядков, военных конфликтов, стихийных бедствий.

Моторное (Транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) – уполномоченная национальная организация страховщиков, деятельность которой связана с осуществлением в Украине обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В настоящий момент членами МТСБУ являются около 50 страховых компаний, которые имеют лицензию на проведение рисковых видов страхования.

Основные направления деятельности этого объединения страховщиков следующие:

1) гарантирование платежеспособности страховщиков – членов МТСБУ- по страховым обязательствам касательно данного вида страхования;

2) заключение соглашений с уполномоченными организациями других государств о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и урегулировании вопросов о выплатах страховых возмещений пострадавшим третьим лицам;

3) управление централизованными резервными фондами;

4) обеспечение страховщиков необходимыми бланками и полисами для проведения данного вида страхования;

5) выплата компенсаций в случаях, когда личность водителя, виновного в совершении ДТП, не установлена, а также осуществление выплаты за водителей –инвалидов, эксплуатирующих специальные транспортные средства.

МТСБУ возмещает только ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица. Такое возмещение выплачивается МТСБУ в случае:

1) когда транспорт, спровоцировавший ДТП, не установлен;

2) когда ДТП произошло вследствие угона или кражи транспортного средства страхователя;

3) когда страхователь предоставил свое транспортное средство работникам милиции или службам охраны здоровья согласно действующему законодательству;

4) когда страховщик – член МТСБУ является неплатежеспособным по своим обязательствам по договорам страхования гражданской ответственности владельце транспортных средств.

Существенно возросла роль МТСБУ после июля 1997г., когда Украина стала членом международной организации «Зеленая карта», которая функционирует с 1953г.

Основной целью этой системы является создание эффективной защиты потерпевших в ДТП с участием водителей-нерезидентов страны, в которой произошло ДТП. Такая система, в первую очередь, должна была обеспечить гарантированный механизм выплат компенсаций потерпевшим по вине автовладельцев других государств.

Вопросы выплат в странах – членах системы «Зеленая карта»- урегулируются, как правило, через уполномоченную национальную организацию (МТСБ), которая переадресовывает материальные претензии, выдвинутые в отношении автовладельца-резидента другой страны, соответствующей организации этого государства.

При МТСБУ создан фонд страховых гарантий, который должен обеспечивать платежеспособность МТСБУ в случае расчетов с зарубежными партнерами, а также фонд защиты потерпевших, предназначенный для расчетов с третьими лицами в случаях, обусловленных действующим законодательством. Средства этих фондов размещаются согласно принципам безопасности, прибыльности, ликвидности и диверсификации в банковских организациях, а также в облигациях внутреннего государственного займа (не менее чем 50%).