Взаимоотношения предприятий со страховыми компаниями по обязательным видам страхования

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный ими ущерб в дорожно-транспортных происшес­твиях является наиболее частым и дорогостоящим. В Республике Беларусь в соответствии с Декретом и Указом Президента от 19.02.1999г. с 1 июля 1999 г. данный вид стра­хования обязателен.

Назначение и сущность данного вида страхования заключа­ется в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владель­цам – страховая защита их материальных интересов, относя­щихся к этому ущербу.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта".

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем – резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования, является страховое свидетельство.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем – нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования "Зеленая карта", заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис.

Договор страхования "Зеленая карта" заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны – члена системы "Зеленая карта", с уполномоченной организацией которой бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора страхования "Зеленая карта", является страховой сертификат.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик транспортных средств, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельцев транспортных средств, а также аварийности использования транспортного средства. Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по договорам внутреннего страхования устанавливаются Правительством Республики Беларусь. Скидка со страхового взноса исходя из аварийности использования транспортного средства применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год.

Страховой взнос по всем основаниям не может быть уменьшен для соответствующего транспортного средства более чем на 50 процентов, а для граждан, получивших транспортные средства через органы социальной защиты бесплатно или на льготных условиях, а также для инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц – более чем на 70 процентов.

Размер страхового взноса устанавливается:

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовре- менно. При заключении договора внутреннего страхования сроком на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50 процентов – при заключении этого договора и 50 процентов – в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

Если по данному транспортному средству страхователем заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то он распространяется на всех лиц, имеющих согласно законодательству основания на право управления этим транспортным средством.

Договор внутреннего страхования заключается, как правило, на один год. При сезонном использовании транспортного средства этот договор может быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев. При приобретении или получении транспортного средства до его регистрации указанный договор должен быть заключен владельцем этого средства на 15 дней.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего либо пограничного страхования или договора страхования "Зеленая карта", заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия.

Лимиты ответственности, в пределах которых страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) в течение срока действия страхования действительного на территории Республики Беларусь, возместить потерпевшим причиненный вред, устанавливаются Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь. В настоящее время законодательством уста­новлены лимиты ответственности: за вред, причиненный в ре­зультате дорожно-транспортного происшествия жизни или здо­ровью потерпевшего, – до 10000 евро, а также имуществу потер­певшего – до 10000 евро.

В случае, если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты.

В целях усиления социальной защиты граждан, потерпевших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, возмещения причиненного их жизни или здоровью вреда, обеспечения мер по предупреждению и сокращению несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также в соответствии с частью третьей статьи 101 Конституции Республики Беларусь с 1 января 2004 г. в Республике Беларусь введено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Данный вид страхования возложен на Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах".

Страхователями по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются юридические лица (включая иностранные), их обособленные подразделения, а также физические лица, которые в соответствии с трудовым и гражданским законодательством предоставляют работу гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, лицам без гражданства, постоянно проживающим в Республике Беларусь.

Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

выполняющих работу на основании трудового договора (контракта);

работающих по гражданско-правовому договору;

выполняющих работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

являющихся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохождения производственной практики (стажировки);

содержащихся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.

Объект страхования – имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховой случай – факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика осуществить страховые выплаты.

При регистрации страхователя в установленном порядке страховщик определяет размер страховых тарифов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на основании страхового тарифа, установленного Правительством Республики Беларусь, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, который соответствует основному виду деятельности страхователя.

Страхователь ежегодно не позднее 1 апреля подтверждает основной вид деятельности. Не позднее 30 апреля текущего года устанавливаются страховщиком надбавки и (или) скидки страхователям.

Объектом для начисления страховых взносов являются все виды выплат (доходов, вознаграждений) в денежном и (или) натуральном выражении, начисленные в пользу застрахованных лиц по всем основаниям, независимо от источников финансирования. Страховые взносы не начисляются на:

выходное пособие при прекращении трудового договора;

компенсацию за неиспользованный отпуск;

государственные пособия, выплачиваемые за счет средств республиканского бюджета и государственного социального страхования;

стоимость наград в денежном или натуральном выражении, присуждаемых за призовые места

материальную помощь, оказываемую работникам в соответствии с законодательством, а также в связи с чрезвычайными обстоятельствами в целях возмещения ущерба, причиненного здоровью и имуществу граждан, на основании решений органов государственной власти и управления;

некоторые другие выплаты, определенные Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 10.10.2003 г. № 1297.

Страховые выплаты производятся за счет средств обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, формируемых страховщиком, и состоят из:

1) возмещения Фонду социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты произведенных расходов на выплату пенсий по инвалидности и по случаю потери кормильца в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями, если случаи возмещения вреда разрешены начиная с 1 июля 1999 г.;

2) пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем;

3) доплат до среднемесячного заработка застрахованного, временно переведенного в связи с повреждением здоровья в результате страхового случая на более легкую нижеоплачиваемую работу до восстановления трудоспособности или установления ее стойкой утраты;

4) единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на ее получение в случае смерти застрахованного;

5) ежемесячной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты, в случае смерти застрахованного;

6) оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

- медицинскую помощь по прямым последствиям несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, осуществляемую на территории Республики Беларусь, в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;

- посторонний специальный медицинский и бытовой уход;

- санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска, предоставляемого сверх трудового отпуска на весь период лечения, и время

проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а при необходимости, подтвержденной медицинским заключением, компенсацию необходимых расходов сопровождающего его лица;

- обеспечение автомобилями (либо выплату компенсации на транспортное обслуживание), обучение вождению, бензин, ремонт, техническое обслуживание автомобилей;

- протезирование и обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту, а также их ремонт;

- профессиональное обучение (переобучение).

Пособие по временной нетрудоспособности в связи со страховым случаем назначается и выплачивается страхователем за весь период временной нетрудоспособности застрахованного до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100 процентов его среднемесячного заработка, исчисленного в соответствии с законодательством о пособиях по временной нетрудоспособности.

В случае сокрытия или занижения размера начисленной общей суммы всех видов выплат (дохода, вознаграждений) застрахованным, на которые в соответствии с законодательством начисляются страховые взносы, страхователь уплачивает страховщику всю сумму страхового взноса от сокрытой или заниженной части начисленной общей суммы всех видов выплат (дохода, вознаграждений) застрахованным и штраф в двойном размере этой суммы.