double arrow

Методические рекомендации по изучению дисциплины


УМК по дисциплине «Страховое право» подготовлен с учетом норм действующего законодательства в области страхования.

Главная цель УМК – помощь студенту при освоении программы.

Для наиболее полного освоения курса студентам рекомендуется обратить внимание на следующие источники. Среди нормативных актов основными источниками, регулирующими отношения в области страхования являются ГК РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон) с последующими изменениями и дополнениями. Среди источников особенно необходимо выделить Фогельсона Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юрстъ, 1999; Сокола П.В. Комментарий к ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» / СПС Консультант Плюс. К учебникам по страховому праву преподаватель относится скептически, учитывая динамичность действующего законодательства и отношений в области страхования в целом. В связи с этим рекомендуется при освоении курса использовать периодические издания, поскольку они наибольшим образом отражают действительную ситуацию в области страхования (несовершенство законодательства; сложившуюся судебную практику; актуальные виды страхования; проблемы). При изучении материалов периодических издания особое внимание следует уделять следующим авторам (специалистам в области права и страхования): Ю.Б. Фогельсон, С.В. Дедиков, Л.Н. Клоченко, К.Е. Турбина, В.Ю. Абрамов, П.В. Сокол.

По окончанию изучения дисциплины студент должен знать и уметь следующее:

- знать правовое регулирование страховых правоотношений;

- знать обычаи делового оборота, сложившиеся в страховой практике;

- знать сложившуюся судебную практику по наиболее актуальным, спорным вопросам;

- знать основные категории в страховании (объект страхования, страховой риск, интерес);

- знать порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования;

- знать особенности взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая;

- знать разновидности обязательств в сфере страхования и их специфику;

- знать особенности рассмотрения страховых споров.

- уметь хорошо ориентироваться в действующем законодательстве;

- уметь оперировать специальными терминами;

- уметь применять действующие нормы к конкретным страховым правоотношениям;

- уметь аргументировано и уверенно отстаивать свою точку зрения по спорным вопросам.

Для наиболее полного освоения курса студенту необходимо: во-первых, посещать как лекционные, так и семинарские занятия, принимая в них, по возможности, активное участие; во-вторых, анализировать нормативные акты в области страхования; в-третьих, обобщать судебную практику по спорам, вытекающим из страховых правоотношений; в-четвертых, знакомиться с материалами периодических изданий.




В рамках лекционных занятий преподаватель дает теоретический материал, учитывая актуальность страхования сегодня и практическую направленность курса, преподаватель дает так же материал, основанный на обобщающих данных по видам страхования по наиболее крупным страховым компаниям, «преломленный», в свою очередь, через призму действующего законодательства и сложившейся судебной практики.

Основная цель семинарских занятий – закрепить и углубить знания, полученные на лекциях. Как правило, на семинарские занятия выносятся наиболее актуальные, проблемные, неоднозначные вопросы, требующие всестороннего изучения.

Преподаватель контролирует усвоение материала по следующей системе:

1. В рамках лекционных занятий: задает уточняющие вопросы по ранее пройденным темам.

2. В рамках семинарских занятий: опрос по вопросам плана семинарских занятий; научные доклады; выполнение тестов; решение практических ситуаций.

3. Рубежный контроль: проводится в форме тестирования.

4. Итоговый контроль знаний: зачет в вопросно-ответной форме.

Настоящая дисциплина поделена на две части: введение в страховое право России и отдельные разновидности обязательств в сфере страхования. Условно можно назвать данные части – общая и особенная. Так, темы выстроены таким образом, что в первую очередь освещаются общие вопросы, например, такие как: характеристика страховых правоотношений; особенности процедура заключения, исполнения и прекращения договора страхования; государственное регулирование страховых правоотношений. И, уже на основе полученных знаний, студентам предлагается изучать и анализировать отдельные разновидности обязательств в сфере страхования.



При изучении дисциплины необходимо обратить внимание на следующие моменты как теоретического так и практического содержания.

Обращаем Ваше внимание на тот факт, что внутренняя сущность страхования все-таки экономическая. При изучении же дисциплины «Страховое право» мы делаем акцент на «внешнюю» характеристику страхования, а именно: взаимоотношения между участниками страхового дела в правовой плоскости. Так, при изучении дисциплины мы акцентируем внимание на специфике заключения, исполнения и прекращения договора страхования; рассматриваем особенности отдельных видов страхования, сопоставляя условия, предлагаемые отдельными крупными страховыми компаниями с действующим законодательством и устоявшейся судебной практикой; а так же, анализируем нормативные акты по обязательным видам страхования.

Так, для наиболее полного и всестороннего изучения курса, мы начинаем его изучение именно с экономической сущности страхования, без ознакомления с которой, не может быть понят и адекватно воспринят весь последующий материал.

Студентам следует знать, что экономическая сущность проявляется в функциях страхования, к которым относятся:

1. функция возмещения убытков;

2. социальная функция;

3. инвестиционная функция;

4. предупредительная функция;

5. сберегательная функция.

В ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» законодатель достаточно полно охарактеризовал страхование как экономическую категорию: это - «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщика».

Таким образом, необходимо помнить, что три основных «кита», на которых базируется страхование, являются: имущественный интерес; страховой риск; страховой случай.

Дискуссионным является вопрос, касающийся классификации страхования. Различные авторы предлагают свои варианты отраслей, подотраслей и видов страхования. Это теоретические подходы. Студентам же следует исходить из законодательно закрепленных видов страхования. ГК РФ и Закон выделяют две формы страхования: обязательное и добровольное. Оба нормативных акта классифицируют страхование на имущественное и личное, выделяя при этом в имущественном страховании: страхование имущества; страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательского риска. ГК РФ, в свою очередь не выделяет подвиды личного страхования; Закон же, напротив, классифицирует личное страхование на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (п.1. ст.4 Закона). Более того, ст. 32.9 Закона содержит подробную классификацию страхования. Так, необходимо помнить, что в лицензии, выдаваемой страховщику, должны быть указаны виды страхования, предусмотренные данной классификацией.

При изучении дисциплины следует помнить пять базисных принципов страхования, общепринятых в международной практике, которые, в свою очередь соответствуют основным этапам отношений страхователя и страховщика:

1. наличие имущественного интереса;

2. наивысшая степень доверия сторон;

3. наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями их вызвавшими;

4. выплата возмещения в размере реального убытка;

5. суброгация.

Важное значение при изучении курса имеет тема:«Субъекты страховых правоотношений». Здесь следует сделать акцент не только на стороны договора, но и проанализировать правовое положение остальных участников страховых правоотношений, поименованных в Законе.

Необходимо обратить внимание, что законодатель выделяет категорию «субъекты страхового дела», включая в нее страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров, страховых актуариев. Следует принимать во внимание, что деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Кроме того, все сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственные реестр субъектов страхового дела.

Говоря о страхователе как стороне договора страхования следует сделать акцент на застрахованные лица и выгодоприобретателей. Более того, посмотреть каково правовое положение вышеназванных лиц в договорах страхования различных видов.

Рассматривая вторую сторону договора, следует обратить внимание на очень важный момент: в соответствие с Законом страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования. Так, страховщики не имеют права осуществлять отдельно только имущественное страхование.

Неоднозначно складывается ситуация вокруг обществ взаимного страхования. С одной стороны, ст.7 Закона и п.2. ст.968 ГК РФ предусматривают, что общества взаимного страхования создаются как некоммерческие организации и защищают интересы своих членов; с другой стороны, п.5. ст.968 ГК РФ предусматривает возможность образования обществ взаимного страхования в форме коммерческих организаций. Данная неопределенность может быть устранена с помощью федерального закона о взаимном страховании. Но на сегодняшний момент его нет.

В настоящее время большинство страховых операций проводится при участии посредников: страховых агентов и страховых брокеров. В рамках данной темы необходима определить «плюсы» и «минусы» заключения договоров страхования посредством данных лиц. Так же необходимо обратить внимание на процедуру заключения договора.

Следует знать, что, несмотря на тот факт, что статья, посвященная страховым пулам, введена в Закон в 2003 г., подобная форма объединения страховщиков имеет место достаточно давно. В данном разделе необходимо обратить внимание на цели создания страховых пулов, их виды. Особое внимание следует уделить специфике заключения и исполнения договоров страхования, заключенных от имени участников страхового пула.

Принципиально важным в рамках данной дисциплины представляется изучение темы: «Договор страхования».

Несмотря на то, что раздел «Страхование» рассматривается в рамках особенной части гражданского права студентами третьего курса, в том числе и вопросы, касаемые договорных отношений в области страхования, изучение темы «Договор страхования» в рамках данного курса принципиально важно. Так, в данном разделе акцентируется внимание на положения, которые, вследствие нехватки времени, не могут быть в необходимом объеме охвачены при изучении курса «Гражданское право». Более того, учитывая специальный характер изучаемого курса, делается акцент на судебную практику и сложившуюся практику страховых компаний, что, в свою очередь, расширяет знания студентов по данному вопросу и готовит их к профессиональной деятельности.

Так, начать изучение данной темы необходимо с процедуры заключения договора страхования. Для этого необходимо посмотреть форму договора страхования. Следует знать, что в большинстве случаев договор страхования представляет собой договор присоединения, вследствие чего необходимо говорить об особенностях с этим связанных. Говоря об оформлении страховых правоотношений посредством страхового полиса, следует обратить внимание на сложившуюся судебную практику, а именно: страховой полис представляет собой документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Так же необходимо рассмотреть особенности оформления страховых отношений посредством полиса на предъявителя и генерального полиса. Далее необходимо сделать акцент на каждом существенном условии договора, предусмотренного в ГК РФ со ссылкой на материалы судебной практики.

Особое внимание следует уделить правилам страхования как документу, в котором определяются условия, на которых заключается договор страхования. Следует знать, что в настоящее время страховщики повсеместно используют метод специальных оговорок, которые, в свою очередь отягчают, смягчают или исключают отдельные условия правил. Оговорки действуют только в том случае, если они включены в текст договора (страхового полиса), увеличивая тем самым страховую премию.

Студентам необходимо обратить внимание на «принцип наивысшей добросовестности» при заключении договора страхования и на то, как этот принцип реализуется в практике страхования.

Так же следует подробно проанализировать содержание ст.945 ГК РФ (право страховщика на оценку страхового риска) и определиться с ответами на следующие вопросы: - вправе ли страховщик требовать принудительного проведения оценки страхового риска? – в каких целях страховщик вправе требовать проведения подобного осмотра? - каковы последствия отказа страхователя от оценки страхового риска?

Представляется очень важным момент вступления договора страхования в силу. Необходимо определится, является ли договор реальным или он консенсуальный?

Подробно следует рассмотреть вопрос, связанный со взаимоотношениями сторон при наступлении страхового случая. Необходимо последовательно, подробно, с учетом норм действующего законодательства все действия, которые должны быть предприняты при наступлении страхового случая.

Особого внимания требует условие договора страхования, в соответствие с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере – условие о франшизе. В практике страхования применяется две разновидности франшизы – условная и безусловная. Тем не менее, следует проанализировать, не противоречит ли внесение в договор подобного условия действующему законодательству.

На стадии принятия страховщиком решения об осуществлении (неосуществлении) выплаты страхователю, решение может быть принято не в пользу последнего. В данном аспекте подробного анализа требуют основания освобождения от выплаты и основания для отказа в выплате. Необходимо посмотреть, когда они применяются и каковы последствия с этим связанные.

Рассматривая вторую часть курса, особенно сложной является тема: «Обязательства в сфере страхования предпринимательских рисков».

Прежде чем перейти к рассмотрению данной темы необходимо определиться с понятийным аппаратом. Так, следует определить, что же понимается под предпринимательским риском.

Что же касается понятия самой предпринимательской деятельности, необходимо руководствоваться положениями ст.2 ГК РФ.

Необходимо взять во внимание, что практика выработала три возможных варианта страхования данного вида.

1. Страхование инвестиций

2. Страхование на случай перерыва производства

3. Страхование риска неплатежа, товарных кредитов.

Принципиально новым и достаточно востребованным видом страхования предпринимательского риска является страхование от перерывов в производстве и страхование риска лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, в случае неисполнения договорных обязательств контрагентом.

Следует обратить внимание на то обстоятельство, что в России начинает развиваться страхование имущественных интересов банков. Необходимо принимать во внимание, что элементы системы банковского страхования могут быть подразделены на две группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для многих организаций. Сюда можно отнести страхование зданий и другого недвижимого имущества, оборудования в том числе электронного, транспортных средств и т.п. Ко второй группе относятся такие объекты, необходимость страховой защиты в отношении которых объясняется специфичностью банковской деятельности. Эта группа страховых операций, в свою очередь может быть подразделена на ряд подвидов, таких как:

1)страхование банковских ценностей и иного имущества банков;

2)страхование на случай компьютерного мошенничества;

3)страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт;

4)страхование активных банковских операций (например, выдача кредитов);

5)страхование пассивных банковских операций (банковские вклады) и т.п.

При изучении данной темы следует обратить особое внимание на процедуру заключение договора страхования. Так, учитывая повышенные риски, на момент заключения договора страхования страховщики требуют проведения комплексной проверки деятельности банка, включая анализ финансового состояния банка в целом, проверку системы безопасности, условий перевозки и хранения ценностей и т.п. в зависимости от вида страхования. Более того, в процессе действия договора страхования, страховщик оставляет за собой право осуществлять периодический контроль за работой банка.

Прежде чем перейти к рассмотрению тем: «Обязательства в сфере страхования жизни» и «Обязательства в сфере страхования от несчастных случаев», необходимо определить общие черты, которые находят свое отражение в личном страховании в целом.

Так, необходимо принимать во внимание, что все договора личного страхования – публичные (со всеми вытекающими от сюда последствиями).

Далее, необходимо обратить внимание на процедуру заключения договора. Как правило, данный договор заключается на основе письменного заявления страхователя, в котором отражаются сведения относительно застрахованного лица: возраст, пол, состояние здоровья, наличие вредных привычек, занятие опасными видами спорта, особенности проведения досуга и т.п. Студентам следует обратить внимание на сложившуюся практику в страховых компаниях, а именно выдачу ковер-ноты (документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий гарантию страховой выплаты при наступлении страхового случая с момента подачи заявления на страхование до выдачи страхового полиса). Так, следует проанализировать, не противоречит ли выдача вышеназванного документа действующему законодательству.

Анализируя существенные условия договора личного страхования, необходимо обратить внимание на условие, которое обычно вноситься страховщиками: выплата инвестиционного дохода (выплата, осуществляемая страховщиком при дожитии застрахованного до срока или возраста, а так же в случае его смерти). Размер выплаты определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартально дохода от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни.

В разделе «Прекращение договора страхования» необходимо взять во внимание возможность «выкупа договора» (применяется только в договорах страхования, имеющих накопительный элемент). Так, в случае досрочного прекращения договора страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела. Тем не менее, необходимо знать, что в настоящее время страховщики не советуют своим клиентам расторгать договоры досрочно. Поскольку при «выкупе договора» страхователь теряет большую долю уплаченных страховых премий особенно в первые годы действия договора. В этот

Далее необходимо перейти к анализу обязательств в сфере страхования жизни. Среди основных видов страхования жизни следует назвать Страхование на случай смерти (пожизненное и срочное); Страхование на дожитие (страхование капитала и страхование жизни с выплатой аннуитетов). Страховые компании в целях привлечения клиентов предлагают различные программы страхования, сочетающие в себе различные условия. В рамках изучения курса предлагается классический вариант классификации страхования жизни. Следует уяснить, что сущность пожизненного страхования на случай смерти заключается в том, что срок действия договора не устанавливается, т.е. договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, не известен только срок. При срочном страховании на случай смерти, если в течении действия договора страховой случай не наступит, то никакие выплаты производиться не будут.

Сущность же страхования на дожитие заключается в следующем: страховщик осуществляет выплату, обусловленную договором при дожитии лица до определенного договором возраста либо при наступлении в жизни застрахованного события, предусмотренного в договоре. Особенность страхования жизни с выплатой аннуитетов состоит в том, что данные договоры содержат условие, которое предусматривает, что страховая выплата производиться не единовременно, а в форме регулярных платежей – аннуитетов. Следует сделать акцент на том, что многие страховщики используют достаточно некорректные формулировки договоров, такие как: «страхование ренты»; «страхование с выплатой ренты», тем самым, вводя в заблуждение относительно природы договора. Необходимо принимать во внимание, что договор ренты регулируется главой 33 ГК РФ, в которой под рентой понимаются регулярные выплаты в обмен на полученное имущество. Рентные платежи выплачиваются вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты. В этом и заключается принципиальное отличие ренты от страховых аннуитетов. Следует отметить, что п.2. ст.587 ГК РФ устанавливает необходимость в отдельных случаях застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, но это разновидность имущественного страхования.

В рамках данной темы студентам следует обратить особое внимание на накопительное страхование жизни. Страховщики считают его наиболее перспективным и делают на него большие ставки.

Учитывая специальную направленность ВУЗа, особое внимание следует уделить теме: «Особенности рассмотрения страховых споров».

Необходимо помнить, что в силу закона претензионный порядок рассмотрения страховых споров является необязательным. Тем не менее, практически во всех договорах стороны его предусматривают. И, надо сказать, что во многих случаях его соблюдение это наиболее простой и быстрый способ выхода из сложившейся, конфликтной ситуации. Но, если, не смотря на наличие документа, именуемого претензией, противоположная сторона не соглашается с выдвинутыми требованиями, либо игнорирует их, существуют все основания для передачи дела на рассмотрения в высшие судебные инстанции.

При определении подведомственности споров, вытекающих из договора страхования, необходимо рассматривать субъектный состав его участников.

Учитывая тот факт, что на стороне страховщика всегда выступает юридическое лицо, основным критерием определения подведомственности спора является статус страхователя или выгодоприобретателя.

Вопрос о разновидностях предметов иска, вытекающих из договора страхования, студентам целесообразно рассматривать в контексте прав и обязанностей его участников. Так, руководствуясь нормами ГК РФ можно сформулировать следующие предметы исковых требований, в свою очередь, наиболее часто встречающихся в практике:

1) требование страхователя или выгодоприобретателя о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая;

2) требование страховщика о взыскании страховой премии в связи с расторжением договора страхования;

3) требование страховщика о расторжении договора страхования и возмещении убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности немедленного сообщения страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в принятом на страхование риске;

4) требование страхователя о расторжении договора страхования и возмещении убытков, причиненных расторжением договора в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования;

5) требование страховщика о взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны;

6) требование страхователя о взыскании расходов со страховщика в целях предотвращения убытков, являющихся необходимыми или произведенными по указанию страховщика.

7) требования страховщика, основанные на переходе к нему прав страхователя, на возмещение ущерба (суброгация).

Рассматривая данную тему, необходимо обратить внимание на одну из важнейших особенностей страховых споров – суд должен исследовать вопрос о наличии имущественного интереса страхователя, поскольку его отсутствие влечет за собой признание договора недействительным.

В этой связи необходимо отметить, что обязанность доказывания отсутствия имущественного интереса страхователя возлагается на страховщика, поскольку, в силу закона, именно он обязан проверять наличие имущественного интереса.

Следует обратить внимание на тот факт, что срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, сокращен в имущественном страховании до двух лет. В личном страховании действует общий срок исковой давности – три года.


Заказать ✍️ написание учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Сейчас читают про: