Тема №38. Основы страхового права

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и отдельных его членов. С материальной точки зрения страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Функции страхования:

• Предупредительная функция страхования связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.
• Восстановительная, или компенсационная (защитная), функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.
• Существование определенных видов страхования позволяет говорить о наличии сберегательной функции страхования, направленной на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени. В отличие от банковской системы, для которой также характерна сберегательная функция, страховщики выплачивают не регулярные доходы владельцам вкладов, а только разовые компенсации. Одновременно данная функция состоит в постоянном увеличении финансовых возможностей, стабильности страхового рынка.
• Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов, участвовавших в формировании страховых резервов.
• Инвестиционная функция страхового рынка связана с размещением страховщиками временно свободных денежных средств страховых фондов в ценные бумаги, депозиты банков и т. д.

К важнейшим нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся:

• Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970),
• Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с последующими изменениями и дополнениями;
• Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
• Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»;
• Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др.

Страховые правоотношения возникают между различными субъектами.

Федеральный закон относит к участникам названных отношений:

• страхователей;
• застрахованных лиц;
• выгодоприобретателей;
• страховые организации;
• страховых агентов;
• орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзора).

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованные лица). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Страховыми организациями - страховщиками - в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, созданные для осуществления на территории Российской Федерации страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.