Кредит: кредитный договор; товарный кредит; коммерческий кредит

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму с процентами.

Характеристика договора: консенсуальный, возмездный, двусторонний.

В роли кредитора может выступать банк или кредитная организация, но на практике только банк, поскольку для осуществления подобных операций необходимо получение лицензии Центрального Банка РФ.

Выдача кредитов в большинстве случаев осуществляется в безналичной форме, путем зачисления денежных средств на банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитного договора являются право требования к банку, а не деньги в виде купюр.

Кредитный договор всегда носит возмездный характер.

Существенные требования предъявляются к форме договора кредита. Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что не требуется для договора займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК).

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частичнопри наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита всрок. Заемщик – может отказаться безмотивно. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Договор товарного кредита предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК).

Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товарав кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе, кредиторами) котороймогут являться как юридические лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства. Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.