Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
― временное страхование;
― пожизненное страхование;
― амортизационное страхование;
― страхование капитала и ренты в случае выживания.
Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики временного страхования:
― стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
― договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;
― указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.
Виды временного страхования:
― с постоянными премией и капиталом;
― с постоянно увеличивающимся капиталом;
― с постоянно уменьшающимся капиталом;
― возобновляемое;
― с возмещением премий.
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.
Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.
Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.
Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.
Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.
При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.
Страхование капитала (ренты) – это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты страховой премии.
Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.
Страховые ренты также называют аннуитетом.
Страховыми случаями при страховании ренты являются:
1) дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страхового взноса страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика;
2) дожитие застрахованного до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.
Страхование ренты (аннуитет) заключается на основе уплаты единовременной премии. Различают:
- пропорциональный аннуитет, предусматривающий выплату, пропорциональную сроку между последней выплатой и датой смерти застрахованного;
- непропорциональный аннуитет;
- отсроченный аннуитет, когда выплаты начинаются с некоторой будущей даты;
- немедленный аннуитет, ежегодные выплаты в течение всего срока жизни застрахованного;
- аннуитет с возрастающей суммой, учитывающий инфляцию;
- аннуитет с защитой капитала, гарантирующий застрахованному, что его наследники получат полную сумму накопленных премий.
К видам страхования капитала также относятся:
- страхование к совершеннолетию;
- страхование к бракосочетанию;
- страхование на обучение;
- ритуальное страхование;
- страхование на случай рождения ребенка и другие виды.