Договоры личного страхования: особенности предмета, субъектного состава, содержания

Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК).

Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Особенности договора личного страхования:

1. Объектом страхования являются интересы, тесно связанные с личностью гражданина, поэтому страхователем или застрахованным лицом может быть только гражданин.

2. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

3. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке, поэтому стороны по своему усмотрению определяют страховую сумму (п. 3 ст. 947 ГК).

4. Страховая сумма может выплачиваться не только единовременно, но и периодически.

5. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если в договоре не определен выгодоприобретатель, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

6. Договор личного страхования является публичным договором.

7. Если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму при условии, что к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.