Договор банковского счета: понятие, содержание, виды

ГК определяет договор банковского счета как такой договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845).

Договор банковского счета заключается между банком и клиентом.

Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытие и ведение счетов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК). Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК). Оплата услуг банка законодательно не презюмируется, поэтому при отсутствии в договоре такого условия оплата не осуществляется. Плата взимается банком из денежных средств клиента, находящихся на счете, ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета относится к числу консенсуальных договоров. Для признания договора заключенным и вступившим в силу (то есть порождающим обязательства для сторон) требуется лишь подписание соглашения между физическим или юридическим лицом – владельцем счета и банком, который уже во исполнение своих обязательств незамедлительно должен открыть счет (о котором договорились стороны) своему клиенту.

Договор банковского счета является двусторонним договором. В отличие от договоров банковского вклада и займа, в которых (в силу их реального характера) одна сторона – вкладчик, займодавец, внесший (предоставивший) денежную сумму контрагенту, - имеет право требовать ее возврата с уплатой процентов, а другая сторона – банк, заемщик – несет лишь соответствующие обязанности, не располагая какими-либо правами по отношению к контрагенту, стороны договора банковского счета (банк и владелец счета) имеют как права, так и обязанности.

Договор банковского счета представляет собой возмездный договор. Данное обстоятельство подтверждается следующими правилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК); если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п.1 ст.852 ГК).

Классификацию видов банковских счетов можно провести по различным критериям:

- по кругу осуществляемых по счету операций – на универсальные (по которым совершаются любые операции) и специальные (предполагающие целевое использование средств либо наличие специфического субъекта, уполномоченного на осуществление контроля за использованием указанных средств);

- в зависимости от валюты счета – счета в рублях и в иностранной валюте;

- по объекту: банковские счета и счета по вкладам (депозитам), объектом которых являются денежные средства, и счета, объектом которых является иное имущество (ценные бумаги (счета депо), драгоценные металлы (металлические счета – обезличенные и ответственного хранения);

- по субъекту: счета, открытые юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, нотариусам, занимающимся частной практикой, адвокатам, учредившим адвокатские кабинеты.