Функции коммерческих банков

1. Пассивные операции – принимают и хранят вклады (депозиты) секторов домашнего хозяйства и бизнеса.

2. Активные операции – а) выдают кредиты физическим и юридическим лицам; б) инвестируют активы в государственные ценные бумаги.

3. Комиссионно-посреднические и доверительные операции: а) переводят денеги клиентов в другие банки; б) приобретают по доверенности ценные бумаги для клиентов; в) от имени клиента управляют его имуществом; г) лизинг – приобретение банком имущества и сдача его в аренду (возможен последующий выкуп имущества); д) обмен валюты; е) услуги сейф-банка – предоставление ячеек, в которых клиент может хранить (за определенную плату) любое компактное имущество; ж) проводят платежи физических и юридических лиц (в Оренбурге – «Система город»).

Так как операции банка (особенно активные) обладают определенной долей риска, то коммерческие банки для снижения степени риска должны осуществлять как можно больше финансовых операций разного профиля. При концентрации операций на одном виде банковской деятельности существенно возрастают предпринимательские риски.

17 сентября 2003 г. Государственная Дума приняла закон «О социальной гарантии банковских вкладов», по которому банки ежемесячно обязуются вносить вклады в специальные фонды. Из них, в случае краха, возвращают клиенту в течении 17 дней 100% от вклада до 20 тыс., 75% – более 20 тыс. руб. С лета 2006 г. пороговой планкой определена сумма в 190 тыс. руб. Данный закон призван формировать доверие физических и юридических лиц к банковскому сектору.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения – осуществляют кредитование определенных отраслей народного хозяйства. Они осуществляют различные операции, но какая-то одна является доминирующей.

а) Сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы – принимают вклады от населения, которые вкладывают в коммерческое и жилищное строительство.

б) Страховые компании – за счет страхования жизни и имущества аккумулируют средства на долгосрочный период => финансируют крупные промышленные, торговые корпорации.

в) Пенсионный фонд – за счет отчислений в пенсионный фонд с предприятий и от физических лиц осуществляется долгосрочное кредитование. В основном средства фонда вкладываются в государственные ценные бумаги: облигации, акции, федеральные займы.

г) Инвестиционные компании (банки) – выпускают ценные бумаги, размещают их на фондовом рынке.

Вопросы для повторения

1. Поясните функции денег. При каких условиях деньги не выполняют свои функции?

2. Что такое денежная масса? Как можно определяется объем денежной массы в обороте? Какие виды денег выделяет экономическая теория?

3. Какую роль в государственном регулировании выполняют денежные агрегаты?

4. В чем заключаются возможности денежно-кредитной политики по стабилизации национальной экономики? Каковы цели и инструменты денежно-кредитной политики?

5. Из каких условий исходит руководство ЦБ, устанавливая размер процентной ставки рефинансирования?

6. Что такое кредит, и на каких условиях он выдается? Каких видов бывает кредит? В чем значение ипотечного кредита для российской экономики?

7. Поясните функции Центрального и коммерческих банков. Чем банковская система России отличается от банковской системы США?