2015-03-22
501
Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.
Согласно п. 3 ст. 968 ГК, а также п. 1 ст. 3 Закона о взаимном страховании взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.
Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.
|
|
|
Общество взаимного страхования ограничено в осуществлении отдельных видов страхования. Оно не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Кроме того, как уже указывалось, общество может осуществлять только имущественное страхование.
До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела в РФ деятельность по взаимному страхованию не подлежала лицензированию при условии, что общество занимается только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусматривалось осуществление страхования интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ в новой редакции, а также п. 5 ст. 5 Закона о взаимном страховании, деятельность по взаимному страхованию является лицензируемой.
3. Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно – отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.
|
|
|
Определение объекта страхования является одним из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия нашли отражение и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно подп. 1 п.1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:
1. жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2. владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3. возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.
Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик не принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, которые в возникли у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании[43]. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.
По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного – личные блага[44]. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.
Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву – К.А. Граве и Л.А. Лунц, справедливо указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения – действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков – с другой[45].
Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК РСФСР 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении – в получении определенной компенсации.
Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.
Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а, в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности[46]. Применительно к страховому правоотношению интерес – потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.
|
|
|
Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом[47].
Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.
Л. И. Рейтман выделяет два значения понятия «страховой интерес»:
1. экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;
2. страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества.[48]
Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характерстрахового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании – это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном – имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.
Имущественный интерес, являющийся объектом страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, т. к., в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.
Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.
|
|
|
Вместе с тем, допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в т. ч., игорных клубов, казино). Не запрещено страхование убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника.
В теории к признакам страхового интереса, помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.
То, что страховой интерес должен быть юридическим означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с объектом страховой защиты. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности либо обязанности обеспечить сохранность имущества (например, ломбард обязан страховать заложенное или сданное на хранение имущество в пользу залого- или поклажедателя). Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например, при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на возможность страхования такой ответственности, либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).
Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы своей определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.
В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе его выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица – возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.
Понятие страхового интереса часто (в т. ч. и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.
В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).
Гражданский кодекс употребляет понятие «страховой риск» в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, т. к. реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков, например, при страховании к бракосочетанию, на дожитие и т.д.
В ст. 945 ГК страховой риск связывается с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о «действительной стоимости» застрахованных благ.
В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Однако страховой интерес заключается в получении компенсации при причинении вреда предмету страхового интереса, а страховой риск – это сама возможность причинения вреда. К примеру, при страховании гражданской ответственности страховой риск - возможность причинения вреда третьему лицу, а страховой интерес – в обеспечении выплаты возмещения вреда потерпевшему.
В договоре страхования обязательно должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени.
Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Вредоносное событие не должно, по общему правилу, быть неизбежным либо, если оно даже таковым является (например, смерть человека) неизвестным должно быть время его наступления.
Определенность во времени означает будущность предполагаемого события. Кроме того, определенность во времени означает, что страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.
Иногда в числе признаков страхового риска указывается его правомерность. Однако, представляется, что правомерным должен быть страховой интерес, что же касается самого события, на случай которого производится страхование, то оно может вызываться и неправомерными действиями (например, допускается страхование имущества на случай хищения).
Страховой риск – категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны. Возможна ситуация, когда риск уже реализован, а стороны договора страхования об этом не знают и считают его существующим. ГК специально такие случаи не регламентирует.
По общему правилу, договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска ничтожен (ст. 168 ГК)[49].
Если страховой риск - это угрожающая объекту страхового интереса опасность, то страховой случай - реализованный страховой риск.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона о страховании). Следует отметить, что не всегда с точки зрения классификации юридических фактов страховой случай можно рассматривать как событие: это может быть и действие определенного лица, приведшее к необходимости осуществить страховую выплату.
Законодательное определение страхового случая представляется неполным. По общему правилу, страховой случай предполагает наличие сложного фактического состава, включающего в себя не только, но и причиненный объектам страхового интереса ущерб. Только в данной трактовке страховой случай можно рассматривать как основание для страховой выплаты. Это подтверждается и судебной практикой. Так, решением МКАС при ТПП РФ от 7 мая 2002 г. № 185/2001 было частично отказано во взыскании страхового возмещения из-за недоказанности факта причинения ущерба по одному из страховых случаев[50]. Однако иногда законодатель рассматривает в качестве достаточного основания для осуществления страховой выплаты самого факта наступления определенного события. Так, при страховании вкладов для осуществления страховой выплаты достаточно наступления одного из указанных в законе обстоятельств (отзыва у банка лицензии, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).
Согласно Закону о страховании признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Представляется, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, т. к. страховой случай – уже свершившееся событие.
Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК РФ свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, только, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.
Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при наличии умысла заинтересованных лиц есть два исключения:
1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
2) освобождения от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК).
Также не предусмотрено освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при страховании вкладов, даже если страховой случай наступил в результате действий кредитной организации – страхователя.
Для договора страхования существенным является условие о размере страховой суммы.
Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Эта сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком.
Понятие, содержащееся в Законе об организации страхового дела в РФ, представляется более полным. В нем указывается, что на основе страховой суммы, определяется не только последующая выплата, но и страховой взнос. Законом определяется страховая сумма при обязательном страховании. К примеру, согласно ст. 7 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).
Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако, если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого – от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).
Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК)[51].
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, за исключением случаев, когда такая сумма определена законом, поскольку оценить нематериальные блага, а также установить размер будущей ответственности невозможно.
Существенное условие договора страхования – срок. Срок определяется соглашением сторон, однако в отношении отдельных видов обязательного страхования он устанавливается законодательством. Так, по общему правилу, срок действия договора страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства - один год (п. 1 ст. 10).
К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии).
Страховая премия, хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки – брутто-премией.
Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Например, ст. 8 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств относит регулирование тарифов к ведению Правительства РФ[52].
Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела в РФ дается несколько иное понимание термина «страховой взнос». Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия «страховая премия». На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.
В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии[53].
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования (п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела в РФ).
В договоре страхования могут содержаться и иные условия. Например, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.
4. Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), который сохраняет силу и при отсутствии ненадлежащего оформления.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).
Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК), т. к. п. 2 ст. 949 ГК прямо указывает на необходимость составления одного документа.
Особый способ заключения договора страхования – принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).
Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятие страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При этом неясно, какое правовое значение имеет заявление страхователя. По мнению М.И. Брагинского оно представляет собой «обычный вызов на оферту»[54]. Однако понятие «вызов на оферту» не является правовым. Страховой полис нельзя считать офертой либо разновидностью письменной формы договора страхования[55] – он выполняет иную функцию – подтверждает наличие договора[56]. Именно так страховой полис рассматривался в главе 2 Закона РФ «О страховании», утратившей силу после принятия части второй ГК РФ.
По мнению М.И. Брагинского страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор (оферты), а также документа, подтверждающего наличие договора (в случае, когда помимо выдачи полиса заключается договор в виде единого документа), и собственно выполнять роль договора страхования[57].
Однако при оформлении договора страхования с помощью страхового полиса, отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную п. 2 ст. 940 ГК конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора. Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в т. ч., заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя – подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.
Объявляемые страховщиком условия и правила страхования также нельзя рассматривать как оферту. При этом остается неизвестным ряд существенных условий будущего договора: объект страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).
В рассматриваемом случае о желании страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях свидетельствует подаваемое страховщику заявление. Оно включает в себя все необходимые для заключения договора сведения (см. Приложение 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Однако заявление не связывает страхователя – он может отказаться от внесения страховой премии и после подачи заявления. Не связывает страхователя и принятие страхового полиса или подписание единого документа – до уплаты страховой премии или первого страхового взноса договор страхования не вступает в действие (ст. 957 ГК). Это не означает, что заявление страхователя нельзя рассматривать в качестве оферты. Схема заключения договора, предусматривающая, что он считается заключенным с момента получения оферентом акцепта, неприменима к реальным договорам.
Судебная практика в подобных случаях признает заявление страхователя неотъемлемой частью договора. В п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования[58]., указывается, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако договор страхования не относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК), поскольку страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные полисом сведения в предусмотренный им срок, а таковой не установлен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Если сведения об очередной партии имущества страховщику не предоставлены, страховых обязательств в отношении данной партии имущества не возникает.
При страховании имущества может выдаваться полис на предъявителя (п. 3 ст.930 ГК). Данный способ оформления не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в т. ч., не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при том условии, что у его нового владельца присутствует интерес в сохранении застрахованной вещи.
Страховой полис, включая и полис на предъявителя, не является ценной бумагой, поэтому он не может рассматриваться как самостоятельный объект гражданских прав. Он не обладает абстрактным характером и публичной достоверностью. Против владельца полиса страховщик может выдвигать любые возражения, вытекающие из договора страхования.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).
Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в отношении недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК). Страховщику возвращается другой стороной все полученное при наступлении страхового случая, и возмещается реальный ущерб. При невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства.
Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным также и тогда, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Нельзя требовать признания договора недействительным, и если существенные обстоятельства, о которых умолчал или сообщил ложные сведения страхователь, были известны или должны были быть известны страховщику.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр этого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1, 2 ст. 945 ГК).
Произведенная страховщиком оценка необязательна для страхователя. Он может доказывать иное, в частности, произвести оценку имущества, а также состояния здоровья страхуемого лица в независимой экспертной организации (п. 3 ст. 945 ГК).
5. Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:
1) Права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;
2) Права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.
К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по охране застрахованного имущества – установка сигнализации на автомобиль и т.п.)
Уплата страховой премии обычно производится при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением (ст. 954 ГК).
Информационная обязанность страхователя до наступления страхового случая заключается в сообщении страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т. д.
К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ч. 2 ст. 956 ГК).
Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:
- страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;
- отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (961 ГК).
Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, на страхователя возлагается обязанность своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре – в управление пожарной охраны и т.д.
К обязанностям страхователя при страховом случае относится принятие мер для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшению его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК).
В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику, осуществляемого в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).
Обязанности, предусмотренные законом и договором страхования, должны исполняться страхователем независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя, исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК).
Основным правом страхователя (выгодоприобретателя) является право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.
Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Так, согласно ч. 3 п. 2 ст. 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется также право на возмещение необходимых расходов и расходов, которые были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если эти расходы оказались безрезультатными, и ущерб имуществу предотвратить не удалось (ст. 962 ГК).
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ). Данное право закрепляется и специальным законодательством. Так, КТМ предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) по договору морского страхования в определенных случаях право заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму (подробнее об абандоне см. п. 5 § 3).
Права и обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются в следующем. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК). Тайна страхования включает в себя сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, имущественном положении.
Страховщик должен возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК). При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При увеличении страхового риска страховщик вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае отказа страхователя от изменения условий договора, страховщик вправе требовать его досрочного расторжения (ст. 959 ГК).
При наступлении страхового случая реализуется основная обязанность страховщика – выплатить страхователю или иному выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение).
Условия осуществления выплаты, а также порядок ее осуществления определяются договором, правилами страхования, а при обязательном страховании - законодательством.
В последние годы широко распространено оказание страховщиком страхователю дополнительных услуг. К примеру, страховщик может принять на себя обязанность по доставке транспортного средства, которое в результате страхового случая лишилось возможности двигаться своим ходом.
При осуществлении страхования жизни на страховщика в дополнение к обязанности произвести страховую выплату может быть возложены обязанность выплачивать часть инвестиционного дохода.
Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).
Ст. 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.
Правовая природа суброгации как уступки кредитором-получателем страховой выплаты права требования к лицу, причинившему вред (убытки) признается не всеми. Иногда суброгацию отождествляют с регрессным требованием. Однако право регресса и суброгация существенно различаются. При регрессе имеет место не перемена лиц в обязательстве, а возникновение самостоятельного обязательства. Право регресса возникает, если лицо по какому-либо основанию исполняет обязанность другого лица. Выплачивая страховое возмещение (обеспечение), страховщик исполняет свою обязанность по договору страхования.
Страховое законодательство предусматривает возникновение в определенных случаях у страховщика не права на суброгацию, а именно регрессного требования (например, ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г. О медицинском страховании граждан в РФ»).
Основная цель суброгации – недопущение неосновательного обогащения причинителя вреда, выражающегося в сохранении имущества за счет страховщика.
Суброгация иногда рассматривается как одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда»[59]. Данная позиция представляется не вполне обоснованной, поскольку принцип неотвратимости ответственности не является гражданско-правовым принципом. В гражданском праве вопрос о привлечении должника к ответственности решает кредитор (потерпевший).
Принцип возмещения вреда в полном объеме закреплен не в ст. 965 ГК о суброгации, а в ст. 393 и 1072 ГК. Согласно последней юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Суброгация допускается только при имущественном страховании. В личном страховании суброгация невозможна, что связано с общим запретом на уступку требования по обязательствам неразрывно связанным с личностью (ст. 383 ГК)[60]. Законодательством об отдельных видах страхования предусматриваются и иные права и обязанности страховщика. К примеру, п. 3 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает страховщика осмотреть поврежденное имущество в результате страхового случая имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку)[61].
Проведение экспертизы организуется страховщиком, а в случаях, когда страховщик не предпринял необходимых действий по организации проведения экспертизы – потерпевшим (п. 3, 4 ст. 12 Закона).
В некоторых случаях законодательство предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате (подробнее см. п. 6 настоящего параграфа).
6. Договор страхования может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме.
Договор страхования также прекращается по истечении срока его действия. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала[62] и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Данный перечень не является исчерпывающим. Возможность наступления страхового случая может отпасть и по иным основаниям (например, если застрахованное лицо умерло в результате события, не предусмотренного договором страхования).
При досрочном прекращении договора страхования в результате прекращения существования страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор действовал.
Договор страхования может прекратиться, если перестает существовать имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в предмете страхования. Однако при страховании имущества переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования к другому лицу, по общему правилу, не влечет прекращение договора - права и обязанности по нему переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК). Однако законом могут быть установлены иные правила. К примеру, судьба договора морского страхования по-разному определяется применительно к страхованию судна и страхованию груза. Для страхования судна п. 1 ст. 258 КТМ установлено, что в случае отчуждения застрахованного судна договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна. В случае отчуждения застрахованного судна во время рейса по требованию страхователя договор морского страхования остается в силе до окончания рейса и на приобретателя такого судна переходят все права и обязанности страхователя. При страховании груза действует общее правило - договор морского страхования сохраняет силу, при этом на приобретателя такого груза переходят все права и обязанности страхователя (п. 1 ст. 257 КТМ).
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В отличие от положений гл. 24 ГК о перемене лиц в обязательстве, хотя лицо, в интересах которого осуществлено страхование, имеет не только права, но и несет определенные обязанности, его замена происходит без согласия страховщика.
Не переходят к новому собственнику права и обязанности по договору страхования имущества случаях принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК (обращение взыскания на имущество по обязательствам, отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу; отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка; реквизиция; конфискация и др.). Права и обязанности по договору страхования имущества прекращаются в случае отказа лица, в пользу которого заключен договор, от права собственности (ст. 236 ГК).
Договор страхования прекращается также при досрочном отказе страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Особенностью договора страхования является возможность отказа от него лица, не являющегося стороной данного договора - выгодоприобретателя. Поскольку выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, он не вправе передавать свои права другим лицам. Данный вывод подтверждается судебной практикой. Так, Президиум ВАС РФ в постановлении от 6 января 1998 г. № 1386/96 указал, что выгодоприобретатель не может уступить право требования из договора страхования[63].
В определенных случаях право требовать расторжения договора предоставляется страховщику. Так, страховщик вправе требовать расторжения договора имущественного страхования при увеличении страхового риска, если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Страховщик может потребовать расторжения договора, если он не был в установленном порядке уведомлен об увеличении страхового риска (ст. 959 ГК). При личном страховании аналогичное право признается за страховщиком только в том случае, если оно предусмотрено договором.
От прекращения договора страхования следует отличать случаи признания его недействительным. Основания недействительности договора страхования, предусмотренные гл. 48 ГК, связываются с нарушением одной из сторон (чаще всего – страхователем) или выгодоприобретателем требований законодательства при заключении или исполнения договора. Договор страхования ничтожен:
1) при страховании интересов, страхование которых запрещено (п. 2 ст. 930 ГК);
2) когда имущество застраховано в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 4 ст.928 ГК);
3) если страховая сумма превышает страховую стоимость, в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью;
4) стороны заключили договор, зная об отсутствии страхового риска.
Договор страхования может быть признан недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, являющихся существенными для данного договора (в т. ч., умышленно умолчал о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК). Следует отметить, что сохранение договора возможно, если отпали обстоятельства, о которых страхователь умолчал. Если же он не просто умолчал о них, а сообщил сведения, которые не соответствуют действительности, договор может быть признан недействительным и при отпадении соответствующих обстоятельств. В отличие от иных оснований недействительности договора страхования, сообщение ложных сведений или несообщение необходимой информации делают договор оспоримым, а не ничтожным.
7. Понятие ответственности в договоре страхования используют в разных аспектах.Ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют выплату страхового возмещения (обеспечения). В данном контексте употребляется термин «ответственность», к примеру, в ст. 265 - 270 КТМ. Ответственность – это неблагоприятные последствия, наступающие для субъекта гражданского оборота в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятого на себя обязательства либо причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица. Страховщик, выплачивая возмещение, не несет ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем), а исполняет обязанность, принятую на себя по договору страхования. Тем не менее, в судебной практике по искам о возмещении вреда при наличии договора страхования ответственности причинителя вреда страховщик привлекается в качестве второго ответчика[64].
Ответственность страховщика наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, в частности, разглашения тайны страхования, необоснованной задержки страховой выплаты и т.д. Гл. 48 ГК не предусматривает каких-либо особых правил, касающихся ответственности страховщика, следовательно, должны применяться общие положения гл. 25 ГК[65].
Страховщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения. Поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором. При этом, страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать их в порядке суброгации от лица, ответственного за причиненный страхователю вред.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя) при ненадлежащем исполнении или неисполнении условий договора страхования может выражаться в возмещении страховщику понесенных убытков, а в некоторых случаях - в лишении права на получение страховой выплаты полностью или в части.
Страховщик вправе требовать возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, при признании договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951 ГК). Сумма излишне уплаченной страховой премии возврату не подлежит, что также можно рассматривать как меру ответственности страхователя.
Страхователь также несет ответственность за несвоевременное внесение страховой премии. Так как страховая премия уплачивается в денежном выражении, в данном случае применимы положения ст. 395 ГК РФ. При этом страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Соответственно, за несвоевременное внесение первого страхового взноса, требовать уплаты процентов оснований нет, если только договором страхования не установлен иной момент вступления договора в силу.
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности известить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 959 ГК).
Реальный ущерб возмещается страховщику при признании договора недействительным в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о существенных для данного договора обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК). Указанное право вытекает из положений п. 2 ст. 179 ГК.
Нарушение условий договора страхователем может явиться основанием для отказа в страховой выплате или освобождения страховщика от страховой выплаты. Понятия «отказ от страховой выплаты» и «освобождение страховщика от страховой выплаты» законодательством четко не разграничиваются[66]. В соответствии с действующим законодательством отказ и освобождение от страховой выплаты допускаются:
1. При неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если только не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК).
2. При умышленном непринятии страхователем необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК).
3. При наступлении страхового случая по умыслу страхователя, за исключением договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (п. 1 ст. 963 ГК).
Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая, может иметь место только если это предусмотрено законом (например, ст. 265 КТМ). Условия об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, установленные договором или правилами имущественного страхования является ничтожным как противоречащее указанному положению абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ.
4. При наступлении смерти застрахованного по договору личного страхования лица в результате самоубийства, если договор действовал менее 2 лет (ст. 963 ГК).
5. Если страхователь или выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования отказались от права требования к причинителю вреда (965 ГК). Освобождение от выплаты при отказе от требования к причинителю вреда не должно применяться, если стороны в договоре исключили право страховщика на суброгацию.
6. В случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) уже получил возмещение от непосредственного причинителя вреда.
Данный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут устанавливаться иные случаи отказа страховщика от выплаты возмещения. К примеру, п. 6 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
Освобождение от страховой выплаты не всегда связывается с нарушением договора страхователем. В частности, в ст. 964 ГК перечислены основания освобождения страховщика от выплаты по иным основаниям, в т. ч., при наступлении страхового случая в результате:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК). Данная норма диспозитивна и может быть изменена законом или соглашением сторон.
При имущественном страховании страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). Норма об освобождении страховщика от выплаты в перечисленных случаях является диспозитивной, соответственно, страховщик может принять на себя риски наступления страхового случая при наступлении указанных обстоятельств[67].
Правила страхования, разрабатываемые страховщиками, в качестве оснований отказа в страховой выплате иногда предусматривают причинение вреда предмету страхования в результате действия непреодолимой силы, а также при непризнании события страховым случаем по каким-либо основаниям. Например, при страховании имущества на случай хищения страховым случаем может не признаваться невозврат застрахованного вещи лицом, которому оно было передано по договору (например, арендатором).
