Договор страхования

1. Гражданский кодекс РФ, также как его предшественник – ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем дается два понятия – договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929 ГК, п. 1 ст.934 ГК).

В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» в первоначальной редакции присутствовало единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Вопрос о необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия договора страхования имеет давнюю историю. Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования. Изначально считалось, что существует только договор имущественного страхования, а личное страхование – нечто иное, имеющее лишь некоторое сходство собственно со страхованием. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием «страхование лиц» «обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества…… По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть….»[26]. Другие ученые высказывали мнение, что личное страхование – разновидность имущественного (например, В. Идельсон)[27]. Эта позиция обосновывалась общностью основной цели имущественного и личного страхования – возмещение вреда. Впоследствии преобладающей стала концепция о единой природе имущественного и личного страхования. Однако не все сторонники этой точки зрения признавали и признают необходимость единого определения договора страхования.

Так, В.И. Серебровский, указывал на то, что требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования[28]. Подобного мнения придерживается М.И. Брагинский[29]. Противоположную позицию занимают В.С. Белых и В.И. Кривошеев[30]. Законодательное закрепление единого определения целесообразно. Оно позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе Гражданского кодекса. Весьма удачно рассматриваемая проблема решалась в ГК РСФСР 1922 г. В ст. 367 этого Кодекса давалось следующее определение: «По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму.[31]

Договор страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг. Он реальный, двустороннеобязыващий, возмездный. Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

По мнению некоторых ученых, договор страхования следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор является заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, считается, что договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии.[32] Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным[33]. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания[34]. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует также положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.

Однако поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным возникнет ситуация, когда сделка существует, но никаких правовых последствий не порождает. К тому же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.

Договор страхования двустороннеобязывающий. Права и обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.

Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, «если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора»[35]. Однако, представляется, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двустороннеобязывающий, а как возмездный. Для признания договора двустороннеобязывающим достаточно наличие как у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.

Существуют и другие взгляды на данную проблему. В частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти. В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате возмещения. Поэтому договор страхования иногда квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Сделка, заключенная под отлагательным условием действует с момента наступления соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с наступлением условия – страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности одной из сторон – страховщика – по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет значение именно постольку, поскольку договор уже действует.[36]

Возмездность договора страхования обусловлена, тем, что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ), осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно, определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне страховщика.

В теории иногда отрицается рисковой характер страхового договора. Обосновывают данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования – выплаты страхового возмещения, необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено[37].

Формируя страховой фонд за счет средств страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов [38]. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в каждом отдельно взятом страховом договоре.

Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска – чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.

Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого конкретного договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.

2. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Круг участников страховых правоотношений шире. В него входят согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела - орган страхового надзора[39];

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК). Ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ признает страхователями только дееспособных физических лиц. Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, т. к. страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в т. ч. и недееспособное, либо не обладающее полной дееспособностью. При отсутствии дееспособности, от имени гражданина может действовать его законный представитель. Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч.2 ст.26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно. Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, т. к. страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, они не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, т. к. за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор – опекуны, родители.

Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица – выгодоприобретателя (ст. 430 ГК). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст. 939 ГК).

При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными.

Страхователь, равно как и выгодоприобретатель, должны иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом. Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны стремиться к ненаступлению обстоятельств, предусмотренных в договоре страхования в качестве страхового риска. Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в п. 1 ст. 930 ГК. Однако негативный страховой интерес должен присутствовать не только при страховании имущества. Страхование независимо от наличия интереса в сохранении предмета страховой охраны может вызвать злоупотребления со стороны участников гражданского оборота. Именно это обстоятельство вызвало в свое время появление в 1774 г. в Великобритании документа, известного как Gambling act. Он установил в качестве условия личного страхования наличие у страхователя интереса к жизни застрахованного лица. В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

В определенных случаях договор страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (п. 3 ст. 931 ГК). Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию. Так, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица – выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (ст. 932 ГК). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Кроме того, поскольку речь идет о страховании предпринимательского риска, страхователем может быть только субъект предпринимательской деятельности.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Осуществление страховщиком функций по страхованию, объектом которого являются интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и имущественного страхования не допускается. Возможно сочетание деятельности по страхованию интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и имущественного страхования.

Лицензии на осуществление страхования выдаются органом страхового надзора (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Требования к страховым организациям и порядок лицензирования их деятельности определяются Законом об организации страхового дела (ст.ст. 32 – 32.9). Значительная часть этих требований направлена обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций (о минимальном размере уставного капитала, о создании страховых резервов и фондов страховщиков, о соблюдении нормативов соотношения между активами и принятыми страховщиком страховыми обязательствами (ст.ст. 25, 26 Закона об организации страхового дела)).

Обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций служит запрет на осуществление ими непосредственно производственной, торгово - посреднической и банковской деятельности. Однако это не исключает возможности участия страховщиков в организациях, занимающихся соответствующей деятельностью. Не означают указанные ограничения и абсолютного запрета на совершение каких-либо операций с имеющимися у страховщиков денежными средствами. Так, страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора (п. 4ст. 26 Закона об организации страхового дела в РФ). В соответствии с Правилами размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденными Приказом Министерства финансов РФ от 08.08.2005 № 100н[40], активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, доходности (прибыльности) и ликвидности.

Размещение средств страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств страховых резервов в доверительное управление доверительным управляющим, являющимся резидентами Российской Федерации.

Страховщик вправе передавать страховые резервы доверительным управляющим, которые имеют рейтинг одного из международных рейтинговых агентств "Стэндард энд Пурс" (Standard & Poor's), "Мудис Инвестор Сервис" (Moody's Investor Service) и "Фитч Инк" (Fitch Inc) не ниже уровня ВВ-, Ва3 и ВВ- соответственно или рейтинг одного из российских рейтинговых агентств категории (класса), соответствующей уровню удовлетворительной кредитоспособности (финансовой надежности), или отобраны Министерством финансов РФ для заключения договора доверительного управления средствами пенсионных накоплений,или прошли аналогичный конкурс на соответствие требованиям, предъявляемым Министерством финансов РФ к управляющим компаниям.

Законодатель также разрешает страховщикам выдачу банковских гарантий (п. 1 ст. 368 ГК). Предоставление указанных возможностей страховым организациям позволяет обеспечить прибыль не путем увеличения страховых премий, а за счет инвестиционной деятельности.

В целях развития внутренней страховой системы законодательство ограничивает доступ на рынок страховых услуг иностранных страховщиков. Закон об организации страхового дела в РФ предусматривает установление квот на участие в российских страховых организациях иностранного капитала. Ряд специальных требований и ограничений установлен для дочерних организаций иностранных страховых компаний. Например, согласно п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Следует отметить, что в соответствии с Соглашением о партнерстве и сотрудничестве, учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и европейскими сообществами и их государствами - членами, с другой стороны[41], Россия предоставляет, при соблюдении своего законодательства и иных нормативных актов, дочерним компаниям Сообщества в России режим не менее благоприятный, чем режим, который предоставляется российским компаниям. Соглашение вступило в силу для России 1 декабря 1997 г. Соответственно, установленные законодательством ограничения не должны касаться дочерних компаний юридических лиц, находящихся в странах – участницах Соглашения.

Гражданский кодекс и Закон об организации страхового дела в РФ допускают создание страховых организаций в различных организационно-правовых формах. Однако, учитывая то, что страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) осуществляют свою деятельность с целью извлечения прибыли, они должны создаваться в организационно-правовых формах, установленных для коммерческих организаций[42]. На практике страховые организации создаются либо в форме акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ).

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховщики вправе объединяться для совместного осуществления страхования. Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками именуется сострахованием (ст. 953 ГК). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования.

Страховщики могут объединяться с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем осуществления сострахования или перестрахования. Объединения страховщиков в указанных целях без образования юридического лица, на основании договора простого товарищества, именуются страховыми либо перестраховочными (в зависимости от конкретной цели объединения) пулами (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела в РФ).

Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела в РФ). Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются.

Иногда создание профессиональных объединения страховщиков, осуществляющих определенный вид страхования, предусматривается непосредственно в законодательстве. В таких случаях к осуществлению соответствующих видов страхования допускаются только организации, состоящие в профессиональном объединении (см., например: ст. 21 ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Особое положение занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК г раждане и юридические лица могут осуществлять имущественное страхование, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.