Отдельные виды страхования

1. Страхование имущества возможнов пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен. При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

В качестве страхователей и выгодоприобретателей по договору страхования имущества могут выступать физические и юридические лица.

Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на иное лицо, например, арендатора.

Понятие «имущество» применительно к данной разновидности страхования до последнего времени использовалось исключительно как синоним слова «вещь». Однако, поскольку законодательство предусматривает в некоторых случаях страхование не только вещей, но и имущественных прав (в частности, права требования выплаты банковского вклада), следует относить к страхованию имущества не только страхование вещей, но и имущественных прав.

В законодательстве перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. На практике страховые организации не осуществляют страхование имущественных интересов, связанных с сохранностью наличных денег, ценных бумаг, а также имуществом, представляющим исключительно нематериальную ценность для их владельцев (например, семейные фотографии, беспородные домашние животные).

К страховым рискам обычно относится уничтожение имущества, его порча (повреждение), пропажа, в т. ч., хищение.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК). При заключении договора страхования новой вещи она обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении оценивается с учетом степени износа.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в т. ч. у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

Договор страхования имущества обычно заключается в добровольном порядке, однако, в определенных случаях закон обязывает к этому. Такая обязанность обычно возлагается не на собственников имущества, а на лиц, у которых чужое имущество находится временно и которые должны обеспечить его сохранность. Например, ломбард обязан застраховать переданные в залог или на хранение вещи (п. 3 ст.358 ГК, п. 4 ст. 919 ГК).

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше. Например, страхователь произвел ремонт, который оказался дороже, чем стоимость имущества.

Среди страхования имущества следует выделить страхование вкладов физических лиц в кредитных организациях. Данное страхование осуществляется на основании ФЗ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[68]. Указанное страхование является обязательным для банков, выступающих в роли страхователей. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов. Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется специально созданным в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентством по страхованию вкладов (далее - Агентство).

Граждане, внесшие вклад, являются выгодоприобретателями.

В соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию подлежат вклады физических лиц в банках, за исключением денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Необходимо отметить, что в Законе не вполне удачно определен объект страхования. Он отождествляется с денежными средствами. На самом деле, поскольку с момента внесения во вклад денежные средства переходят в собственность банка, а вкладчик приобретает лишь право требования определенной денежной суммы, в качестве объекта страхования следует рассматривать имущественные интересы, связанные с правом требования выплаты размещенной во вкладе денежной суммы.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Страхование осуществляется на случай отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также введения Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8 Закона о страховании вкладов).

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст. 10 Закона о страховании вкладов). Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие его личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11 Закона о страховании вкладов).

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов).

2. Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования.

Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 929 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Поскольку страхованию подлежит предпринимательский риск самого страхователя, последним может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью осуществляемой деятельности, а также получением определенной материальной выгоды (прибыли) от этой деятельности.

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК).

3. Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам имущественного страхования, хотя и не вполне обоснованно[69]. ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности – договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, т.е. ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных при осуществлении лицом профессиональной деятельности.

Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

Особенностью договора страхования гражданской ответственности является то, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован страхового интереса. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

а) Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое подлежит ответственности (застрахованного лица).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхование риска гражданской ответственности может осуществляться на добровольной основе или в обязательном порядке.

При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК).

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда предусмотрено рядом нормативных актов, в частности, ФЗ от 21 июля 1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений»[70], ФЗ от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Законом РФ от 20.08.1993 г. «О космической деятельности»[71].

ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Обязанность страховать гражданскую ответственность возлагается на собственника транспортного средства, а также лиц, владеющих транспортным средством на иных законных основаниях – праве хозяйственного ведения или оперативного управления, аренды, по доверенности.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона).

Страховщиками по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств могут быть только страховые организации, имеющие не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или добровольному страхованию ответственности автовладельцев. Страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть членами профессионального объединения страховщиков. На профессиональное объединение страховщиков возлагается обязанность осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в случае применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии у причинителя вреда договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должен соответствовать типовым условиям, предусмотренным в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Пост. Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263.

Страховые тарифы и порядок их применения при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Правительством РФ[72].

Размер причитающейся потерпевшему выплаты по договору страхования гражданской ответственности определяется в соответствии с правилами о деликтной ответственности гл. 59 ГК. При определении размера выплаты не учитываются требования о возмещении морального вреда и упущенной выгоды (см. например, подп. «б» п. 2 ст. 6 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Их потерпевший может взыскать с причинителя вреда отдельно[73].

б) Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому оно допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время, страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, т. к. в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Законом может предусматриваться как обязательное страхование договорной ответственности, так и страхование ответственности на добровольной основе. Так, в п. 4 ст. 21 ФЗ от 29 октября 1998 г. «О финансовой аренде (лизинге)»[74] лизингополучателю предоставлено право застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст. 932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности, в отличие от страхования ответственности за причинение вреда, всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.

в) Профессиональная ответственность может страховаться на добровольной основе или в обязательном порядке. Законодательством, в частности, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. ВС РФ 11 февраля 1993 г.)[75], арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 ФЗ от 26 ноября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»[76]), адвокатов (ст. 19 ФЗ РФ от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» [77]), оценщиков (ст. 17 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»[78]), аудиторов при проведении обязательного аудита (ст. 13 ФЗ от 7 августа 2001 г. «Об аудиторской деятельности»[79]). Профессиональная гражданская ответственность может возникать из договорных отношений (например, ответственность адвоката перед доверителем), либо иметь внедоговорный характер (так, арбитражный управляющий не связан договором с участниками дела о банкротстве).

Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами, и результат этих услуг зависит от профессионализма исполнителя.

По мнению И. Шинкаренко, профессиональная деятельность, риск ответственности при осуществлении которой может быть застрахован, отличается следующими чертами: 1. преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем образовании и соответствующих стажировках; 2. необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести и иных этических принципов. Не может производиться страхование профессиональной ответственности работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и т. д.)[80]. Приведенные выше черты, действительно, обычно присущи профессиональной деятельности, ответственность при осуществлении которой подлежит страхованию. Однако они не позволяют четко определить виды такой профессиональной деятельности. К примеру, преподавательская деятельность соответствует и первому и второму критерию, однако, страхование профессиональной ответственности преподавателя вряд ли возможно, т. к. его ошибки, во-первых, обычно не являются очевидными, во-вторых, их сложно связать с наличием имущественного ущерба. Еще один недостаток приведенных критериев, это то, что в настоящее время грань между профессионалом и «ремесленником» весьма тонка: уровень развития техники приводит к тому, что в роли «механика» и т.д. может выступать и специалист, имеющий высшее образование. Представляется, что должны быть иные критерии для страхования профессиональной ответственности: профессиональная деятельность должна быть связана с возможностью причинения вреда, размер которого можно определить в денежном выражении.

5. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ).

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в т. ч. расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (п. 1 ст. 250 КТМ).

Таким образом, морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если это страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием.

Договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования. При заключении договора морского страхования без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя (п. 2 ст. 253 КТМ). Возможность выдачи страхового полиса на предъявителя при морском страховании не исчерпывается договорами страхования имущества (судна или груза).

Страхование грузов обычно осуществляется по генеральному полису. При этом страхователь обязан о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику необходимые сведения немедленно по его получении, в частности название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму.

Определенные особенности в морском страховании имеют последствия отчуждения застрахованного имущества. Если согласно общему правилу ст. 960 ГК, при переходе права собственности на застрахованное имущество к его приобретателю переходят права и обязанности по договору страхования, то в морском страховании это правило распространяется лишь на страхование груза (ст. 257 КТМ). При отчуждении застрахованного судна или передаче его во владение и пользование по бербоут-чартеру договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна (ст. 258 КТМ). Указанное правило объясняется, вероятно, тем, что отчуждение судна ведет обычно к замене экипажа, от знаний и профессиональных навыков которого зависит в определенной мере степень страхового риска.

Еще одной особенностью морского страхования является то, что страховщик при данном виде страхования освобождается от страховой выплаты не только при наличии умышленной вины страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая, но и при его грубой неосторожности (ст. 265 КТМ).

При страховании судна страховщик также не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:

отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано его скрытыми недостатками;

ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика взрывоопасных или самовозгорающихся веществ и предметов (ст. 266 КТМ).

При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственность за убытки, если докажет, что они причинены умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя; вследствие естественных свойств груза или его ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ).

В договоре морского страхования страховщик обязан произвести страховую выплату не только, когда вред причинен непосредственно предмету страхования (судну, грузу, фрахту), но и при возникновении у страхователя обязанности уплаты взносов по общей аварии (ст. 273 КТМ).

Специфическим для морского страхования является особый подход к определению временных пределов, в которых страховщик несет риск пропажи судна. Страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна, и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока (п. 2 ст. 277 КТМ).

КТМ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) на абандон (ст. 278 КТМ) [81]. Страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

1) пропажи судна без вести;

2) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости, а при страхование не в полной стоимости - права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В отличие от большинства правил о морском страховании, носящих диспозитивный характер, право на абандон, а также порядок его осуществления регулируются императивной нормой. Любое соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным ст. 278 КТМ ничтожно.

Право на абандон носит срочный характер. Согласно ст. 279 КТМ заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, дающих право на отказ от судна. По истечении шести месяцев страхователь или выгодоприобретатель утрачивает право на абандон и может требовать возмещения убытков на общих основаниях.

6. Договор личного страхования предусматривает страхование жизни и (или) здоровья гражданина. Его особенностью является предмет страховой защиты – жизнь и здоровье. Эти объекты не имеют денежной оценки, поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании – законодательством.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь и здоровье не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. По общему правилу, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Заключение договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного (п. 3 ст. 934 ГК).

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК). Различия в порядке замены застрахованного лица в договоре страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования обусловлены тем, что при страховании риска ответственности, как разновидности имущественного страхования, в случае, когда появление иного застрахованного лица влечет за собой увеличение этого риска страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК). В личном страховании подобные последствия могут наступить, если они прямо предусмотрены в договоре. Поэтому, лишая страховщика тех возможностей, которые представляются при увеличении страхового риска в имущественном страховании, законодатель устанавливает требования о получении его согласия на замену застрахованного лица в договоре личного страхования.

В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты получают наследники застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК).

Гражданский кодекс не регулирует отдельных видов личного страхования. Однако они существуют. В частности, можно выделить договоры личного страхования от несчастных случаев. Страховым риском при этом является причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхования – имущественные интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют договоры накопительного личного страхования, в т. ч., страхование на дожитие до окончания срока договора или определенного возраста, страхование выплаты к сроку и т.д.

Страховой интерес в накопительном страховании выражается в получении дополнительного дохода при наступлении обусловленного договором события. Это делает договор накопительного страхования схожим с договором банковского вклада, заключаемым на определенный срок или до наступления определенного события. Различия этих договоров в том, что при накопительном страховании выгодоприобретатель может получить средства только при наступлении страхового случая. Страхователь не может каким-либо образом использовать переданные по договору страхования средства. Банковский вклад предусматривает получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную во вклад сумму, в накопительном страховании страховая премия передается страховщику как плата за страхование, начисление процентов на эту сумму и ее возврат страхователю не предусматриваются – страхователь при страховом случае приобретает право на получение страховой выплаты согласно договору. При страховании страховая премия может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов, причем, возможны ситуации, когда страховое возмещение выплачивается в обусловленном объеме, независимо от суммы накопленных взносов. Различные последствия влечет и односторонний отказ от договора страхователя и вкладчика.

Страховые выплаты по договору личного страхования могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании.

7. Обязательное страхование подразумевает установление в законе обязанности определенных в нем субъектов страховать жизнь, здоровье, имущество других указанных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК).

П. 2 ст. 935 ГК запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Указанный запрет распространяется не и на установление обязанности страховать свое имущество[82]. На юридическое лицо такая обязанность может быть возложена. Допускается также установление в законе обязанности по страхованию имущества принадлежащего страхователю - юридическому лицу на праве хозяйственного ведения или оперативного управления (п. 3 ст. 935 ГК).

На гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2000 г.[83]).

Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. В настоящее время обязательное страхование пассажиров регулируется не законом, а Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»[84]. Сумма страхового взноса при обязательном личном страховании пассажиров включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что эта обязанность не выполнена, потребовать в судебном порядке ее исполнения (п. 1 ст. 937 ГК). Такое требование может быть предъявлено, если страхование должно осуществляться в пользу конкретного лица. Предъявление подобного требования невозможно при страховании гражданской ответственности, т. к. при этом заранее неизвестен круг управомоченных лиц. Поэтому законодательством устанавливаются дополнительные гарантии прав выгодоприобретателей на случай, если обязательное страхование не производилось, либо было осуществлено на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению условиями, определенными законом. В указанных ситуациях страхователь при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК. Нормативными актами об отдельных видах обязательного страхования предусматриваются и иные гарантии. Например, в соответствии с гл. III ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший, если гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована, имеет право на получение компенсационной выплаты от профессионального объединения страховщиков. Последнее вправе взыскать сумму выплаты с причинителя вреда в порядке регресса.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно отличается следующими специфическими признаками:

- осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;

- направлено на защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих;

- производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Отсутствие надлежащего оформления договора обязательного государственного страхования не влечет его недействительности;

- осуществляется указанными в нормативных актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

Обязательное государственное страхование предусмотрено, в частности, ст. 22 ФЗ от 8 мая 1994 г. «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации».[85] Понятие «обязательное государственное страхование» иногда используется в нормативных актах без учета признаков, содержащихся в ст. 969 ГК. Например, ст. 20 ФЗ от 20 апреля 1995 г. "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"[86] предусматривает обязательное государственное страхование за счет бюджета арбитражных и присяжных заседателей, которые не относятся к госслужащим. Данные страховые отношения должны регулироваться не нормами ст. 969 ГК, а положениями об обязательном страховании, даже если страхование осуществляется за счет бюджета.

По поводу правовой природы обязательного государственного страхования существуют различные точки зрения. Так, Ю.Б. Фогельсон считает, что отношения по обязательному государственному страхованию являются финансово-правовыми и нормы гражданского права применимы к ним лишь при осуществлении обязательного государственного страхования на основании договоров. Однако и в последнем случае уплата страховой премии регулируется финансовым правом, т. к. страховая премия вносится из бюджетных средств.[87] Более обоснованна позиция М.И. Брагинского, который считает, что отношения между страхователем и страховщиком, выступающими в качестве сторон договора и при обязательном государственном страховании являются гражданско-правовыми. Также не могут считаться финансовыми отношения, возникающие с гражданами, в пользу которых заключен договор страхования[88].

8. Перестрахованием называется страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК).

При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.

К договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК). При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

Применение правил о страховании предпринимательского риска возможно в силу прямого указания закона и не означает, что перестрахование – разновидность страхования предпринимательского риска – это страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, а перестрахование осуществляется не в связи с нарушением, допущенным контрагентом. Основанием страховой выплаты при перестраховании является осуществление выплаты по договору страхования.

Передача рисков от одной страховой организации другой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе. Регулярные правоотношения, возникающие между страховыми организациями, могут строиться по факультативной или облигаторной модели. В первом случае на перестрахователе не лежит обязанности заключить договор перестрахования принятых на себя рисков, во втором такая обязанность существует. Соответственно, при использовании факультативного перестрахования перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя предлагаемых перестрахователем рисков, а при облигаторном перестраховании перестраховщик обязуется принимать на себя заранее согласованные с перестрахователем риски по заключенным последним договорам страхования. В зависимости от способа и условий распределения между перестрахователем и перестраховщиком возмещения и страховой премии договоры перестрахования подразделяются на пропорциональные и непропорциональные.

К основным видам договоров пропорционального перестрахования относятся квотные и эксцедентные договоры.

По квотному договору перестрахователь передает перестраховщику в перестрахование согласно заранее установленному проценту (квоте) часть всех принятых на страхование рисков по определенному виду или группе видов страхования.

По эксцедентным договорам рассчитывается собственное удержание цедента (перестрахователя), а все, что свыше передается перестраховщику.

Непропорциональное перестрахование появилось позже пропорционального. Расчеты при данной системе перестрахования осуществляются на основании окончательного финансового результата либо на основе крупного убытка. Непропорциональными договорами перестрахования являются договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. При эксцеденте убытка перестраховщик участвует в возмещении убытков от страхового случая только при превышении определенной перестраховочным договором суммы. Если заключен договор эксцедента убыточности, перестраховщик участвует в покрытии убытков в случае, когда величина фактических выплат по отношению к совокупной сумме по договорам данного вида страхования за определенный период превысила установленный договором перестрахования уровень убыточности.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками.

Перестрахование обычно осуществляется добровольно, однако, в некоторых случаях на страховщика возлагается обязанность заключить договор перестрахования. Например, ФЗ от 14 июля 1997 г. "О государственном регулировании агропромышленного производства"[89] обязывает страховые организации, осуществляющие страхование урожая сельскохозяйственных культур с участием средств федерального бюджета, перестраховать часть рисков по этому виду страхования (ст. 16).

Дополнительная литература:

1. Брагинский М.И. Договор страхования. М. Статут. 2000 г.;

3. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М. 1960 г.;

4. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. Статут. 1997 г.;

5. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М. Изд. центр «Анкил». 1993 г.

6. Страховое право. Учебник// Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова – М.ЮНИТИ-ДАНА. 2002 г.

[1] ВСНД РФ и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ.1998. № 1. Ст. 4; СЗ РФ.1999. № 47. Ст. 5622;

СЗ РФ. 2002. № 12. Ст. 1093; СЗ РФ.2002. № 18. Ст. 1721; СЗ РФ.2003. № 50. Ст. 4858

[2] Серебровский В.И. Очерки страхового права. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. 1997. С. 369

[3] Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М. 2003. С. 14

[4] Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев. 1886. С. 652-653 (цит. по: Брагинский М.И. Договор страхования. М. Статут. 2000. С. 4).

[5] СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968

[6] Синайский В.И. Русское гражданское право. М. Статут. 2002. С. 455

[7] СЗ РФ. 2007. № 49. Ст. 6047.

[8] Иногда в качестве критерия классификации страхования на добровольное и обязательное указывается правовая природа возникающих отношений (Серебровский В.И. Указ. соч. С. 473-484). По мнению В.С. Белых и И.В. Кривошеева, критерием указанного деления «выступает наличие или отсутствие обязывания в отношении стороны при установлении страховых правоотношений» (Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М. 2001. С. 104). Несмотря на различие в формулировке эти критерии схожи по сути.

[9] Включение в перечень обязательных условий договора пункта об «иных положениях» представляется не вполне корректным, т.к. он не имеет конкретного содержания. К тому же этих «иных условий» может и не оказаться.

[10] СЗ РФ.1999. № 29. Ст. 3686; 2003. № 1. Ст. 5

[11] СЗ РФ.2001. № 51. Ст. 4832; 2002. № 22. Ст. 2026; 2003. № 1. Ст. 13

[12] Представляется, что к специальным видам страхования, которые могут регулироваться ГК могут быть отнесены только добровольное медицинское и пенсионное страхование. Обязательное пенсионное и медицинское страхование как вид социального страхования не может регулироваться ГК даже субсидиарно.

[13] СЗ РФ.1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 29. Ст. 3703

[14] ВСНД РФ и ВС РСФСР.1991. № 27. Ст. 920; 1993. № 1. Ст. 602; СЗ РФ.2002. № 22. Ст. 2026.

[15] РГ от 27.12.2003. № 261

[16] СЗ РФ.2002. № 18. Ст. 1720

[17] СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588; 2000. № 33. Ст. 3348; 2003. № 2. Ст. 167

[18] ВСНД РФ и ВС РФ.1993. № 10. Ст. 357

[19] СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190

[20] Обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов вводится с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Закона об адвокатуре). До этого момента адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности //СЗ РФ. 2002. № 23. Ст. 2102

[21] СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813

[22] САПП РФ.1992. № 2. Ст. 35

[23] САПП РФ.1994. № 15. Ст. 1174

[24] СЗ РФ. 2003. № 20. Ст. 1897

[25] п. 31 Положения о Министерстве финансов РФ, утв. Пост. Правительства РФ от 6 марта 1998 № 273/ СЗ РФ.1998 № 11. Ст. 1288; 1999. № 27. Ст. 3359

[26] Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Спб. 1907. С. 506-507

[27] Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. 1997. С. 331

[28] Выделенные им признаки не потеряли своего значения и сейчас. Это: 1) самостоятельность страхового договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер; 4)ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 8) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.

[29] Брагинский М.И.Указ. соч. С. 73-75

[30] Белых В.С., Кривошеев В.И. Указ. соч. С. 127-129

[31] Отечественное законодательство XI-XX веков: Пособие для семинаров. Часть 2 (ХХ век)/ Под ред. проф. О.И. Чистякова –М.2002. С. 202

[32] Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 149

[33] Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77

[34] Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию. ХиП. 1996. № 1-2

[35] Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78

[36] Подробнее о невозможности признания страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И Указ. соч. С. 339

[37] Серебровский В.И Указ. соч. С. 335

[38] Актуарные расчеты - совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов осуществляют страховые актуарии – граждане РФ. С 1 июля 2006 г. страховым актуариям необходимо иметь квалификационный аттестат, выдаваемый в соответствии с правилами, устанавливаемыми органом страхового надзора.

[39] В настоящее время – Федеральная служба страхового надзора

[40] БНА. 2005. № 36.

[41] СЗ РФ. 1998. № 16. Ст. 1802

[42] Этим можно объяснить встречающееся в научной литературе определение страховщика как коммерческой организации, обладающей лицензией на осуществление страховой деятельности (см.: Гражданское право. Т.II. Полутом 2.: Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов – М. 2000. С. 155)

[43] Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372, 394

[44] Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. 1947. С. 212

[45] Граве К.А., Лунц Л.А.Страхование. М. 1960. С. 19

[46] Подробнее о категории интереса в гражданском праве см.: В.А. Грибанов. Осуществление и защита гражданских прав. М. 2000; С.В. Михайлов. Категория интереса в российском гражданском праве. М. 2002

[47] Райхер В.К. Указ. соч. С. 208

[48] Рейтман Л.И. Страховое дело. М.1992. С. 24

[49] В морском страховании используется более гибкий подход к рассматриваемой проблеме. Договор морского страхования сохраняет силу, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ).

[50] База данных КонсультантСудебная Практика. Док. № 16464 (ARB)

[51] Возмещение убытков не пропорционально, а в полном объеме, не превышающем страховую сумму, именуется страхованием по системе первого риска. Убытки, превышающие страховую стоимость (второй риск) не возмещаются.

[52] См.: Пост. Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»/ СЗ РФ. 2003. № 20. Ст. 1898

[53] См., например: Пост. Президиума ВАС РФ от 10.12.1996 г. № 7731/95 //ВВАС РФ, 1997. № 3

[54] Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88

[55] Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М. 2001. С. 160

[56] См. также: Мартьянова Т.С. Обязательства по страхованию. Гражданское право. Том II. Полутом 2. / Отв. ред., д.ю.н., проф. Е.А. Суханов – М. 2000. С. 165

[57] Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88-90

[58] Инф. письмо Президиума ВАС РФ № 75 от 28.11.2003/ КонсультантПлюс. Судебная практика. Док.№ 18985

[59] Иванов А.А. Страхование. Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого.- М. 1997.С.527

[60] Пост. Президиума ВАС РФ от 10 апреля 2001 г. № 10426/00/ ВВАС РФ. 2001. № 8

[61] Правила проведения независимой экспертизы транспортных средств утв. Пост. Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238// СЗ РФ.2003. № 17. Ст. 1619

[62] Указание в п. 1 ст. 958 ГК на то, что должна отпасть возможность наступления страхового случая излишне, т. к. прекращение существования страхового риска само по себе означает отсутствие вероятности наступления страхового случая.

[63] ВВАС РФ. 1998. №5

[64] п. 1 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования (инф. письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75)

[65] Одним из спорных вопросов, связанных с ответственностью страховщика, является возможность применения к отношениям по страхованию с участием граждан-потребителей Закона РФ «О защите прав потребителей». В судебной практике эта проблема решается неоднозначно. Суды часто отказывают в применении Закона о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что он распространяется на бытовые сделки, а договор страхования к ним не относится (Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию/ ХиП. 1996. № 1). Подобная позиция представляется необоснованной, поскольку критерием применения Закона о защите прав потребителей является не «бытовой» характер сделки, а ее цель - удовлетворение личных, семейных потребностей. Именно эти потребности и удовлетворяются гражданином при получении страховой выплаты, если только страхование не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.

[66] Представляется, что возможность отказа должна связываться с нарушением договора страхования, а освобождение от выплаты (как это и предусмотрено в ряде случаев) с иными обстоятельствами.

[67] Представляется целесообразным исключить возможность страхования имущества на случай конфискации, т. к. конфискация - это мера ответственности за совершенное правонарушение, суть которой – в безвозмездном изъятии у гражданина или организации определенного имущества. Возможность получения страховой выплаты при конфискации имущества лишает данную меру ответственности смысла.

[68] РГ от 27.12.2003. № 261

[69] Подробнее см. п. 2 § 1

[70] СЗ РФ.1997. № 30. Ст. 3589

[71] РГ. 06.10.1993. № 186

[72] См.: Пост. Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

[73] В международной практике при страховании ответственности за причинение вреда страховая выплата предусматривает возмещение в полном объеме – включая моральный вред и упущенную выгоду, что представляется более обоснованным, т. к. и то и другое имеет денежное выражение

[74] СЗ РФ.1998. № 44. Ст. 5394; 2002, N 5, ст. 376; 2002, N 52 (ч. 1), ст. 5132.

[75] ВСНД РФ и ВС РФ. 1993. № 10. Ст. 357

[76] СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190

[77] СЗ РФ. 2002. № 23. Ст. 2102

(Федеральным законом от 03.12.2007 N 320-ФЗ (СЗ РФ. 2007. № 50. Ст.6233) действие подпункта 6 пункта 1 статьи 7 приостановлено до дня вступления в силу федерального закона, регулирующего вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов).

[78] СЗ РФ.1998. № 31. Ст. 3813

[79] СЗ РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3422

[80] Шинкаренко И. Страхование профессиональной ответственности/ Закон. 2002. № 2. С. 55

[81] Слово «абандон» означает в переводе с французского – оставление, отказ от чего-либо.

[82] Обязанность страховать отдельные виды имущества была возложена на граждан Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. N 5764-X «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» (Свод законов СССР. Т. 5. С. 645). Хотя официально данный Указ не отменен, он не подлежит применению как противоречащий гл. 48 ГК

[83] БВС РФ. 2001. № 2

[84] САПП РФ. 1992. № 2. Ст. 35; 1994. № 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3757

[85] СЗ РФ. 1994. № 2. Ст. 74

[86] СЗ РФ. 1995. № 17. Ст. 1455

[87] Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М. 2002. С. 739

[88] Брагинский М.И.Указ. соч. С. 143-144

[89] СЗ РФ.1997. № 29. Ст. 3501