Банковская система

108. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà êàê ýëåìåíò ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè ìîæåò áûòü òîëüêî äâóõóðîâíåâîé. Ïåðâûé,âåðõíèé, óðîâåíü – öåíòðàëüíûé áàíê. Âòîðîé, íèæíèé, óðîâåíü – êîììåð÷åñêèå áàíêè è äðóãèå (íåáàíêîâñêèå, ïàðàáàíêîâñêèå) êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ. Íåîáõîäèìîñòü ñîçäàíèÿ äâóõóðîâíåâîé ñèñòåìû áàíêîâ îáóñëîâëåíà ïðîòèâîðå÷èâûì õàðàêòåðîì ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé, êîòîðûå, ñ îäíîé ñòîðîíû, òðåáóþò ñâîáîäû ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà è ðàñïîðÿæåíèÿ ÷àñòíûìè ôèíàíñîâûìè ñðåäñòâàìè, ÷òî îáåñïå÷èâàåòñÿ ýëåìåíòàìè íèæíåãî óðîâíÿ – êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, à ñ äðóãîé ñòîðîíû, íåîáõîäèìîñòüþ îïðåäåëåííîãî ãîñóäàðñòâåííîãî ðåãóëèðîâàíèÿ, ÷òî òðåáóåò îñîáîãî èíñòèòóòà â âèäå öåíòðàëüíîãî áàíêà.

Íà÷àëî áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â Ðîññèè, åå îñíîâíûõ ñòðóêòóðíûõ ýëåìåíòîâ áûëî çàëîæåíî â ïåðâîé ïîëîâèíå XVIII â. Õîòÿ íåêîòîðûå åå ýëåìåíòû èìåëèñü è ðàíüøå, îíè îòíîñÿòñÿ ê ïîïûòêå ñîçäàíèÿ íåêîãî ó÷ðåæäåíèÿ, ïîäîáíîãî áàíêó, åùå â 1665 ã. â Ïñêîâå. Èíèöèàòîðîì åãî ñîçäàíèÿ áûë ïñêîâñêèé âîåâîäà À.Ë. Îðäèí-Íàùîêèí, êîòîðûé äëÿ ìàëîìîùíûõ êóïöîâ ïîïûòàëñÿ ñîçäàë ññóäíóþ êîíòîðó ïðè ãîðîäñêîé óïðàâå. Ðîëü êðåäèòîðîâ â íåé äîëæíû áûëè âûïîëíÿòü êðóïíûå ïñêîâñêèå êóïöû. Ýòà ïîïûòêà èìåëà ìåñòî ïðàêòè÷åñêè îäíîâðåìåííî â 1665 è 1694 ãã. ñ íà÷àëîì ôîðìèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû â Àíãëèè. Îäíàêî äàííàÿ ïîïûòêà çàêîí÷èëàñü íåóäà÷íî. À.Ë. Îðäèí-Íàùîêèí áûë îòîçâàí â Ìîñêâó, ñòàâ âïîñëåäñòâèè ãëàâîé Ïîñîëüñêîãî ïðèêàçà, âåäàâøåãî èíîñòðàííûìè äåëàìè. Îäíîâðåìåííî âî Ïñêîâå áûëè ïðåêðàùåíû åãî íà÷èíàíèÿ.

È òîëüêî â ñåðåäèíå XVIII â. â óñëîâèÿõ åùå ôåîäàëüíîé Ðîññèè, êîãäà ïîñëå îñóùåñòâëåííûõ â íà÷àëå ýòîãî âåêà ïîëèòè÷åñêèõ è ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåîáðàçîâàíèé â öàðñòâîâàíèå Ïåòðà I ñîçäàëèñü â ñòðàíå ïðåäïîñûëêè äëÿ âîçðîæäåíèÿ êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè. Îíà áûëà íàïðàâëåíà íà ñòèìóëèðîâàíèå ðàçâèòèÿ òîðãîâëè è ïðîìûøëåííîé äåÿòåëüíîñòè.

109 Центральный банк России – главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулировании деятельности коммерческих банков, помогающий правительству налаживать денежное обращение и управлять бюджетом. Таким образом, изменилась цель ЦБ РФ, обусловленная рыночными отношениями. Одновременно в самом названии Центральный, а не Государственный банк России подчеркивается его относительная независимость от правительства, хотя Банк России – это важнейший финансовый его агент на денежном рынке. Его относительный характер независимости в долгосрочном плане определяется еще и тем, что политика Центрального Банка России прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства.

Структура Банка России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Органом его управления является совет директоров, который как_ коллегиальный орган определяет его направления деятельности. В его состав входят 12 членов совета и Председатель Банка России.

Таким образом, ЦБ РФ фактически выступает как контраген коммерческих банков страны, Он использует при этом целый комплекс инструментов денежно-кредитной политики, включая прямые \- косвенные, К прямым относятся операции на основе учетной политики операции на открытом рынке с ценными бумагами, а также изменение норм обязательных резервов коммерческих банков. К косвенным -установление количественных параметров на кредиты приоритетны) отраслей; создание специальных кредитно-финансовых учреждений распространение различного рода льгот при кредитовании предприятий приоритетных отраслей экономики.

Данные инструменты, таким образом, используются в целом ка! общие, влияющие на рынок ссудных капиталов в целом, а также ^ селективные (выборочные), предназначенные для регулированw конкретных видов кредита или кредитования приоритетных отраслей экономики, кредитных фирм и предприятий.

110. ÖÁ ÐÔ òàêæå îêàçûâàåò çíà÷èòåëüíîå âëèÿíèå íà âàëþòíûå ðûíêè. Öåíòðàëüíûé áàíê ñòðàíû ñ èþëÿ 1995 ã. ïðîâîäèë â Ðîññèè ïîëèòèêó ðåæèìà “ âàëþòíîãî êîðèäîðà ”, îçíà÷àâøóþ óñòàíîâëåíèå ïðåäåëà êîëåáàíèÿ êóðñà íàöèîíàëüíîé âàëþòû – ðóáëÿ è èíîñòðàííîé âàëþòû. Òî åñòü áûëè îïðåäåëåíû ãðàíèöû èçìåíåíèé îáìåííîãî êóðñà ðóáëÿ ê èíîñòðàííûì âàëþòàì. Ýòî äàëî íåêîòîðûå ïîëîæèòåëüíûå ðåçóëüòàòû. Ïðîèçîøëà ñòàáèëèçàöèÿ êóðñà ðóáëÿ. Îäíàêî ôèíàíñîâûé êðèçèñ àâãóñòà 1998 ã., âûçâàâøèé çíà÷èòåëüíûé âñïëåñê èíôëÿöèè, îáóñëîâèë è çàìåíó “âàëþòíîãî êîðèäîðà” ïëàâàþùèì êóðñîì ðóáëÿ, òàê êàê íà äåëå â ïåðâîé ïîëîâèíå 1998 ã. ðåàëüíûé êóðñ ðóáëÿ îêàçàëñÿ çíà÷èòåëüíî çàâûøåííûì.

 íàñòîÿùåå âðåìÿ Áàíê Ðîññèè ïðîâîäèò ïîëèòèêó âàëþòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ â ðàìêàõ ðåæèìà ïëàâàþùåãî âàëþòíîãî êóðñà. Îðèåíòèðóåòñÿ íà ñãëàæèâàíèå çíà÷èòåëüíûõ êîëåáàíèé îáìåííîãî êóðñà ðóáëÿ, à òàêæå íà ïîääåðæàíèå çîëîòîâàëþòíûõ ðåçåðâîâ íà óðîâíå, îáåñïå÷èâàþùåì äîâåðèå ê ïðîâîäèìîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêå è ñòàáèëüíîñòè ðîññèéñêîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû â öåëîì. Òàê, íàïðèìåð, â êîíöå îêòÿáðÿ 2002 ã. çîëîòîâàëþòíûå ðåçåðâû Ðîññèè ñîñòàâèëè 46,4 ìëðä. äîëëàðîâ, óâåëè÷èâøèñü òîëüêî çà îäíó íåäåëþ íà 900 ìëí. äîëëàðîâ.

111 Коммерческий банк как кредитной организации распространяется ранее данное определение «банк», приведенное в главе первой. В результате посреднической деятельности банка получают свою часть прибыли как специфические организации, действующие в денежно-кредитной сфере. Кредиты могут брать также некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели и просто физические лица.

В России в современных условиях все кредитные организации подразделяются на два вида: собственно банки и небанковские кредитные организации. При этом для осуществления банковских операций необходимо специальное разрешение (лицензия) Банка России. Небанковские кредитные организации имеют праве осуществлять некоторые банковские операции, которые предусмотрены российскими законами.

Открытие коммерческих банков на территории России и их операции могут осуществляться только на основе специальной лицензии Центрального банка России, что обусловлено повышенным риском банковских операций и кх существенным влиянием, которые они оказывают на уровень платежеспособного спроса в стране в целом. Проведение банковских операций происходит под контролем и регулированием со стороны ЦБ России..

112.Функции:

- посредничество в кредите;

- стимулирование накоплений в хозяйстве;

- посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами;

- посредничество в операциях с ценными бумагами;

- оказание информационно-консалтинговых услуг, а также ряд других, реализующихся в процессе банковских операций и сделок.

Операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение указанных в п. 1, ч.. 1настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов…

Ñóùåñòâåííûìè äîñòîèíñòâàìè áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿåìûõ íà îñíîâå Èíòåðíåòà, ÿâëÿþòñÿ:

1) ïðîâåäåíèå îïåðàöèé â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè ñ äîñòóïíîé èíôîðìàöèåé î ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ â ëþáîå âðåìÿ;

2) îòñóòñòâèå ôàêòîðà óäàëåííîñòè êëèåíòà îò ìåñòà ðàñïîëîæåíèÿ áàíêà;

3) âûñîêàÿ ñêîðîñòü ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé â íåçàâèñèìîñòè îò óäàëåííîñòè êëèåíòà;

4) ñóùåñòâîâàíèå äâóñòîðîííåé ñâÿçè ìåæäó êëèåíòîì è áàíêîì;

5) íàëè÷èå äîñòàòî÷íî âûñîêîé ñòåïåíè çàùèòû èíôîðìàöèè è ïðîâîäèìûõ îïåðàöèé;

6) âîçìîæíîñòü áûñòðîãî ïðèíÿòèÿ óïðàâëåí÷åñêèõ ðåøåíèé ïðè âîçíèêíîâåíèè íåîðäèíàðíûõ ñèòóàöèé ïî ñðàâíåíèþ ñ òðàäèöèîííûìè ìåòîäàìè ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé;

7) áîëåå âûñîêèé óðîâåíü ðåàëèçàöèè áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ è êàïèòàëèçàöèè áàíêîâñêîãî áèçíåñà.

 íàñòîÿùåå âðåìÿ ñóùåñòâóþò è èñïîëüçóþòñÿ íåñêîëüêî âèäîâ áàíêîâñêèõ êàðò. Ýòî:

à) ïðîñòûå ïëàñòèêîâûå êàðòû, êîòîðûå ñîäåðæàò èìÿ âëàäåëüöà, åãî ïåðñîíàëüíûé èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð (êîä) (ÏÈÍ), èìÿ èçãîòîâèòåëÿ êàðòû. Íà îáðàòíîé ñòîðîíå íàíåñåíà ïîäïèñü âëàäåëüöà êàðòû. Òàêèå ïëàñòèêîâûå êàðòû âûäàþòñÿ ïîñòîÿííûì êëèåíòàì áàíêà. Ïðîñòàÿ êàðòà – ýòî êàðòà ñ ôèêñèðîâàííîé ïîêóïàòåëüñêîé ñïîñîáíîñòüþ;

á) ìàãíèòíûå êàðòû ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé, ñîäåðæàùèå èìÿ âëàäåëüöà, åãî ïåðñîíàëüíûé èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð (êîä) (ÏÈÍ), èìÿ èçãîòîâèòåëÿ êàðòû, íîìåð ñ÷åòà, ïðåäåëüíûé ñðîê äåéñòâèÿ;

â) ýëåêòðîííûå ìèêðîïðîöåññîðíûå è ëàçåðíûå êàðòû, íàçûâàåìûå åùå èíòåëëåêòóàëüíûìè, èëè ñìàðò-êàðòàìè, ñîäåðæàùèå èìÿ âëàäåëüöà êàðòû, åãî áàíêîâñêèé ñ÷åò, ïðîâåäåííûå ðàññ÷åòû ïî äàííîé êàðòå.

113. Ïðèáûëü – îáîáùàþùèé ïîêàçàòåëü äåÿòåëüíîñòè áàíêà, êîíå÷íûé ôèíàíñîâûé ðåçóëüòàò, îòðàæàþùèé ðàçíèöó ìåæäó äîõîäàìè è ðàñõîäàìè áàíêà.

 åå ðîñòå çàèíòåðåñîâàí êàê ñàì áàíê, òàê è åãî ïàðòíåðû, âêëàä÷èêè, àêöèîíåðû, ðàáîòíèêè, ãîñóäàðñòâî. Äëÿ áàíêà ýòî ñîçäàåò ïðåäïîñûëêè ðàñøèðåíèÿ äåÿòåëüíîñòè, óâåëè÷åíèÿ îáúåìà óñëóã, ñîçäàíèÿ ðåçåðâîâ è ò. ä. Äëÿ àêöèîíåðîâ è ïàéùèêîâ ïðèáûëü ÿâëÿåòñÿ èñòî÷íèêîì âûïëàòû äèâèäåíäîâ. Äëÿ âêëàä÷èêîâ ðàçìåð ïîëó÷åííîé áàíêîì ïðèáûëè õàðàêòåðèçóåò íàäåæíîñòü âëîæåíèÿ ñðåäñòâ. ×åðåç ïðèáûëü ðåàëèçóþòñÿ ìàòåðèàëüíûå èíòåðåñû ðàáîòíèêîâ áàíêà. Äëÿ ãîñóäàðñòâà, êðîìå íàäåæíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, áàíêîâñêàÿ ïðèáûëü ïðåäñòàâëÿåò èíòåðåñ ñ òî÷êè çðåíèÿ ïîëó÷åíèÿ íàëîãîâ ñ öåëüþ ôèíàíñèðîâàíèÿ îáùåãîñóäàðñòâåííûõ íóæä.

Ïðèáûëü èñïîëüçóåòñÿ è äëÿ ôîðìèðîâàíèÿ äðóãèõ âàæíåéøèõ ïîêàçàòåëåé êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ.  ÷àñòíîñòè ýòî îòíîñèòñÿ ê ïîêàçàòåëþ ðåíòàáåëüíîñòè, íåïîñðåäñòâåííî âçàèìîñâÿçàííîìó ñ ïðèáûëüþ è èñïîëüçîâàíèåì åãî àêòèâîâ.

Ðåíòàáåëüíîñòü àêòèâîâ áàíêà îòíîøåíèå ïîëó÷åííîé áàíêîì ïðèáûëè ê ñîâîêóïíûì àêòèâàì áàíêà. Ìîæåò äîïîëíÿòüñÿ ïîêàçàòåëÿìè, õàðàêòåðèçóþùèìè îòäåëüíûå ãðóïïû àêòèâíûõ åãî îïåðàöèé, âêëþ÷àÿ ðåíòàáåëüíîñòü ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà. Ýòîò ïîêàçàòåëü âî ìíîãîì çàâèñèò îò ñòðóêòóðû àêòèâîâ áàíêà, îñîáåííî îò óäåëüíîãî âåñà àêòèâîâ, ïðèíîñÿùèõ äîõîäû.

114 Виды специализированных небанковских учреждений:

- финансовые компании;

- страховые компании;

- негосударственные пенсионные фонды;

-Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают е государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций,

В настоящее время существуют инвестиционные компании закрытого и открытого типа.

Инвестиционные компании закрытого типа осуществляют выпуск акций сразу в определенном количестве, и новый покупатель может приобретать их только на вторичном рынке у прежнего держателя по рыночной цене.

Инвестиционные компании открытого типа выпускают свои акции постепенно, определенными пакетами, в основном для новых покупателей. В США компании открытого типа носят название "взаи мн ые фон ды денежног о ры нка"

-Ссудно-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после Второй мировой войны для содействия расширению строительства жилья.

Для своего открытия ссудно-сберегагельные ассоциации получают чартер либо от федерального правительства, либо от другой правительственной структуры, Первоначально большинство ассоциаций функционировало на основе "взаимной"' собственности, т.е. представляло собой фирму, принадлежащую ее вкладчикам. В дальнейшем большинство ассоциаций перешло на акционерную форму собственности. \

Основной статьей пассивов ссудно-сберегательных ассоциаций является сберегаемый капитал, т.е. ассоциация традиционно принимает сберегательные вклады от физических лиц, а затем выдает ссуды вкладчикам для покупки жилья. Активные операции имеют сильную специализацию по выдаче займов под залог недвижимости. Кроме того, ссудно-сберегательные ассоциации имеют право инвестировать часть своих активов в коммерческие, сельскохозяйственные и потребительские ссуды. Ассоциации могут открывать своим участникам счеты по чековым депозитам, а также по традиционным сберегательным и срочным вкладам.

- Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами.

Впервые кредитные союзы появились во второй половине XIX в, в Европе.

- благотворительные фонды Создавая благотворительные фонды, крупные собственники (юридические и физические лица) финансируют; образование; научно-исследовательские институты; центры искусств; церкви; общественные организации.

^Основные финансовые операции благотворительных фондов связаны с получением и перераспределением имущественных трансфертов - на некоммерческой основе.

115 Инвестиционные банки - кредитные организации, которые мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств)

Инвестиционным банкам, как и иным специализированным и коммерческим банкам, свойственно проведение активных и пассивных банковских операций.

Их ресурсы формируются в основном путем привлечения средств, полученных на основе размещения такими банками своих ценных бумаг, т.е. акций и облигаций,

В этом заключается особенность операций инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и среднесрочные депозиты. В последние годы отмечается тенденция к повышению удельного веса заемных средств в пассивах инвестиционных банков при снижении удельного веса их собственного капитала.

/Инвестиционные компании путем выпуска собственных акциР привлекают денежные средства, которые затем вкладывают е государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций,

В настоящее время существуют инвестиционные компании закрытого и открытого тина.

Инвестиционные компании закрытого типа осуществляют выпуск акций сразу в определенном количестве, и новый покупатель может приобретать их только на вторичном рынке у прежнего держателя по рыночной цене.

Инвестиционные компании открытого типа выпускают свои акции
постепенно, определенными пакетами, в основном для новы>
покупателей, В США компании открытого типа нося г название
"взаимн ые фон ды денежного рынка".