Взаимосвязь кредита и денег в системе экономических отношений

В своей эволюции деньги и кредит являются экономическими историями, поэтому представления об их сущности, сопоставле­ние их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основе их характеристики как экономических (стоимостных) отно­шений.

Отличия денег от кредита

Первым отличием кредитных от денежных отношений явля­ется различие состава участников. Деньги как всеобщий эквива­лент становятся таковыми в результате отношений между продав­цом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар перехо­дит от продавца к покупателю, деньги — от покупателя к продавцу. И кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке качественно изменился состав её участников, имеющих специфические интересы, возникают но­вые, особые отношения — отношения по поводу возвратного движе­ния стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции и средства платежа. Тем не менее если деньги проявляют свою ценность в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно ни поэтому эта функция денег и называется функцией средства плате­жа), то платеж в кредитной сделке — только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая катего­рия проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а самом факте отсрочки платежа.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребительных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости обладают способностью превращении в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений в кредитной сделке не это выступает существенным моментом. Кредит удовлетворяет временные потребностии участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший все общим эквивалентом; во временное пользование может быть представлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, причем с развитием общества их взаимодействие становится все более активным. В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. При этом деньги и кредит ис­пользуются непосредственно и одновременно, фактически нет фазы, в которой одна категория применялась бы в отрыве от другой.

Вопрос о первичности кредита или денег в обществе неоднозначен.

Деньги возникают только на основе развития товарного производства и товарного обращения. Кредит же может существовать и в натуральной форме, когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный продукт. Возникновение кредита ранее товарно-денежных отношений позволяет сделать вывод, что кредит — один из факторов их зарождения

С одной стороны, денежный кредит, предоставленный юридическим и физическим лицам, создает новые деньги на депозитных счетах в банках, которые используются владельцами этих счетов для платежей по их обязательствам. Владельцы счетов становятся одно временно субъектами кредитных и денежных отношений. С другой стороны, банки, привлекая из налично-денежного оборота деньги на депозитные счета, практически не уменьшают возможности клиентов осуществлять платежи, напротив, за счет дополнительно привлеченных ресурсов расширяют возможности их кредитования. В этом случае владельцы счетов также выступают как субъекты и кредитных, и денежных отношений.

Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с по­мощью кредита (через рынок кредитных ресурсов) деньги перебрасываются из одной сферы рынка в другие сферы. В то же время рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других его сферах. Закономерности движения денег из одних сфер рынка в другие связаны с действием в этих сферах закона спроса и предложения. При этом деньги из сфер, где предложение их пре­вышает спрос, уходят в сферы рынка, где спрос превышает предло­жение. Рынок кредитных ресурсов — единственный рынок, на кото­ром создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений.

В условиях рыночной экономики проявляется тенденция даль­нейшего усиления взаимодействия денег и кредита. Этому содей­ствует ряд факторов:

■ в системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее современная форма кредита — банковс­кий кредит. Это позволяет наиболее мобильно перебрасывать деньги на разные сферы денежного оборота, обслуживающего различные рынки, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;

■ возникновение и развитие следующих видов банковского кредита:

— контокоррентный кредит — выдается при использовании контокоррентного счета, открывающегося клиентам, с ко­торыми банк имеет длительные доверительные отноше­ния, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией,

— револьверный кредит (от англ. revolve — обращаться, пе­риодически сменяться) — возобновляемый кредит, при­меняемый на национальных и мировом рынках ссудных капиталов, который предоставляется в пределах установ­ленного лимита задолженности и сроков погашения ав­томатически — без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения,

— кредитная линия — свидетельствующая о длительном тес­ном сотрудничестве кредитора и заемщика;

■ появление для субъектов денежных отношений новой по­требительной стоимости денег — способности обеспечивать наивыс­шую ликвидность

денежных активов — приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимуществ срочных депозитов (повышенный, процент) и депозитов до востре­бования. В американских банках такие счета называются трансакционными, или нау-счетами. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных

ресурсов;

■ развитие электронных денег (платежных, кредитных, дебитных карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредит­ные ресурсы. Использование электронных денег, с одной стороны, позволяет наращивать кредитный потенциал банков, с другой — да­вать дополнительные возможности заемщикам;

■ расширение безналичных расчетов, появление новых сис­тем электронных расчетов, работающих в режиме реального време­ни, ускоряют денежный оборот, поэтому часть денег становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы банковской системы. В то же время развитие взаимных (клиринговых) расчетов требует обязательного расшире­ния кредита, предоставляемого участникам клиринга;

■ с созданием современных систем денежно-кредитного регу­лирования кредит становится основой этих систем. Через кредит центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности ком­мерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денег в оборот. Так достигается эластичность денежного оборота.

В обществе с развитыми рыночными отношениями и деньги, и кредит становятся объектами государственного регулирования, а государство — прямым либо косвенным субъектом денежных и кре­дитных отношений. При взаимодействии деньги и кредит не только влияют друг на друга как экономические категории, но и структуры денег и кредитных операций тесно взаимосвязаны. Виды современ­ных денежных знаков различаются по степени их ликвидности. Чем больше при прочих равных условиях доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов свыше одного года, тем значительнее доля долго­срочных кредитов по сравнению с краткосрочными, выдаваемыми банками и государством. Наоборот, чем больше доля долгосрочных кредитов или кредитов, подлежащих пролонгации, тем больше доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов. При этом размер краткосрочных кредитов достаточно устойчив, поскольку такие кре­диты обслуживают постоянно возобновляемый кругооборот оборот­ных производственных фондов и фондов обращения, который при обычных условиях изменяется незначительно.