Основные модели ипотечного кредитования

Одноуровневая модель

В настоящее время строительство и покупка жилья в кредит, основу которого составляет ипотечное кредитование, является не только развитым направлением банковской деятельности в зарубежных странах, но и признано основным способом решения жилищной проблемы и перспективным направлением развития розничного рынка кредитных услуг в Республике Беларусь.

В мировой практике основу банковского кредитования строительства и покупки жилья составляет ипотечное жилищное кредитование населения, удельный вес которого равен 30% общего объема банковских кредитов. В США объем ипотечных кредитов в 2003 г. составил 3751 млрд. EUR, в странах Западной Европы — 2700 млрд. EUR [13, с. 36].

Широкое распространение ипотечного жилищного кредитования населения за рубежом обусловлено преобладанием частной собственности на жилую недвижимость (например, 87% жителей США являются владельцами односемейных домов), что подразумевает возможность ее залога, и высоким уровнем платежеспособного спроса населения на данную банковскую услугу. В условиях значительного превышения стоимости жилых домов над годовым доходом граждан ипотечное жилищное кредитование является практически единственным способом приобретения жилья. Например, ежегодно в США населению выдаются ипотечные кредиты на сумму, превышающую 800 млрд. дол. США.

В мировой практике до настоящего времени выработаны две модели организации ипотечного жилищного кредитования (ПРИЛОЖЕНИЕ Д): одноуровневая модель ипотечного кредитования и двухуровневая модель ипотечного кредитования.

Основные отличия в организации указанных моделей ипотечного жилищного кредитования, представлены в табл. 2.1.

Одноуровневая модель ипотечного жилищного кредитования получила широкое распространение в Германии, Дании, Франции, Испании, Польше, Венгрии, Чехии.

Таблица 2.1

Сравнительная характеристика моделей ипотечного