Коммерческие банки и их операции

Банки осуществляют активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение.

Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. К собственным средствам относится акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. Основная часть ресурсов банка привлекается в виде вкладов (депозитов), а также контокоррентных и корреспондентских счетов.

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам. Дополнительными источниками могут быть комиссионные по предоставлению различных услуг: расчетно-кассовых, доверительных (трастовых), межбанковских (кредитных), трансфертных (перевод денег).

Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство пассивов (суммы его обязательств и собственного капитала) общей величине активов.

Баланс коммерческого банка

Банковский мультипликатор:

Показывает общую сумму депозитов, которую может создать банковская система из каждой дополнительной единицы, вложенной на счет в коммерческом банке;

Если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка (наличные деньги превращаются в безналичные), то этот процесс называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией.

Если величина депозитов уменьшается, то происходит обратный процесс - кредитное сжатие.

Максимальное увеличение денежной массы происходит при следующих условиях:

коммерческие банки свои кредитные возможности используют полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов;

деньги, попав в банковскую систему, не покидают ее и, будучи вновь выданными клиенту в кредит, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему.

Дополнительное предложение денег (М), возникшее в результате появления нового депозита (D), составит:

rr – норма банковских резервов;

D – первоначальный вклад;

– банковский мультипликатор или

мультипликатор денежной экспансии

Прирост денежной массы рассчитывается по формуле:

DM – прирост денежной массы;

К – резервы коммерческих банков,

выданные в кредит;

m_банк – банковский мультипликатор.

Таким образом, изменение предложения денег в первую очередь зависит от двух основных факторов:

величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит;

величины банковского мультипликатора.

Денежно-кредитная (монетарная) политика

Представляет собой меры по регулированию денежного рынка с целью стабилизации экономики.

Направлена на сглаживание циклических колебаний и является разновидностью стабилизационной политики.

Используется для воздействия на экономику в краткосрочном периоде

Инструменты монетарной политики:

а) лимиты кредитования; прямое регулирование ставки процента;

б) изменение нормы обязательных резервов;

в) изменение учетной ставки (ставки рефинансирования);

г) операции на открытом рынке.

Инструменты косвенного регулирования:

Обязательные резервы – часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются в процентах от объемов депозитов. Они различаются по величине в зависимости от видов вкладов. Банки могут хранить и избыточные резервы – некоторые суммы сверх обязательных резервов, например для непредвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах.

Учетная ставка, по которой Центральный Банк выдает кредиты коммерческим банкам. Если учетная ставка повышается, то объем заимствований у Центрального Банка сокращается, а следовательно, уменьшаются и операции коммерческих банков по предоставлению ссуд. Снижение учетной ставки действует в обратном направлении.

Операции на открытом рынке – предполагает куплю-продажу Центральным Банком государственных ценных бумаг (обычно на вторичном рынке, так как деятельность Центрального Банка на первичных рынках во многих странах запрещена или ограничена законом).

Виды монетарной политики:

Стимулирующая – используется в период спада как средство борьбы с безработицей (т.н. политика «дешевых денег»)

Сдерживающая – используется в период подъема как средство борьбы с инфляцией (т.н. политика «дорогих денег»)

Социальная политика государства

Представляет собой деятельность государства по управлению развитием социальной сферы общества, нацеленную на удовлетворение интересов и потребностей граждан.

Задачи социальной политики:

повышение благосостояния;

улучшение условий труда и жизни людей (повышение качества жизни);

осуществление принципов социальной справедливости.

Причины неравномерного распределения доходов:

различия в умственных, физических и эстетических способностях;

различия в уровне образования;

различия в наличии собственности.

Виды доходов:

Номинальные – измеряются в ценах текущего периода. Представляют собой денежную форму доли национального дохода. Поступающего в личное потребление индивида.

Реальные – измеряются в ценах базисного периода. Представляют собой количество материальных благ и услуг, которое индивид может приобрести на свои денежные доходы.

Способы распределения доходов:

Функциональное распределение доходов – присвоение дохода за обладание каким-либо фактором производства (труд, земля, капитал, предпринимательские способности) в результате формируются первичные доходы в виде зарплаты, ренты, процента и прибыли.

Персональное распределение доходов представляет собой распределение доходов между семьями, которые располагаются в зависимости от размера получаемого дохода (лежит в основе построения кривой Лоренца).

Степень неравенства в распределении доходов в западной экономической литературе измеряется по методологии Парето-Лоренца-Джини. Согласно закону Парето, 80% ВВП присваивают 20% населения, а остальные 20% ВВП распределяются среди 80% населения. Поэтому закон Парето называют законом 80/20.

Индикаторы дифференциации доходов населения:

коэффициент концентрации доходов (индекс Джини), характеризующий степень удаления от состояния равенства в распределении доходов. Определяется отношением площади фигуры, образованной кривой Лоренца и линией абсолютного равенства, к площади всего треугольника. Величина коэффициента может варьироваться от 0 до 1 или от 0 до 100%. При этом, чем выше значение индикатора, тем более неравномерно распределены доходы в обществе;

кривая Лоренца;

децильный коэффициент, отражающий соотношение доходов 10% наиболее богатых людей к 10% наиболее бедных.

Кривая Лоренца

Влияние налогов и трансфертов на неравенство доходов

Экономический рост

Это долгосрочная тенденция увеличения реального ВВП

Главная цель – рост благосостояния и увеличение национального богатства

Типы экономического роста:

Экстенсивный – осуществляется посредством использования дополнительных ресурсов, не изменяя при этом среднюю производительность труда

Интенсивный – связан с использованием более производительных факторов производства и технологии, т.е. происходит не за счет увеличения объемов затрат ресурсов, а посредством повышения их эффективности

Показатели экономического роста:

коэффициент роста – отношение показателя изучаемого периода к показателю базового периода;

темп роста – коэффициент роста, умноженный на 100%;

темп прироста – темп роста минус 100%;

«правило 70» - если какая-то переменная растет темпом Х% в год, то ее величина удвоится приблизительно через 70/Х лет. (правило верно только для небольших значений прироста, т.е. до 10%)

Сторонники и противники экономического роста:

Сторонники:

рост материального благосостояния;

отсутствие связи проблем окружающей среды и темпов экономического роста;

экономический рост является единственным средством для достижения равенства в доходах

Противники:

ведет к загрязнению окружающей среды;

порождает беспокойство и неуверенность в завтрашнем дне;

находится в противоречии с некоторыми человеческими ценностями

Государственная политика в области экономического роста:

Стимулирование внутренних инвестиций и сбережения;

Стимулирование зарубежных инвестиций (прямых и портфельных);