Мировые банковские системы

В настоящее время выделяют два основных типа организации кредитно-банковских систем в развитых странах - во главе с центральным банком и с федеральным резервом. И совершенно отдельно можно выделить исламскую модель кредитной системы

До 1999 года в развитых капиталистических государствах (Япония, Германия, Великобритания, Франция, Италия, Швейцария, Нидерланды и Бельгия) действовала банковская система с независимым Центральными Банками, система федерального резерва использовалась только в США.

Однако новейшая экономическая история показала, что в ситуации, когда страна стремится к тому, чтобы ее валюта была резервной и расчетной в мировом масштабе, система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой.

Основными государствами-конкурентами, претендующими на обслуживание международных экономических связей в своих банковских системах, были Япония, США, Германия. Такая ситуация не устраивала другие развитые европейские страны, на долю которых приходилось около 25% объема мирового экспорта (в США – 12%, Японии – 9,5%). Страны-члены ЕВС владеют подавляющей частью мировых резервов монетарного золота. Для Германии, Франции, Италии, Нидерландов и Бельгии в мировом запасе золота составляет 34,5% (США - 24%, Японии – 2%). Статус доллара США как мировой резервной валюты на протяжении 50 лет имел немалые преимущества (возможность финансировать бюджетный дефицит эмиссией, пользуясь постоянным спросом на национальную валюту за рубежом…).

Все это создавало угрозу для финансовой независимости и стабильности экономических систем развитых европейских стран, и подталкивало Западную Европу к финансовой и экономической интеграции. 2.05.1998 года главы 11 государств подписали в Брюсселе меморандум о вступлении в коллективную денежную систему. 1.01.1999 года национальные денежные единицы и ЭКЮ были конвертированы в ЕВРО, которые поступили в наличный оборот в 2002 году.

Преимущества этого: в Европе практически устранен фактор риска изменения валютных курсов, что снижает издержки, связанные с ведением внешнеэкономических операций, ускоряет обмен товарами. Экономика Европы стала менее затратной, более конкурентоспособной.

Недостатки: это привело большим переменам на валютных и денежных рынках Европы. Отпала необходимость в конверсии между европейскими валютами, сократился общий объем финансовых операций в Европе на 35-40%.

Все вышесказанное превратила европейскую валютную систему, состоящую из национальных банковских систем, возглавляемых центральными банками, и объединенную по схеме федерального резерва под контролем Евробанка, в серьезного конкурента для федеральной резервной системы США.

По уровню развития Канада входит в число 7 ведущих промышленно развитых стран мира. Финансовый сектор Канады разнообразен: местные и иностранные банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховые агенты и брокеры, трастовые компании, взаимные фонды, дилеры по ценным бумагам, пенсионные менеджеры и консультанты по инвестициям, специализированные финансовые компании. В тоже время банковская система страны является наиболее концентрированной: в настоящее время в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Структура банковской системы Канады может быть представлена:

Правительство
Федеральное агентство
Банки 1 категории	Банки 2 категории	Кредитные союзы и корпоративные касса	Трасты
Корпорация страховых вкладов

На территории Канады различают 2 типа банков: банки категории 1 – только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц, при этом в одних руках не может находиться более 10% акций банка. В эту группу входят 8 банков – национальный банк Канады, Канадский Западный банк и др. 2 – все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц (один акционер может владеть более чем 10% акций). В эту группу входят 3 местных и 43 дочерних иностранных банка, получивших канадскую банковскую лицензию.

В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями, которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач - защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью создана Канадская корпорация страхования вкладов, которая покрывает вклады в размере до 60000 долл. на одно лицо в одном банке.

В настоящее время планируется реформирование банковско-финансового сектора – планируется заменить классификацию банков 1 и 2 категории на трех ступенчатую систему, основанную на размере акционерного капитала: крупные банки (размер УК – 5 млрд. долл.); средние банки (УК – 1-5 млрд. долл.) и мелкие банки (УК – менее 1 млрд. долл.).

Таким образом, банковская система Канады является одной из самых эффективных, надежных, имеет высокий международный авторитет, т.к. используется в качестве модели при разработке проекта модернизации американской банковской инфраструктуры.

Банковская система США может быть представлена следующим образом:

Федеральная резервная система (ФРС)

12 банков Федерального резерва, один из которых, 1 - БОНИ - самый важный банк г. Нью-Йорка, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12.

Коммерческие банки соответствующих округов – собственники 12 Федеральных резервных банков

Стержнем денежной и банковской системы США является совет управляющих ФРС:

Председатель Совета
Совет управляющих ФРС, 7 членов, назначенных президентом на 14 лет, при условии, что каждые два года заменяется один член Совета (независимость и автономность)
Комитет открытого рынка, 7 членов Совета + 5 Президентов ФРБ (определяет политику в области закупок и продажи государственных облигаций на открытом рынке в основном с целью изменения денежной массы в обращении).	Федеральный консультативный Совет, 12 представителей ФРБ, избираемых ежегодно (высказывает совету управляющих свои соображения о банковской политике, но не обладает полномочиями в ее формировании).

Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль над работой денежной и банковской систем страны. ФРС – независимая организация – первый уровень банковской системы США. Второй уровень включает также 12 Федеральных резервных банков. Эти банки являются:

¨ Центральными (это отражает географические масштабы и наличие большого числа комбанков);

¨ Квазиобщественными (находятся в частной собственности, но управляются государством. Руководствуются не стремлением к прибыли, а улучшением состояния экономики в целом);

¨ Банками банков (делают для депозитных учреждений тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей: принимают их вклады, предоставляют ссуды…).

Третий уровень банковской системы США представлен 13800 коммерческих банков, примерно 2/3 из них – банки штатов, имеющие лицензии отдельных штатов. Большой удельный вес занимают также сберегательные учреждения, которые в обязательном порядке являются членами ФРС, то есть обязаны формировать резервы, и могут использовать рефинансирование, и небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, пенсионные фонды, общества взаимного кредита и др.

Банковская система Великобритании делит все финансовые институты на 2 группы: банковский сектор (коммерческие банки, в том числе клиринговые, учетные дома, торговые банки, иностранные и консорциональные банки); небанковские финансовые учреждения (строительные общества, страховые и инвестиционные компании, пенсионные фонды, кредитные союзы).

Возглавляет эту систему Банк Англии. Клиенты этого банка отличаются от клиентов других банков это: коммерческие клиринговые банки – обязательно имеют счета в Банке Англии. Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35% суммы всех своих депозитов на счете в Банке Англии; центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии, и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии; Правительство Великобритании держит счета в Банке Англии. Таким образом, платежи в бюджет и из него проводятся через счета Банка Англии.

Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредников. Особое место в банковской системе занимает Национальный сберегательный банк, и 2 крупнейших банка: Трастовый сберегательный банк и Национальный жиробанк (НЖ) – это квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только госведомства и местные органы власти при расчетах с населением. В настоящее время в стране функционируют также более 500 депозитных банков. Действует специальная система защиты депозитов, которая покрывает 90% вклада (включая накопленные проценты). При этом банк, участвующий в системе, ограничивает выплаты одному вкладчику до 18 тысяч фунтов стерлингов.

Таким образом, в банковской система Англии особая роль отведена специализированным банкам и небанковским кредитно-финансовым учреждениям.

Банковская система Германии также имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Немецким Федеральным Банком (Дойче Бундес банк), который имеет 9 земельных центральных банков качестве главных отделений и филиалов и осуществляет денежно- кредитную политику и управление банковской системой.

Второй уровень представлен коммерческими банками с высокой степенью универсализации, основными являются 3 главных банка: Дойче Банк, Дрезднер Банк и Коммерцбанк. Эти банки осуществляют практически все виды операций, за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита. Наряду с универсально действующими коммерческими банками в Германии существуют ипотечные банки, Почтовый банк, промышленные банки и кооперативные банки (Райфайзен - доля операций 20% от операций всех банков).

Основное преимущество данной универсальной банковской системы по сравнению с англосаксонской с разделением функций (специализированной) заключается в более высокой стабильности в результате эффекта диверсификации отсюда надежность денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе в состоянии предоставить клиенту широкий круг услуг и операций, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Как известно Швейцария – страна банков. На 1500 жителей приходится 1 банк. В стране функционирует 140 филиалов крупных иностранных банков. Возглавляет банковскую систему Швейцарии – Центральный банк – Швейцарский Национальный Банк, и банковская система объединяет более 500 банков, которые традиционно делятся на 3 группы:

1. крупнейшие национальные банки: Юнион, Корпорейшин и Кредит банк;

2. кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах;

3. частные банки. Основной вид их деятельности – трастовые операции.

В кредитную систему входят также и финансовые компании -компании, которые принимают депозиты и отвечают всем требованиям банковского законодательства и компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование лишь некоторых статей банковского законодательства.

Отличительной чертой банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний, который осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг Швейцарских банков – банковская секретность. Тайна вклада защищена положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до 6 месяцев или штраф до 50000 швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам, только если есть доказательства (не подозрения!) причастности клиента к уголовному преступлению (уклонение от уплаты налогов или нарушение валютного регулирования других стран не считается в Швейцарии уголовным преступлением…)

Банковский бизнес в Японии – дело огромной государственной важности. За послевоенный период в стране не было ни одного случая банкротства банка, так как государство поддерживает слабые банки. Однако получить лицензию на осуществление банковской деятельности в Японии крайне сложно, но дефицита банков в стране нет.

Во главе банковской системы Японии стоит центральный банк – Банк Японии, который осуществляет денежно-кредитную политику и обладает исключительным эмиссионным правом. Фактически функции Центрального банка выполняет Банк Токио, поддерживающий корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах. На этот банк в соответствии с законодательством возложено ведение валютных операций.

Главными элементами кредитной системы являются 11 крупных частных «городских» банков, 64 местных банка, 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования, 47 страховых компаний, 220 фондовых компаний. Действующие в Японии законы четко разграничивают полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

Следует отметить особый статус государственных специальных банков: Импортный банк Японии, Японский банк развития; и государственных финансовых корпораций: Народная финансовая корпорация, Финансовая корпорация малого бизнеса и др. Они отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства и др.

Сложившаяся ситуация в связи с аварией на атомной станции в Фукусиме в 2010 году не могла не отразиться в целом на экономике Японии, и, в том числе на банковской системе страны. Власти Японии предоставляют финансовую помощь банкам и другим финансовым институтам, которые вели операции в зоне землетрясения.

В Китайской Народной Республике действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк – Народный банк Китая – государственный банк, на втором уровне – государственные банки и обширная сеть коммерческих банков и кредитные кооперативы. Структура банковской системы:

Народный банк Китая
Государственные банки	Коммерческие банки	Городские кооперативные банки	Кредитные кооперативы
Госбанк развития
Банк развития деревни
Экспортно-импортно- кредитный банк

Три специализированных государственных банка не конкурируют с коммерческими банками, так как их основная задача – предоставление политических, то есть льготных кредитов и их кредитные ресурсы формируются не за счет прямого привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетных средств, займов НБК и эмиссии собственных облигаций.

Коммерческие банки Китая можно разделить на две большие группы: коммерческие банки, расположенные на материковой части Китая, и коммерческие банки, расположенные на территории Сянгана (Гонконг) – который на протяжении 100 лет был колонией Великобритании и воссоединился с Китаем только в 1997 году. Однако на территории Сянгана сохранено право частной собственности и на протяжении 50 лет не будет вводиться социалистический строй. Отсюда особенности функционирования банков на его территории:

Правительство Гонконга (Сянгана)

Банковская ассоциация Сянгана

Коммерческие банки Сянгана

В административном районе Сянгана нет Центрального банка, отсутствует валютный контроль, капитал перемещается без каких-либо ограничений. Банковские проценты устанавливаются Банковской ассоциацией Сянгана, с учетом мнения правительства Сянгана. Право денежной эмиссии принадлежит правительству Сянгана, которое назначает банки, правомочные осуществлять эмиссию гонкогского доллара. Для получения этого права банку необходимо иметь стопроцентный резервный фонд в долларах США.

В пределах территории КНР коммерческим банкам запрещается:

¨ заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями;

¨ осуществлять инвестиции в недвижимость, не предназначенную для собственных нужд;

¨ вкладывать средства в небанковские кредитно-денежные организации и предприятия (чтобы обеспечить качество традиционных для них операций).

Банковская система Китая – одна из самых динамичных элементов экономики этого государства. При этом, не смотря на многочисленные нововведения (превращение с целью активизации конкуренции государственных банков в коммерческие банки, увеличение количества городских кооперативных банков), ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над деятельностью коммерческих банков, осуществляемый государством через Народный Банк Китая.

Традиционная западная банковская система с ее 5-9% годовых по кредитам – благо для заемщиков, но не «абсолютное», любят шутить банкиры. Куда более выгодные условия предлагают исламские банки. Сейчас в мире
насчитывается более 300 исламских банков, их общие активы превышают 500 млрд. долл. США при росте от 10 до 15 процентов в год. По какой причине эти банки называют исламскими? Что отличает их от обычных банков? Исламские банки не получают процентов (на арабском языке - риба), не могут вести дел в условиях неопределенности майсира (азартная игра), получать доходы, возникшие из случайного стечения обстоятельств; а также финансировать производство и торговлю товарами, которые ислам определяет как нечистые (свинина, алкоголь, табак, наркотики и др.). Исламские банки участвуют как в прибылях, так и в убытках клиента. Их деятельность регулируется многочисленными религиозными запретами (харам). Но исламские банки выполняют те же функции в экономике, что и обычные: осуществляют платежи в стране и за рубежом, а также являются финансовыми посредниками.

Эти финансовые учреждения готовы одалживать деньги без каких-
либо процентов вообще. Принцип исламской банковской системы заключается в том, что любой мусульманин независимо от того, идет ли речь о займе или долге, не может по религиозным канонам проводить финансовую операцию под стабильный процент. Ростовщичество запрещено Кораном, доход банка состоит в перераспределении прибыли. У мусульманина, который приносит свои деньги в банк, есть выбор - положить их на текущий счет или на инвестиционный. Если на текущий счет, то клиент не получает никакой прибыли, кроме процента инфляции, которую устанавливает государство. Если же это инвестиционный счет, то банкир и клиент договариваются о прибыли клиента от дохода банка в том или ином инвестиционном проекте. У исламских банков имеется три вида программ для вкладчиков. Благодаря тому, что у них есть свои компании, свое производство, приносящее доход от реализации на рынке конкретных товаров, эти программы и приносят вкладчикам прибыль.

«Мудараба» - специальное партнерство. Деньги вкладчика такой программы являются не просто депозитом, а инвестициями в то дело (торговлю или предприятие), куда банк с согласия клиента вкладывает его деньги. После получения дохода от дела исламский банк делится прибылью с клиентом.

Второй вид вклада «мушарака» - регулярные проценты. В данном случае вкладчик способен получить большую долю прибыли, чем при «Мудараба», однако при одном условии. Если банковское дело «прогорит», то клиент понесет убытки вместе с банком в равных частях.

И третий вид - «мурабаха», когда банк финансирует коммерческие операции. К примеру, банк намерен вложить деньги в торговлю - купить от своего имени товар для последующей перепродажи. Для распределения рисков клиент и банкир договариваются о наценке на товар.

Другие продукты исламского банка. Кард-уль-Хасан - беспроцентная ссуда, Мурабаха - Перепродажа с торговой наценкой, Мушарака - Совместили бизнеса, Мудараба - Участие в прибылях, Бай Битхаман Аджил - Сделка с отсрочкой платежа, Бай уль-Ина - Продажа с правом выкупа, Вакала - Агентские услуги, Такафул - Исламское страхование.

Соответственно, такой же принцип действует и по отношению к заемщикам. Взяв в банке деньги для открытия своего дела или для покупки недвижимости, мусульманин не уплачивает годовые. Вместо этого банк получает право на долю прибыли от бизнеса заемщика. Однако если бизнес заемщика даст сбой и бизнесмен обанкротится, то ему не придется, как в европейских странах, выплачивать сумму займа.

Не нужно думать, что мусульмане любят рисковать: получить беспроцентный кредит в исламском банке не так уж и просто. Дело исламского заемщика тщательно изучается - не меньше, чем в альтернативных банках. Однако в исламском банке основными факторами выступают религиозность клиента: кроме справок с работы, данных об успеваемости детей в школе и наличии залога, основное слово выносят имам мечети, соседи, друзья, члены общины. Даже если у мусульманина нет залога, у него есть все шансы получить кредит только благодаря своей вере. Безусловно, банк рискует, выдавая кредит без залога. Но мусульманские банкиры знают, что истинный мусульманин не возьмет деньги в долг под сомнительное мероприятие. Высшая мера наказания для мусульманина - не расплатиться с долгами. Каждый знает, что его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернет его долг. Вот почему мусульманин старается вернуть долг как можно раньше, поскольку внезапная смерть ляжет бременем не только на должника, но и на его родственников.

Однако чтобы получить беспроцентный кредит в исламском банке, необязательно быть мусульманином, тем более, если речь идет о Европе. Поскольку исламским банкам все чаще приходится работать с европейскими финансовыми учреждениями и клиентами, то, кроме банкиров, в банке работает еще и специальный человек - «ученый», разбирающийся в тонкостях Шариата. Он способен разрешать не только неожиданные нюансы различных банковских систем, но и вопросы выдачи кредита не мусульманину. Для этого нужен поручитель мусульманин. Коран не запрещает иметь дружественные отношения с людьми, исповедующими другую религию. Соответственно, если мусульманин может поручиться за своего заемщика, он понесет не меньшую ответственность перед Законом, чем, если бы он сам брал кредит.