Правовые основы банковской деятельности. Особенности построения банковской системы в Российской Федерации

Корни российских банков уводят нас в эпоху Великого Новгорода 12-15вв., уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первый в России акционерный коммерческий банк появился в 1864 году в Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский купеческий банк – открылся в 1866 году.

До 1861 года банковская система России была в основном представлена дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1917 году в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, была установлена государственная монополия на банковское дело. В 30-е годы, в результате реорганизации кредитной системы, произошло ее чрезмерное укрупнение и централизация. Остался один уровень – госбанк, стройбанк и банк внешней торговли, а так же система сберкасс. Реорганизация банковской системы 1987 году носила прежний административный характер – вместо трех банков была введена монополия нескольких, но потребности нарождающихся в России рыночных отношений вызвали необходимость дальнейшей реформы кредитной системы.

Банковская система России, будучи часть общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений. В результате практически сформировалась двух уровневая система: первый уровень Центральный банк (Банк России), и 2 - уровень коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В настоящее время в России действуют следующие законы, прямо относящихся к работе банков: ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России), «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В условия трансформации экономики, перехода от распределительной к рыночной системе хозяйства заметное влияние на эволюцию банковской системы России оказало разрушение традиционных экономических связей между экономическими субъектами, кризисное состояние экономики, сильная инфляция.

Снижение роли денег и кредита в переходный период неизбежно затронуло деятельность банковской системы. Можно выделить при этом несколько этапов ее становления:

1. Формирование банковской системы рыночного типа. Начало 90-х годов 20 века. За короткий период возникло большое количество самостоятельных банков, на 1.01.93г. – 1713, на 1.01.94г. – 2019. Система управления и функционирования банков была крайне слабой. Почти 20% банков имели убытки, возрастала неустойчивость банковской системы в целом;

2. 1995-начало 1998гг. – этап некоторого наведения порядка в банках на фоне катаклизмов в общегосударственных финансах. В этот период прошла волна банкротств банков, которые не перестроили свою работу в свете новых возрастающих требований к банкам, но вмешательство Центрального банка не дало перерасти отдельным явлениям в общий банковский кризис. Начала усиливать свою роль Ассоциация российских банков (по вопросам изменения банковского законодательства);

3. Банковский кризис 1998г. и восстановительный период до 2000г. В стране складывалась крайне не благоприятная экономическая обстановка, сократились доходы бюджета, резко увеличился государственный долг, банки имели огромные долги перед Западом. В результате кризиса устояли в основном региональные банки, не имевшие крепких внешнеэкономических связей.

4. 2001-2006гг. За эти годы Российские банки показали достаточно высокие темпы роста, которые опережали темпы роста ВВП в 4-5раз. Ежегодный прирост активов составлял свыше 30%, темп роста собственного капитала составлял 340%.

Необходимо отметить и качественные изменения в развитии банковской системы: внедрение новых банковских технологий, различных видов кредитования (ипотека) и др. Хотя мировой финансовый кризис 2008г. замедлил их развитие и, кроме того, в настоящее время сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики (не удовлетворяет по объему кредитов). Она должна быть двигателем роста экономики, должна развиваться более быстрыми темпами. Поэтому возникла потребность в разработке Программы «Национальная банковская система – 2010, 2020». Разрабатываемая Ассоциацией Российских Банков совместно с банковским сообществом Программа включает разделы по анализу состояния банковской системы, прогнозы развития российских банков, стратегию роста видов банковских услуг. Предстоит увязать экономическое и социальное развитие страны с указанной программой «банкинизации» всей страны.