Договор банковского вклада: понятие, порядок заключения

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ч. 2 ГК РФ). Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Правовое регулирование договора осуществляется: главой 44 (ст. 834 - 844) Гражданского кодекса РФ; Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета»;

Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Письмом ЦБ РФ от 3 сентября 1998 г. № 199-Т «О мерах по защите вкладов населения в банках» и другими нормативными актами.

Договор банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Сторонами договора выступают:

а) банк как кредитная организация, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В случае осуществления вкладных операций в отсутствие лицензии вкладчик вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных п. I ст. 395 ч. 1 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (если вкладчик - физическое лицо). Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным по ст. 168 ч. 1 ГК РФ.

б) вкладчик, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор вклада является публичным (п. 1 ст. 426 ч. 1 ГК РФ), в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

— согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

— прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад, вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, не является публичным, и ограничения, установленные п. 3 ст. 426 ГК РФ на него не распространяются.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках (ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N° 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.)

Виды вкладов

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 837 ГК РФ, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования); либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.