Субъекты и содержание расчетных правоотношений

Структура расчетных правоотношений содержит три основных элемента: субъектный состав; объект правоотношений; а также содержание как совокупность прав и корреспондирующих им обязанностей субъектов.

Объектом данных отношений являются денежные средства клиента кредитной организации.

Субъектами таких правоотношений являются:

- плательщик и получатель средств;

- кредитные организации, обслуживающие плательщика и получателя денежных средств;

- учреждения, через которые проходит платеж: а) расчетная сеть ЦБ РФ, б) кредитные организации, в) клиринговые центры (финансовые дома).

Основными правомочиями плательщика и получателя средств являются следующие:

- право свободно выбирать форму расчетов и закреплять ее в договорах с кредитными организациями;

- право осуществлять зачет взаимных требований как посредством кредитных организаций, так и минуя их;

- право давать обязательные к исполнению банками распоряжения о перечислении денежных средств;

- право предъявлять претензии либо обращаться в суд в случае нарушения кредитными организациями порядка осуществления платежей, установленного законом либо договором.

При осуществлении расчетов клиент кредитной организации обязан:

- хранить денежные средства на банковском счете в кредитной организации на условиях и в порядке, определенных законом либо договором;

- выполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

- правильно оформлять платежные документы;

- платить банку вознаграждение за осуществление расчетно-кассовых операций.

Основные права банков:

- рекомендовать клиенту наиболее выгодную форму осуществления расчетов;

- производить на основаниях, прямо предусмотренных законодательством, безакцептное и бесспорное списание средств со счета плательщика без согласия последнего;

- оказывать клиенту дополнительные услуги (консультационные, факторинговые, лизинговые);

- осуществлять межбанковские операции с использованием корреспондентских счетов, открываемых друг у друга банками на основе корреспондентских соглашений через РКЦ ЦБ РФ, либо посредством клиринговых центров (финансовых домов).

При осуществлении расчетных операций кредитные организации обязаны:

- вести банковские счета клиентов;

- исполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

- не вмешиваться в договорные отношения клиентов;

- осуществлять банковские операции со счетов клиента только по его распоряжению (за исключением случаев безакцептного и бесспорного списания средств);

- хранить денежные средства клиента на его банковском счете;

- своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции;

- правильно оформлять платежные документы в соответствии с требованиями, установленными законом;

- своевременно и правильно зачислять поступающие на банковский счет, открытый клиенту, денежные суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдаче со счета, а также о проведении иных банковских операций, предусмотренных законом, банковскими правилами либо договором;

- осуществлять расчеты на условиях добросовестности и разумности.

Добросовестность при осуществлении расчетов предусматривает деятельность кредитной организации строго в рамках, установленных непосредственно законом либо договором. Добросовестность банка при проведении платежей подразумевается и служит основой его деловой репутации.

Разумность в действиях кредитной организации обусловливает наиболее эффективное исполнение функциональных обязанностей. В частности, разумность предполагает:

- выбор кредитной организацией оптимального пути осуществления расчетной операции клиента (выбор маршрута платежа и т.д.);

- экономичность производства платежа (необходимость использования формы, обеспечивающей наиболее быстрый, простой и выгодный для всех участвующих в расчетной операции лиц платеж);

- обязанность кредитной организации при возникновении ущерба либо реальной возможности причинения убытков клиенту своевременно проинформировать его об этом.