2015-03-20
906
Одной из важных мер по обеспечению надежности банка является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами.
Основными целями страхования депозитов являются:
1 обеспечение доверия общественности к банкам;
2 защита интересов вкладчиков и акционеров банка;
3 усиление контроля за работой банков.
Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).
Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов»
В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.
В настоящее время участниками ССВ являются 908 банков (данные на 20 июня 2011 г.)[1]
Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев)
Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.
Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ[2], а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Не подлежат страхованию:
1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;
2) вклады на предъявителя;
3) средства, переданные банку в доверительное управление;
4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;
5) денежные переводы без открытия счета;
6) средства на обезличенных металлических счетах.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). По данным за 2010 года его размер составлял 130,8 млрд руб.
Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.
Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.
12. Регулирование деятельности коммерческих банков. Содержание банковской деятельности сводится к формированию денежных отношений, при которых временно свободные денежные средства юридических, физических лиц, так же государства аккумулируются банками и другими кредитными учреждениями для последующего предоставления кредитов юридическим и физическим лицам на условиях возвратности и платности.
Поэтому со стороны ЦБ РФ (Банка России) осуществляется систематический контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков.
Контроль проявляется в том, что коммерческие банки ежедневно представляют в ЦБ ежедневный консолидированный баланс.
Надзор со стороны Банка России предусматривает ежемесячный анализ выполнения каждым коммерческим банком экономических нормативов в соответствии с инструкцией ЦБ РФ № 110И от 2004 г. «О регулировании деятельности коммерческих банков», а так же в инспекционной проверке не менее одного раза в год деятельности каждого коммерческого банка с выездом по месту нахождения банка.
В целях недопущения кризиса в банковской системе банковская деятельность во всех развитых странах строго регламентируется законодательством.
Взаимоотношения субъектов при совершении кредитных, депозитных, расчетных операций регламентируется нормами права.
Задачи государства состоят, с одной стороны, в предоставлении банком большей самостоятельности, с др. стороны, не дать банкам ущемить интересы государства и отдельных юр. и физических лиц.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:
· Конституция РФ;ГК РФ;ФЗ «О банках и банковской деятельности»;ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)»;ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;ФЗ «О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ»;
Конституция РФ имеет высшую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и др. правовые акты, принимаемые в РФ не должны противоречить Конституции РФ.
Банковское дело как вид предпринимательства регулируется нормами гражданского права. В частности ГК РФ определяет организационно-правовые формы юр. лиц, что касается и кредитных организаций, устанавливает понятие и содержание договора банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, ответственность сторон, обеспечение возврата кредита, вводит понятие банковская тайна и т. д.
В регулировании банковской деятельности важное место занимает ФЗ и подзаконные нормативные акты, т. е. указы Президента РФ, которые конкретизируют ФЗ по деятельности банка.
Основную массу подзаконных нормативных актов регулирующих банковскую деятельность принимает ЦБ РФ, в виде положений и инструкций ЦБ РФ.
Одной из основных задач ЦБ РФ является банковское регулирование и осуществление постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России. Главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Любой коммерческий банк осуществляет свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Таким образом, лицензирование является одним из наиболее действенных методов регулирования деятельности коммерческих банков.
Основным инструментом банковского регулирования на стадии функционирования банка является установление обязательных нормативов:
· минимального размера собственных средств кредитной организации, т. е. суммы уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли;
· предельного размера неденежной части уставного капитала;максимального размера риска на одного заемщика, устанавливаемого как отношение между всей суммой кредитов данному заемщику к сумме собственных средств кредитной организации;
· максимального размера риска на одного кредитора, определяемого аналогичным образом;
· максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам;.
