Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну

Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договор банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом - с одной стороны и кредитной организацией - с другой стороны и действует в течении срока, установленного в этом договоре.

Владелец в отношении сведений, составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1. Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению.

2. Запрашивать лично или через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне.

3. Распоряжаться сведениями, составляющими банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит обязательствам, взятым по договору).

4. Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время.

5. Требовать защиты банковской тайны от Центрального банка РФ, банка и иной кредитной организации, с которой заключен договор, в течении всего срока ее правовой охраны (в т.ч. после расторжения договора, если срок правовой охраны превышает срок действия договора).

6. Требовать от банка и иной кредитной организации, в случае разглашения этим банком банковской тайны и нарушения своих прав, возмещения причиненных убытков.

7. Требовать привлечения лиц, виновных в разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности.

Права владельца банковской тайны реализуются также через установление законом обязанностей в этой сфере пользователей из числа банков и иных кредитных организаций, Банка России, государственных органов и их должностных лиц.

В круг этих обязанностей должны входить следующие требования к пользователям:

1. Банк России, банк и иная кредитная организация должны гарантировать банковскую тайну клиента.

2. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны обязан установить режим банковской тайны, обеспечивающий сохранность этих сведений и их защиту от разглашения, уничтожения, блокирования или искажения в процессе их хранения, обращения и передачи в течении всего срока, на который их клиент или корреспондент доверил им эти сведения (в т.ч. постановку и снятия грифа банковской тайны, выбор и использование способов, методов и средств защиты).

Руководителям и служащим Банка России, банков и иных кредитных организаций, лицам, ранее являющимся их руководителями и служащими, а также лицами, оказывающим либо ранее оказывавшим услуги и выполняющим (выполнявшим) для них работы, запрещается своим действием или бездействием разглашение доверенных им или ставших им известными сведений, составляющих банковскую тайну, использование этих сведений в личных целях или в интересах третьих лиц в течении всего срока действия режима банковской тайны.

3. Банк России не вправе разглашать банковскую тайну, полученную им из отчетов кредитных организаций, а также в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законами.

4. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны, кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положениям Закона.

5. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну клиента, ему самому или его представителю по его запросу.

Банк обязан сообщить также, запрашиваемые сведения по запросу лица, внесшего вклад на имя другого лица, при условии, что лицо, на чье имя внесен вклад, еще в права вкладчика не вступило, т.к. в соответствии с п.2 ст.842 ГК РФ, до заявления третьим лицом, в чью пользу сделан вклад, своих прав на вклад, правами вкладчика обладает вноситель вклада.

6. Пользователи из числа государственных органов и их должностные лица при получении банковской тайны обязаны обеспечить неразглашение банковской тайны и установить для ее охраны режим служебной тайны, при этом режим банковской тайны в этих органах должен изменяться на режим служебной тайны.

7. Аудиторы и аудиторские организации не вправе разглашать банковскую тайну, полученную ими в ходе проводимых проверок кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

8. Запрещается разглашение банковской тайны любым лицом - пользователем банковской тайны, которому эти сведения были доверены или стали известны по службе (работе), либо были получены добросовестно и на законных основаниях.

9. За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Права владельца банковской тайны могут быть ограничены в интересах других лиц, общества и государства, исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

Ограничения прав касаются случаев, когда кредитная организация обязана:

- информировать правоохранительные органы о готовящемся или совершенном преступлении при наличии документированной информации об этом (передача такой информации правоохранительным органом должна регламентироваться законом и не может считаться, в таком случае, разглашением банковской тайны);

- предоставить информацию по запросу государственного органа и их должностных лиц.

ГК РФ требует, чтобы банк и иная кредитная организация-пользователь банковской тайны должны предоставлять справки о банковской тайне своих клиентов только государственным органам и их должностным лицам, в случаях и в порядке, установленных законом. Закон устанавливает, что:

справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией: 1) судам и арбитражным судам (судьям); 2) Счетной палате Российской Федерации; 3) органам государственной налоговой службы и налоговой полиции; 4) таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органами предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан иностранным консульским учреждениям.

Следует иметь в виду, что порядок предоставления такой информации зачастую в законах не предусмотрен, а устанавливается в подзаконных нормативных актах, что противоречит п.2 ст.857 ГК РФ.

Требует дополнения и редакция этой статьи ГК РФ, т.к. она не предусматривает возможность передачи сведений, составляющих банковскую тайну, пользователям из числа негосударственных органов. В то же время ст.26 ФЗ “О банках и банковской деятельности” предусматривает в числе таких пользователей - аудиторские организации, что в целом, соответствует современной практике отношений в этой сфере.

При этом, в отношении должностных лиц, кредитных организаций может наступить ответственность в случае непредоставления сведений, составляющих банковскую тайну клиента, пользователям из числа государственных органов и их должностным лицам:

- по запросам суда - (штраф 50-100 МРОТ (ст.65 ГПК РФ), штраф до 200 МРОТ (ст.54 АПК РФ), административное взыскание (ст.161.1 КоАП РСФСР) или уголовная ответственность (ст.315 УК РФ - максимально - лишение свободы до 2 лет);

- по запросам Счетной Палаты РФ - уголовная ответственность (ст.287 УК РФ - максимально - лишение свободы до 8 лет);

- по запросам налоговых органов - штраф 5 МРОТ за каждую неделю просрочки (ст.4 Закона РФ “Об основах налоговой системы в РФ”);

- по запросам федеральных органов налоговой полиции - штраф до 100 МРОТ (ст.11 Закона РФ “О федеральных органах налоговой полиции”);

- по запросам таможенных органов - штраф до 3 МРОТ (ст.437 Таможенного Кодекса РФ);

- по запросам органов предварительного следствия - штраф до 50 МРОТ (ст.165.10 КоАП РСФСР).

Наряду с ограничением прав в установленных законом случаях, владелец банковской тайны, по-видимому, должен нести и определенную обязанность по поддержанию режима банковской тайны, что требует также законодательного закрепления.

Клиент и корреспондент - владелец банковской тайны вправе сохранять режим банковской тайны. В случае разглашения им в результате действия или бездействия банковской тайны третьим лицам он обязан незамедлительно известить об этом кредитную организацию. В этом случае эта кредитная организация - пользователь банковской тайны вправе изменить режим банковской тайны, либо прекратить его действие по отношению к разглашенной информации.

Режим банковской тайны может быть изменен или отменен по следующим основаниям:

- по собственному желанию владельца банковской тайны;

- по решению суда;

- при разглашении банковской тайны;

- при защите своих прав в суде в случае возникшего спора между кредитной организацией и ее клиентом;

- при ликвидации юридического лица - владельца или пользователя банковской тайны.

В случае ликвидации юридического лица - владелец банковской тайны, ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности и порядке использования банковской тайны. В случае ликвидации юридического лица - пользователя банковской тайны ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности и порядке использования банковской тайны по согласованию с ее владельцем, либо, исходя из обязательств по договору с этим владельцем.

При изменении или отмене режима банковской тайны ее пользователь - банк и иная кредитная организация обязан письменно известить об этом других пользователей этой банковской тайны.

Споры о нарушении прав на банковскую тайну рассматриваются судом или арбитражным судом.

Владелец банковской тайны самостоятельно определяет способы защиты своих прав на банковскую тайну и вправе требовать:

а) в гражданском судопроизводстве:

- признания права на банковскую тайну;

- прекращения действий, ведущих к нарушению режима банковской тайны;

- возмещения ущерба, причиненного разглашением или неправомерным использованием банковской тайны;

- неприменения судом акта государственного органа, противоречащего закону;

- компенсации морального вреда и др.

б) в административном судопроизводстве - в действующем КоАП РСФСР этот вопрос не отрегулирован, хотя в законах такая ответственность декларируется.

в) в уголовном судопроизводстве - привлечения к уголовной ответственности за незаконное получение или разглашение банковской тайны лиц, виновных в этом.

В соответствии со ст.183 УК РФ уголовная ответственность (как и для коммерческой тайны) наступает за:

- собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения, подкупа или угроз, а также иным незаконным способом с целью разглашения или незаконного использования такой информации - штраф от 100 до 200 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного от 1 до 2 месяцев или лишение свободы до 2 лет;

- незаконное разглашение или использование банковской тайны без согласия их владельца, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб (либо владельцу банковской тайны, либо контрагенту) - штраф от 200 до 500 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 2 до 5 месяцев, или лишение свободы до 3 лет со штрафом до 50 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до 1 месяца или без такового.

При этом, под разглашением банковской тайны предлагается понимать - передачу, опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средства массовой информации, либо иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, в результате действия (бездействия) пользователей банковской тайны третьим лицам (в т.ч. не уполномоченным на то по закону государственным органам).