Основные способы защиты прав на банковскую тайну

Перед определением объектов и субъектов права на банковскую тайну рассмотрим общие критерии охраноспособности информации с ограниченным доступом, одним из видов которой и выступает банковская тайна.

Законодательство РФ устанавливает, что обязательным признаком информации с ограниченным доступом должна быть ее защита.

Целями защиты информации с ограниченным доступом при этом заявляются:

- предотвращение утечки, хищения, утраты, искажения, подделки такой информации;

- предотвращение несанкционированных действий по уничтожению, модификации, искажению, копированию, блокированию информации;

- реализация прав и законных интересов на государственную тайну и конфиденциальную информацию их обладателей.

При этом ФЗ “Об информации, информатизации и защите информации” (ст.21) указывает, что режим защиты информации устанавливается:

- в отношении сведений, отнесенных к государственной тайне, - уполномоченными органами на основании Закона РФ “О государственной тайне”;

- в отношении конфиденциальной информации - собственником информационных ресурсов или уполномоченным лицом на основании Федерального закона;

- в отношении персональных данных - федеральным законом.

Организации, обрабатывающие информацию с ограниченным доступом, которая является собственностью государства, создают специальные службы, обеспечивающие защиту информации.

Контроль за соблюдением требований к защите информации и эксплуатацией специальных программно-технических средств защиты, а также обеспечение организационных мер защиты информационных систем, обрабатывающих информацию с ограниченным доступом в негосударственных структурах возложен на органы государственной власти.

Собственник информации или уполномоченные им лица имеют право осуществлять контроль за выполнением требований по защите информации и запрещать или приостанавливать обработку информации в случае невыполнения этих требований.

Последние два положения, указанные в законе, противоречат не только друг другу, но и нормам других законов, а также не соответствуют реальным возможностям государства. Это потребует устранения этого противоречия при подготовке специального закона “О защите конфиденциальной информации” с исключением соответствующей главы 5 из ФЗ “Об информации, информатизации и защите информации”.

Другим признаком информации с ограниченным доступом в соответствии с законодательством является то, что защите подлежит лишь документированная информация (зафиксированная на материальном носителе).

Под документом понимается - материальный объект с зафиксированной на нем информацией в виде текста, звукозаписи или изображения, предназначенный для передачи во времени и пространстве в целях хранения и общественного использования (ст. 1 ФЗ “Об обязательном экземпляре документов”, ст. 1 ФЗ “О библиотечном деле”).

В связи с возрастающим хранением и использованием информации, в т.ч. ограниченного доступа, в электронном виде, все чаще используется понятие “Электронного документа”. В то же время проблема сохранения электронных документов от уничтожения, копирования, модификации, подделки требует для своего разрешения специфических средств и методов защиты (формирование корпоративных сетей, техническая защита сетей, криптографическая защита и идентификация и т.д.). Одним из распространенных в мире средств подтверждения подлинности “электронного документа” является электронно-цифровая подпись.

В российском законодательстве впервые в ГК РФ (п.2 ст.160) допускается использование при совершении сделок электронно-цифровой подписи, но лишь “в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами, или соглашением сторон”. В ФЗ “Об информации, информатизации и защите информации” (ст.5) предусматривает, что юридическая сила документа, хранимого, обрабатываемого и передаваемого с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться электронно-цифровой подписью.

Юридическая сила электронно-цифровой подписи признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи, и соблюдении установленного режима их использования.

Право удостоверять идентичность электронно-цифровой подписи осуществляется на основании лицензии. Порядок выдачи лицензий определяется законодательством РФ.

Как видно из нормы этой статьи, закон лишь подтверждает возможность использования электронно-цифровой подписи, но не определяет правового режима ее использования (случаи и порядок ее использования).

Это требует наряду с принятием отдельного федерального закона “О электронном документе”, и ФЗ “Об электронно-цифровой подписи”. Актуальность этого подтверждается также работой, проводимой в странах Европейского Союза по созданию глобальной системы электронной коммерции. На совещании европейской комиссии по этим вопросам в Брюсселе 29.06.1998 г. были определены основные требования к национальному законодательству стран-участниц, где наряду с совершенствованием налогообложения и тарифов, установлением ответственности особо выделены законы о криптографической защите, об электронно-цифровой подписи, о защите персональных данных и др.

Исходя из перечисленных основных признаков охраноспособности объектом права в этой области выступает право на банковскую тайну.

Банковская тайна - защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о банковских операция по счетам и сделкам в интересах клиентов, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиентах и корреспондентах, разглашение которых может нарушить их право на неприкосновенность частной жизни.

Основные объекты банковской тайны определены в законе и к ним относятся:

1. Тайна банковского счета - сведения о счетах клиентов и корреспондентов и действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и т.п. счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т.п.).

2. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету, предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота.

Попытки распространить режим тайны на все банковские операции, противоречат ст.857 ГК РФ, где в п.1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.

3. Тайна банковского вклада - сведения о всех видах вкладов клиента в кредитной организации (срочные, до востребования, в пользу третьих лиц, либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).

В действующем законодательстве, в частности, в законе РФ “О федеральных органах налоговой полиции” (ст.10) используется понятие “тайна сведений о вкладах физических лиц”, которое входит в понятие “тайна банковского вклада” и “банковская тайна”. При принятии закона “О банковской тайне” это должно быть учтено через внесение поправок в другие законы.

4. Тайна частной жизни клиента или корреспондента - сведения о клиенте или корреспонденте, составляющие его личную, семейную тайну и сохраняемые законом как персональные данные этого клиента или корреспондента.

По-видимому, нельзя согласиться с попытками расширительного толкования тайны сведений о клиенте - распространить режим тайны на любые сведения о клиенте, и в отношении юридических лиц. Закон устанавливает перечень сведений, не подлежащих отнесению к коммерческой тайне, среди которых есть сведения, необходимые юридическому лицу для заключения с кредитной организацией договора банковского счета (вклада). Точно так же, неправомерно требовать охраны и защиты сведений о клиенте, являющихся общеизвестными и ранее общедоступными.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны (далее владельцы) - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну и их наследники.

Пользователи банковской тайны (далее пользователи) - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей, либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1. Банки и иные кредитные организации (в т.ч. иностранные, действующие на территории РФ), которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну.

2. Центральный банк РФ (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью.

3. Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.857 ГК РФ перечень таких государственных органов и случаев представления им банковской тайны, а также порядок ее представления должны быть определены только федеральным законом, а не каким-либо подзаконным нормативным правовым актом. В ФЗ “О банках и банковской деятельности” (ст.26) определен следующий перечень государственных органов, имеющих доступ к банковской тайне:

а) суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставной-конституционный суд субъекта РФ), в т.ч. специализированные суды; любой из судей этих судов, в т.ч. мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта РФ;

Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в т.ч. Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при ТПП РФ; Судебная палата по информационным спорам при Президенте РФ и ее члены; присяжные и арбитражные заседатели.

б) Счетная палата РФ - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;

в) органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, предоставляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15 дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5 дневный срок);

г) федеральные органы налоговой полиции - (по их запросам);

д) таможенные органы РФ - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу РФ, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;

е) органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

ж) нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

з) иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

и) аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.

Данный перечень является исчерпывающим и может быть изменен только законом. В последнее время предпринимаются активные попытки расширить этот перечень, включив туда органы дознания, органы валютно-экспортного контроля, Министерство финансов РФ и его территориальные органы, Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг и ее региональные отделения, “иные федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции, установленной федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, а также предоставить такое право государственным органам субъектов РФ (из проектов федеральных законов: “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем”, “О внесении дополнения в ст.26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”), что сделает данный перечень, по сути, открытым, а ситуацию слабоконтролируемой.