Использование платежных карт в электронной коммерции

Пока системы дистанционного банковского обслуживания и системы электронных наличных платежей еще не стали общепринятыми платежными системами электронной коммерции, большинство взаиморасчетов выполняется с помощью платежных карт. Платежная карта — это обобщенный термин, обозначающий все виды банковских карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Первая “фирменная” платежная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California. Она предназначалась для расчетов за услуги, предоставляемые фирмой. Такие карты не являются полноценным платежным средством и рассматриваются как клубные карты, назначение которых состоит в подтверждении принадлежности владельца к определенной системе учреждений.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, появились в 50-е годы, а в 60-е годы началось создание межбанковских объединений, обслуживающих отдельные карточные платежные системы. Сегодня платежные карты различаются по материалу, из которого они изготовлены (пластиковые, металлические и др.), по механизму расчетов (двусторонние и многосторонние), по виду расчетов (кредитные и дебетовые), по характеру использования (индивидуальные, корпоративные и другие), по способу записи информации на карту (магнитные, смарт-карты и другие).

Причины, вызвавшие широкое использование платежных карт в электронной коммерции, связаны с благоприятными возможностями автоматизации расчетных операций с помощью средств вычислительной техники. Все взаиморасчеты происходят в режиме реального времени (рис. 10.23).

1. Клиент обращается в учреждение электронной торговли, просматривает список предлагаемых товаров и отбирает нужные товары в потребительскую корзину. Этот этап происходит в виде взаимодействия броузера клиента и Web-сервера продавца.

2. Закончив отбор товара, клиент выдает команду Заплатить, которая инициализирует создание защищенного соединения. После создания защищенного соединения и согласования сеансового ключа клиент получает Web-форму, в которую должен ввести персональные данные об используемом платежном средстве. Если клиент очень часто использует услуги, предоставляемые предприятиями электронной коммерции, и вполне доверяет своему программному обеспечению, он может предварительно настроить его так, чтобы сведения об используемом платежном средстве передавались автоматически, без ручного ввода.

3. Продавец, получивший данные о платежном средстве клиента, производит его авторизацию. В ходе авторизации он устанавливает защищенное соединение с операционным центром, обслуживающим использованную платежную систему.

4. Операционный центр по своим каналам связи связывается с банком, эмитировавшим платежную карту, и получает от него подтверждение платежеспособности клиента и действительности платежной карты.

5. Выполнив авторизацию, продавец передает данные об операции своему банку для списания средств со счета клиента и зачисления их на счет продавца. Для этого продавец должен иметь в банке специальный счет, предусматривающий взаиморасчеты посредством карточных платежных систем.

6. Банк продавца обращается к операционному центру с просьбой произвести межбанковские операции.

7. Операционный центр перечисляет соответствующую сумму со счета банка плательщика на счет банка получателя.