Банковские электронные услуги вообще и дистанционное банковское обслуживание в частности представляют собой особый весьма объемный специальный курс, рассмотреть который в рамках данного учебного пособия, относящегося к информатике, не представляется возможным. Мы остановимся на наиболее значимых для клиента (юридического или физического лица) понятиях, связанных с их участием в электронной коммерции. Однако в качестве введения укажем, что в структуру всего комплекса электронных банковских систем входит множество мелких подсистем: Банк — Предприниматель (клиент — юридическое лицо); Банк — Потребитель (клиент — физическое лицо); Банк — Банк; Банк — Клиринговый центр; Банк — Обменный пункт; Банк — Корреспондентские счета и другие. Во всех подсистемах банки используют такие электронные технологии, как системы управления базами данных (СУБД), средства ЭЦП, средства идентификации и аутентификации, основанные на системах и протоколах защищенной связи.
С точки зрения электронной коммерции, нас больше всего интересуют подсистемы Банк — Предприниматель и Банк — Потребитель, которые в общем случае представляются одной подсистемой Банк — Клиент с необходимыми различиями, в зависимости от того, является ли клиент лицом юридическим или физическим.
|
|
Две модели дистанционного банковского обслуживания. Модели дистанционного банковского обслуживания участников электронной коммерции условно можно разделить на две категории. Первая называется толстым клиентом, а вторая — тонким клиентом. В первой модели банк поставляет клиенту свое специализированное программное обеспечение и подключает его к своей внутренней системе. Нередко при этом используется и специальная выделенная линия связи. В данном случае рабочее место клиента можно условно рассматривать как удаленный банковский терминал, подключенный к банковским службам. Преимуществом модели толстого клиента является высокая производительность, возможность специализации обслуживания под задачи конкретного клиента и относительно высокая степень защиты. Основные недостатки данной модели — недостаточная гибкость в смысле привязанности клиента к конкретному банку, а также высокая стоимость внедрения системы на клиентской стороне и повышенные расходы на ее эксплуатацию.
Из-за фактора стоимости модель толстого клиента доступна только очень крупным организациям. Высокие расходы на внедрение и эксплуатацию системы окупаются лишь тогда, когда количество ежедневных банковских операций превышает определенный минимум. Об использовании этой модели для обслуживания физических лиц говорить вообще не приходится, а в электронной коммерции по модели В2С это очень важный фактор.
|
|
Модель “тонкого клиента”. Благодаря развитию технологий, связанных с Интернетом, некоторые банки, занимающиеся обслуживанием предприятий электронной коммерции и физических лиц, потребляющих услуги электронной коммерции (в первую очередь коммуникационные услуги сервис-провайдеров и операторов мобильной связи), начали внедрять модель дистанционного обслуживания, получившую название тонкого клиента. В основе этой модели лежит использование стандартных средств связи, например коммутируемых телефонных линий, стандартных транспортных протоколов (TCP/IP), стандартных средств шифрования данных (SSL) и средств ЭЦП, а также стандартных средств вычислительной техники — персональных компьютеров. В самом общем случае банк может подключить клиента, использующего только универсальные стандартные средства. То есть, на подключение к дистанционному банковскому обслуживанию от клиента не требуется никаких специальных инвестиций. Однако, в связи с тем, что в России до настоящего времени не принят закон об электронной цифровой подписи и нет соответствующей ифраструктуры, обеспечивающей ее правовой режим и техническое функционирование, банки, обеспечивающие дистанционное обслуживание клиентов, используют свои собственные программные комплексы. В этом случае клиент должен прежде всего удостовериться в том, что предлагаемое ему программное обеспечение лицензировано уполномоченными государственными органами для применения. Без этого устанавливать на своем компьютере программное обеспечение, предоставляемое финансовой организацией, небезопасно. В частности, в настоящее время услуги по лицензированию банковских электронных систем дистанционного обслуживания предоставляет Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ).
В состав программных средств, устанавливаемых банком на клиентской стороне, входят средства для создания электронной цифровой подписи, средства для защищенного хранения ключей, средства, обслуживающие протоколы защищенной связи, например SSL, и необходимые интерфейсные средства, обеспечивающие наглядное и удобное выполнение финансовых операций.
ª При работе с банком по модели тонкого клиента особую роль имеет надежность и устойчивость компьютера и операционной системы клиентской стороны. В связи с недостаточной устойчивостью универсальных операционных систем Windows 95/98/Me, клиентское программное обеспечение рекомендуется устанавливать под управлением операционных систем Windows NT/ Windows 2000.