Экономические и организационные особенности проведения взаимного страхования строений от пожара в современной России

В современной России сложились предпосылки возрождения взаимного страхования в сфере страхования строений от пожара. Эти предпосылки связаны с укреплением в российской экономике рыночных отношений, дальнейшее развитие которых невозможно без ускоренного развития страховых отношений, способствующих защите имущественных интересов субъектов рыночной экономики.

Необходимость возрождения практики взаимного страхования обусловлена статистикой пожаров в Российской Федерации. Так, летом 2010 г. многие районы России были охвачены лесными пожарами, в результате которых, по данным МЧС, пострадали 2 046 семей. Общий объем потерянного жилья составил 2 537 домов (с учетом дачных домов) в 148 населенных пунктах. По данным Отдела государственной статистики пожаров и информационных ресурсов Департамента надзорной деятельности МЧС Российской Федерации в 2010 г. доля пожаров, зарегистрированных в жилом секторе, от общего числа пожаров по России составила 71,4%; гибель людей при пожарах в жилом секторе, от общего количества по стране, составила 92,7%; людей, получивших травмы – 72,0% 8. (см. рис. 16).

Рис. 16. Распределение количества пожаров по основным объектам в Российской Федерации в 2010 году

Такие обстоятельства возродили в российском обществе интерес к вопросам страхования имущества от пожара. Так, Министерство по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации предложило ввести обязательное страхование личного имущества и жилья граждан по принципу «касс взаимопомощи». Обращение к методу взаимного страхования является для современной российской действительности принципиально новым подходом.

В связи с этим возникает необходимость правильно определить основные принципы организации данного вида страхования, которые должны соответствовать характерным признакам метода взаимного страхования.

Основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации, развивающие основную линию эволюции обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской империи, прерванную в 1917 году, могут состоять в следующем:

- бездоговорное установление страховых отношений между страхователем, обязанным застраховать строение, и взаимной страховой организацией, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, на территории действия которой находится данное строение, если не представлен договор о страховании строения в другой организации на сумму, не меньшую той, что установлена для обязательного страхования на данной территории;

- безусловное право взыскания страховой организацией со страхователя задолженности по страховым взносам;

- сохранение страховых отношений между страхователем и взаимной страховой организацией, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, при временной неуплате последним страховых взносов при обязательном взыскании суммы недоплаты страховых взносов;

- основные уставные цели взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара должны включать не только компенсацию уже произошедшего ущерба, но и превентивную защиту застрахованных объектов от пожара;

- право установления размеров минимальной и максимальной страховой суммы для страхования строений в рамках обязательного страхования на определенной территории, а также размеров страховых тарифов должно принадлежать взаимным страховым организациям, осуществляющим обязательное страхование строений от пожара;

- взаимные страховые организации, осуществляющие обязательное страхование строений от пожара, должны быть зарегистрированы и находиться в том регионе, где они уполномочены государством осуществлять данный вид страхования;

- территории деятельности взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательного страхования строений от пожара, должны быть четко разграничены в законодательном порядке;

- решения о направлениях расходования финансовых средств взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, должны приниматься на общем собрании представителей страхователей конкретной организации;

- финансовые средства взаимной страховой организации должны расходоваться только на достижение уставных целей взаимной страховой организации и не должны подлежать изъятию в пользу государства;

- высшим органом управления взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное взаимное страхование строений от пожара, должно являться общее собрание представителей страхователей, которые выбираются самими страхователями;

- экономическая заинтересованность взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное взаимное страхование, в проведении предупредительных мероприятий в области пожарной безопасности застрахованных строений;

- дифференцированный характер размеров страховых премий как основа экономических стимулов для страхователей к соблюдению ими правил пожарной безопасности и формирования страховой культуры среди широких слоев населения;

- исключение возможности конкуренции между взаимными страховыми организациями, осуществляющими обязательное страхование строений от пожара;

- обеспечение для взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное взаимное страхование строений от пожара, возможности вступления в конкурентные отношения с участниками рынка, не входящими в систему обязательного взаимного страхования строений от пожара, то есть с коммерческими страховыми организациями и с обществами взаимного страхования, созданными на добровольной основе;

- использование конкурентных отношений на страховом рынке в качестве стимула к обеспечению взаимными страховыми организациями, осуществляющими обязательное страхование строений от пожара, наилучшего соотношения цены и качества.

- предоставление страхователям права выбора страховщика при условии, что размер страховой суммы по заключенному договору страхования не может быть ниже размера, установленного для обязательного страхования в данном регионе.

Успех введения в действие системы обязательного взаимного страхования строений от пожара зависит не только от тех принципов, которые будут положены в основу ее организации, но и от условий, в которых она будет действовать.

Следует отметить, что для осуществления обязательного взаимного страхования строений от пожара необходимо создание специальных взаимных страховых организаций по инициативе государства. В качестве организационно-правовой формы таких организаций может быть выбрано не только общество взаимного страхования, но и пожарная касса или иная форма. В Российской империи роль таких организаций исполняли земства. Все перечисленные организации могут быть объединены термином «взаимная страховая организация».

Какой бы ни была организационно-правовая форма, необходимо участие государства в создании таких организаций, а также предоставление им определенных финансовых гарантий: возможности получения на начальном этапе деятельности, а также в случае катастрофических убытков беспроцентного кредита за счет государственных средств, обеспечение аренды помещения на льготных условиях и других.

В соответствии с экономическими особенностями метода взаимного страхования, взаимные страховые организации, осуществляющие обязательное взаимное страхование строений от пожара, должны обладать широкой самостоятельностью в решении многих вопросов, например, правом установления процента страховой суммы от страховой стоимости, выше которого строение не может быть принято на страхование в системе обязательного взаимного земского страхования от огня, размера страховых премий и ряда других показателей.

Важно также обязать взаимные страховые организации проводить отчисления в резерв предупредительных мероприятий, и при этом предоставить им право самим определять перечень конкретных превентивных мероприятий и объем расходов на их проведение (в рамках имеющегося резерва). Превентивные мероприятия снижают риск возникновения пожара и минимизируют размер возможного ущерба от него, что способствует повышению финансовой устойчивости ВСО, а,следовательно, обеспечению защиты имущественных интересов ее страхователей. А ведь именно эту цель преследует государство, вводя обязательную форму страхования строений от пожара.

Необходимо предоставить взаимным страховым организациям, осуществляющим обязательное страхование строении от пожара, право установления дифференцированных ставок страховой премии для различных районов подведомственного региона, а также направления средств страхового фонда, накопленных в предыдущем периоде, для полного или частичного погашения страховых взносов в будущем году. Это позволит создать экономические стимулы для страхователей к соблюдению правил пожарной безопасности.

Решающая роль в создании таких условий принадлежит государству, так как это связано, прежде всего, с изменением ряда положений российских законодательных и нормативных актов, касающихся формулировки основных целей деятельности страховых организаций, возможных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций, допуска взаимных страховых организаций к осуществлению обязательного страхования.

Экономические интересы взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование строений от огня в части проведения превентивной деятельности относительно застрахованных рисков, совпадают с обязанностями Государственной противопожарной службы России. Поэтому создание законодательных возможностей для объединения организационных и материальных ресурсов Государственной противопожарной службы и указанных организаций на региональном уровне повысит эффективность работы, направленной на предотвращение пожаров и снижение ущерба от них.

Кроме того, необходимо создание методического обеспечения деятельности обязательного взаимного страхования строений от пожара, организация подготовки кадров для работы в данной системе, обеспечение государственного контроля за деятельностью организаций данной системы. Такие масштабные задачи невозможно решить без организационного и финансового участия государства.

Обсуждение вопроса о введении обязательного страхования строений от пожара затрагивает ряд аспектов, связанных с возможностями и границами применения такого страхования.

Например, важно отойти от выделения объектов страхования на основе формы собственности, как это было в системе Госстраха, когда строения (в том числе и жилые), находившиеся в государственной собственности, постепенно освобождались от обязательного страхования от пожара. В настоящее время нет рациональных оснований для исключения таких строений из перечня объектов, подлежащих обязательному взаимному страхованию от пожара. Ведь нагрузка на бюджет, связанная с уплатой страховых взносов, будет значительно меньше той, которая потребуется в связи с восстановлением строений, в случае их повреждения или утраты в результате пожара.

Границы обязательного страхования строений от пожара предопределяются также возможным недобросовестным поведением страхователей, которые могут инициировать поджог своего имущества с целью получения денежной компенсации. Анализ имеющегося исторического опыта обязательного страхования строений от пожара показал, что такое страхование никогда не было рассчитано на обеспечение 100% страховой стоимости утраченного строения. Оно может обеспечивать только частичную компенсацию утраченного строения. Именно с этим связано использование в дореволюционной и в советской России модели окладного страхования, когда страхователь обязан был застраховать свое строение, но размер страховой суммы ограничивался как определенным процентом от страховой стоимости, так и установленным в нормативном порядке абсолютным размером (окладом).

Внедрение в практику обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования будет иметь для нашей страны не только экономические, но и положительные социальные, институциональные, ментальные последствия, в частности организация обязательного страхования строений от пожара на взаимной основе способна решить такие масштабные задачи, как:

- развитие региональных страховых рынков за счет присутствия на них организаций обязательного взаимного страхования строений от пожара, что обусловит предотвращение перемещения средств страховых организаций из регионов в центральные районы, где в настоящее время зарегистрировано большинство российских страховых компаний, а также организацию превентивных мероприятий с учетом региональных потребностей;

- противодействие монополии метода коммерческого страхования на современном российском страховом рынке в секторе страхования строений от пожара;

- облегчение нагрузки на бюджет в части оказания помощи потерявшим жилье в результате пожара;

- экономическое стимулирование соблюдения правил противопожарной безопасности гражданами нашей страны, что обусловит развитие страховой культуры российских граждан, выработку у населения нашей страны привычки к использованию страхования для защиты своих имущественных интересов.

В настоящее время, когда в России все более укрепляются рыночные отношения, целесообразно обратиться к отечественному опыту организации обязательного страхования имущества от пожара. Ведь оно развивалось и укреплялось в дореволюционной России в условиях интенсивного развития рыночных отношений, а также низкой "страховой" грамотности и низкой платежеспособности населения страны.