Клубах взаимного страхования

Членами клубов выступают судовладельцы, фрахтователи, управляющие и операторы перевозок. Соответственно и страховая защита P&I распространяется как на судовладельцев, так и на фрахтователей, судоремонтные предприятия, фирмы, выполняющие стивидорные работы, операторов терминалов, владельцев пристаней и причалов, других участников перевозочного рынка. Клубы страхуют при этом и лиц, не являющихся их членами, но так или иначе аффилированных с судовладельцами и фрахтователями.

Вступление в P&I Клуб оформляется сертификатом о приеме, удостоверяющим вступление судовладельца в клуб, период страхования, лимит ответственности, франшизу и содержащим перечень возможных рисков. В Книге правил (вручается каждому члену клуба) прописаны условия взаимоотношений сторон, порядок оплаты страховых взносов, определены страхуемые риски и риски, не входящие в объем страхового покрытия, порядок заявления претензий, права и обязанности сторон. Согласно сложившейся традиции, страховой год (срок действия полиса) для клубов начинается с 20 февраля каждого года.

Суда считаются застрахованными с момента, определяемого соглашением с клубом, до окончания полисного года, а если судно уже состоит в клубе, то сначала полисного года. Правилами клуба допускается страхование судов и на ограниченный период времени, например, на три месяца или на один рейс. Именно на таких условиях осуществляется страхование большинства судов Балтийского морского пароходства.

Клубы обычно требуют включения в договоры перевозки, заключаемые их членами, а также в выдаваемые ими коносаменты определенных говорок, например, о том, чтобы договор перевозки был заключен на условиях, предусмотренных Брюссельской международной конвенцией 1924 г. об унификации некоторых правил относительно коносаментов, либо на аналогичных условиях. При отсутствии подобных оговорок судно исключается из страхования либо взнос по нему существенно увеличивается.

Одна из основных особенностей страхования ответственности судовладельца состоит в том, что страховщик прежде всего занимается защитой судовладельца от претензий и исков третьих лиц, а лишь затем, при предъявлении последних, - возмещает его расходы. Морские аварии всегда сопровождаются многоплановыми правовыми последствиями, вытекающими из нарушения договора морской перевозки, причинения вреда здоровью членов экипажа, удаления затонувшего в море имущества, столкновения судов и спасания и т.д.

Клубы P&I предоставляют своим членам «неограниченное» или полное покрытие, вводя лимит ответственности, как правило, только по экологическим рискам. По программе P&I страхованию подлежат такие риски, как:

· последствия столкновения с другим судном (за вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью);

· ущерб, нанесенный портовым сооружениям, плавающим объектам;

· смерть, травма или болезнь членов экипажа (собственного) и пассажиров, утрата их личных вещей;

· расходы на замену экипажа и его вынужденную репатриацию, а также расходы, произведенные с целью спасения жизни.

P&I также предполагает возмещение расходов на удаление остатков кораблекрушения, ответственность клуба за перевозимый груз как на собственном судне, так и на другом (которому нанесен ущерб).

Стандартные страховые программы с сублимитами по рискам, перечисленным в полисе страхования, являются общими для всех членов. За дополнительный взнос по их желанию могут быть застрахованы «специальные риски» судовладельцев (например, относящиеся к спасательным судам, работам на шельфе), то есть предоставляется расширенное покрытие.

В последнее время в него включается: травма и смерть членов (собственного) экипажа именно по причине банкротства работодателя (состоящего членом клуба P&I), а также риск нападения пиратов. Но в данном случае действует одно ограничение: ущерб не возмещается, если в ходе пиратской атаки использовались «орудия войны» (иные, чем стрелковое оружие, средства: вооружение, мины, торпеды), поскольку в таком случае вступает в силу «военная оговорка». В большинстве случаев при захвате застрахованных судов, например, сомалийскими пиратами, расходы на выкуп принимали на себя клубы, а остальные затраты судовладельцев относились к франшизе.

Страховая программа P&I не предполагает страхование каско и судовых механизмов. Специальные страховые программы предлагаются также для судов, находящихся в постройке или приобретаемых на заемные средства.

Страховая стоимость каско судов находится в прямой зависимости от рыночной стоимости материалов, и, прежде всего, стали, из которой сделано судно, а страхования ответственности – от размера возмещаемого вреда в результате происшествий с застрахованными судами.

Минимальный «стандартный» риск, принимаемый на себя клубами P&I, составляет 100 тыс. дол. Максимальный лимит ответственности устанавливается для пассажирских лайнеров – 2 млрд. дол. на один страховой случай, а общая ответственность, в том числе перед пассажирами и членами экипажа, достигает 3 млрд. дол. Такие высокие суммы заданы законодательными требованиями (оценка стоимости жизни) и высокой концентрацией риска.

Клубы P&I оказывают своим членам содействие в урегулировании убытков практически в любой точке Земного шара через сеть так называемых корреспондентов – коммерческих и юридических представителей, которые участвуют в расследовании аварий и урегулировании убытков на месте. Корреспондентами могут быть высококвалифицированные морские юристы, опытные сюрвейеры, агенты судовладельцев, которые обладают разносторонними знаниями национального законодательства и международного права; наделены широкими полномочиями по расследованию обстоятельств каждого конкретного претензионного случая с привлечением экспертов в области кораблестроения, пожарной безопасности, биохимии и т.п. Корреспондент клуба всегда имеет возможность вступить в прямой контакт с местными сюрвейерами, адвокатами с целью оказания «первой помощи» попавшему в зону страхового риска капитану или судну.

Выплату по претензии потерпевшей стороны производит член клуба, а затем понесенные им затраты возмещает клуб. По правилам клубов судовладелец не должен удовлетворять каких-либо предъявляемых к нему претензий или требований или признавать свою ответственность без предварительного письменного согласия распорядителя клуба. Поэтому при наступлении события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, собирается наиболее полная и достоверная информация о произошедшем, чтобы клуб мог быстро принять решение о выплате или отказе в выплате страхового возмещения. С этой целью корреспондент клуба назначает сюрвейеров от имени судовладельца.

Сюрвейер действует в строгом соответствии с инструкциями клуба: проводит осмотр застрахованного имущества, устанавливает характер, причины и размер нанесенного ущерба. Сюрвейер совместно со страхователем должен принимать меры к спасению имущества и уменьшению убытка адекватно обстоятельствам и обстановке. По указанию клуба сюрвейер может заниматься реализацией поврежденного имущества, осуществлять розыск пропавших грузов, собирать информацию о местном страховом рынке. По результатам проведенной работы сюрвейер составляет аварийный сертификат и предоставляет его клубу.

До урегулирования убытка и разрешения возможных споров клуб предоставляет за своих членов гарантии выплаты возмещения по убытку, которые позволяют избежать ареста судна в качестве обеспечительной меры или освободить судно из-под ареста, если он уже наложен. В некоторых странах для освобождения из-под ареста судна в связи с требованиями к судовладельцу обеспечения покрытия убытков, нанесенных третьим лицам, требуется предоставление обеспечения в форме только банковской гарантии. В большинстве стран достаточным обеспечением признается гарантийное письмо всемирно признанного Клуба взаимного страхования.

Большое значение имеет оказываемая клубами юридическая помощь. Клубы помогают в оформлении морской документации, предоставляют необходимые консультации об изменениях в режиме регулирования и законодательной базы. В определенных случаях клубы назначают адвокатов и других консультантов, оплачивая их услуги, либо возмещают такие расходы судовладельцу, если услуги адвоката признаются директорами клуба целесообразными.

Финансовую базу клубов составляют страховые фонды, которые формируются из взносов его членов и предназначены для оплаты возможных претензий к судовладельцам – членам клуба и для покрытия расходов на ведение дела. В международной практике существует формула:

Взносы + доходы от инвестиций + перестраховочные возмещения = оплаченные убытки + административные расходы + перестраховочная премия.

Клубы P&I, являясь некоммерческими организациями, страхуют по себестоимости, то есть принимают взносы, не превышающие сумму выплат и административных расходов. Несмотря на это, их услуги в целом не дешевле тех, которые предоставляются коммерческими страховщиками. Те не менее внесение судна в список тех или иных P&I клубов однозначно свидетельствует о его надежной застрахованности с точки зрения портовых властей, государственных органов власти, фрахтователей. Взаимное страхование основано на принципе общего равенства, т.е. баланса поступлений и платежей в рамках фонда за определенный период времени. Извлечение прибыли по страховым операциям не предусматривается.

Уплату страховых взносов члены клуба производят по определенной схеме. Ее главная особенность в том, что платежи указываются не в процентах со страховой суммы, а в абсолютной сумме за одну брутто-регистровую тонну валовой вместимости судна. На размер страхового взноса влияет также состав флотов, входящих в клуб, тип судна, район плавания, объем страховой ответственности, требования национального законодательства в отношении ответственности судовладельцев за действия членов экипажа и его агентов, индивидуальная репутация судовладельца и т.д. Для каждого члена клуба ежегодно устанавливается индивидуальная тарифная ставка.

Один из самых важных факторов, влияющих на размер страховых взносов, - показатель убыточности судна за предыдущие три года. Показатель убыточности определяется отношением суммы понесенных убытков к тоннажу судна. Согласно статистике некоторых клубов, объединяющих владельцев небольших судов, страховой случай происходит примерно с каждым десятым застрахованным судном. Согласно условиям страхования страхователь обязан оплатить все суммы, причитающиеся с него клубу за весь текущий полисный год, а клуб должен возместить все убытки по претензиям, возникшим до момента прекращения страхования, кроме случаев фактической или конструктивной гибели судна, когда финансовые обязательства члена клуба перед клубом ограничиваются моментом прекращения страхования.

При специальных условиях страхования клубы принимают на страхование суда по твердым ставкам. В этом случае члены клуба оплачивают страховые взносы дважды в год и никакие дополнительные взносы не взимаются. Как правило, твердые ставки страховых премий устанавливаются в несколько завышенном размере, чтобы избежать взыскания в последующем дополнительных платежей. Преимущество твердых ставок: они позволяют заранее точно планировать эксплуатационные издержки и по истечении полисного года закрывать финансовую отчетность за год. Однако страхование на условиях оплаты твердых ставок применяется клубами только при определенных условиях:

· судовладельцем является государственная организация;

· в качестве судовладельца выступает фрахтователь судна, желающий застраховать свою ответственность на период владения судном.

В некоторых случаях, предусмотренных в правилах клубов, допускается снижение размера страховых взносов, например, если застрахованное в клубе судно находится в безопасном порту более 30 дней. Страховые взносы в этом случае устанавливаются в размере 50% обычных взносов – с экипажем и грузом на борту, и в размере 95% обычных взносов – без груза и экипажа на борту.

Страховые взносы в P&I Клубах подразделяются на 3 основные категории:

1. предварительные или авансовые;

2. дополнительные;

3. чрезвычайные.

В начале каждого полисного года совет директоров клуба устанавливают предварительную сумму ожидаемого итогового взноса. Большинство клубов не требуют оплаты всего ожидаемого итогового взноса в начале полисного года, предоставляя возможность судовладельцам использовать эти денежные средства в собственных целях до того момента, когда клубу действительно потребуются эти средства. Поэтому, как правило, уплата взноса производится в размере 70% тремя платежами в течение полисного года.

Особенностью «клубного страхования» является то что, наиболее крупные убытки возмещаются посредством внесения членами клуба дополнительных взносов. Правилами клубов предусматривается уплата таких платежей и по прошествии двух-трех «страховых лет», когда устанавливается действительный размер ущерба и возникает необходимость погашения образующегося у клуба превышения расходов над доходами.

В случае катастрофических убытков, на покрытие которых недостаточно средств клуба, прибегают к сбору чрезвычайных взносов.

Таким образом, если коммерческие страховщики следуют перспективному планированию, формируя резервные и иные фонды, то клубы P&I используют «ретроспективный метод» уплаты дополнительных взносов по факту наступивших незапланированных убытков.

Для членов клуба предусмотрена уплата взноса при выходе из клуба в размере от 5% до 50% от авансового платежа по каждому открытому полисному году. Необходимость так называемого «выходного платежа» обусловлена тем, что урегулирование убытков, произошедших в период членства, и выплаты по ним могут растянуться не на один год.

Инструментом управления убыточностью выступает франшиза, которая позволяет клубам перекладывать на своих членов часть расходов по возмещению убытков. Так, в 2009 г. американский P&I клуб поднял годовую агрегированную франшизу для своих членов до 7 млн. долл.

В кризисные годы регуляторы финансового рынка предъявляют повышенные требования по платежеспособности и капиталообеспеченности ко всем участникам страхового рынка, включая крупные ОВС и клубы P&I. Данное обстоятельство побуждает обращаться к нетрадиционным источникам привлечения средств (помимо повышения регулярных взносов, которое в сегменте P&I в 2009 г. составило 16,5%, и использования дополнительных взносов со стороны членов клуба). Так, в течение 2008 г. один из крупнейших клубов UK P & C разместил на рынке облигации на 100 млн. дол. В виде гибридного капитала, который учитывается как регуляторами, так и рейтинговыми агентствами при расчете платежеспособности страховщика.

Значительную роль в обеспечении финансовой устойчивости деятельности клубов играет перестрахование. Как правило, клубы P&I оставляют на собственном удержании риски до 50 млн. дол. каждый, а суммы сверх этого уровня передают в перестрахование. Клубы также перестраховывают крупные риски друг друга, создавая для этой цели перестраховочные пулы. Наряду с этим большинство обществ P&I передают риски на традиционный рынок перестрахования – коммерческим страховщикам и перестраховщикам

Рассмотренный подробно опыт организации клубов и осуществления ими страхования имеет огромное значение для использования его в российских условиях при проведении взаимного страхования рисков судовладельцев. Тем более это актуально, так как в России обществ (клубов) взаимного страхования ответственности судовладельцев нет. Но с принятием Закона «О взаимном страховании» такой тип страховой организации, несмотря на существующие решения данного вопроса акционерными страховыми компаниями, будет востребован и создан при наличии определенных условий.

В настоящее время данная ниша страховой деятельности занята. Основной страховщик по данному виду страхования – группа Ингосстрах, занимающая лидирующее положение по данному виду страхования в России. Объяснение данному обстоятельству имеет исторический аспект. В советское время страховой портфель Ингосстраха по морскому страхованию состоял из флотов, принадлежащих 16 крупным пароходствам Минморфлота. Поэтому с начала 90-х гг., после распада СССР и появления новой категории судовладельцев, не являющихся государственными компаниями, Ингосстрах традиционно стал обслуживать и защищать интересы российских компаний. Этому способствовало зачаточное состояние самого рынка страховании, вернее его отсутствие и наличие договорных отношений Ингосстраха с P&I Клубами по обслуживанию своих интересов сетью корреспондентов P&I Клубов. Это давало возможность практически в каждом порту мира организовать гарантийное обеспечение в случаях арестов или задержаний судов в связи со страховыми случаями.

Довольно серьезный противовес взаимному обществу P&I страхования в России создает организованный в начале 1997 года Российский пул по страхованию ответственности судовладельцев (официальное название Russian P&I Pool, или Российский морской пул). Однако его членами являются не судовладельцы, а страховые организации, отчисляющие фиксированную часть страховых премий в пользу пула (всего 12 компаний). Риски по страхованию морской ответственности, оцениваемые ниже 300 тыс. дол. (страховая сумма), могут оставляться членами пула на собственной ответственности, без передачи пулу. Пул располагает постоянными представительствами в трех зарубежных портах и обширной сетью собственных корреспондентов.

В настоящее время Российский пул предоставил страховое покрытие судовладельцам более 200 судов. Емкость пула следует признать невысокой. Самые современные российские суда страхуются либо в обществах P&I, которые объединяют именно судовладельцев, либо в зарубежных страховых компаниях и в Ллойде.