Правовое регулирование отдельных видов

4.1 Медицинское страхование граждан в РФ

Одним из наиболее значимых направлений страховой деятельности в современных условиях является медицинское страхование граждан. Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения РФ определяет закон “О медицинском страховании граждан в РФ”. Закон направлен на создание механизма направления средств населения и государства, предприятий и учреждений, на охрану здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечение их конституционного права на медицинскую помощь.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

4.2 Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Значительное место в страховой системе государства занимает обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Федеральный закон “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний” устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы данного вида страхования и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях. В соответствии с данным законом объектом обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

4.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Для целей защиты прав потерпевших на возмещение вреда, пречененного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами был разработан и принят Федеральный закон РФ от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. В соответствии с этим законом владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным законом, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей граж­данской ответственности, которая может наступить вследствие причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распро­страняется за некоторым определенным законом исключением на всех владельцев используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Объектом данного вида обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федера­ции.

Названным законом определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при насту­плении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение сро­ка действия договора обязательного страхования)
тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

4.4. Обязательное страхование сотрудников органов МВД

Одной из разновидностей обязательного государственного страхования является обязательное страхование сотрудников органов МВД. Отношения по страхованию жизни и здоровья лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ регулируются целым рядом нормативно-правовых актов. В их число входят: Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции”1, Постановление Правительства РФ 29 июля 1998 г № 855 “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции”2, Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825 “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России”.

Данные акты к объекту страхования относят жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ в соответствии с этими нормативно-правовыми актами входят в эту группу лиц.

Страховщиками при данном страховании могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военная служба, служба и военные сборы. Застрахованными лицами при этом страховании являются военнослужащие и приравненные к ним лица. Законом по данному виду обязательного государственного страхования установлены выгодоприобретатели помимо застрахованных лиц на случай их гибели. В состав выгодоприобретателей включены: супруг (супруга), родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного – при отсутствии у него родителей отчим и мачеха, а также дети застрахованного лица.

Законом в качестве страховых случаев при страховании военнослужащих устанавливает: гибель застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы и военных сборов либо в течение года за периодом службы и сборов, но в их результате; установление инвалидности в период прохождения военной службы и военных сборов; полученные застрахованным лицом в страховой период тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии); досрочное увольнение военнослужащего с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограничено годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Постановлением Правительства от 29 июля 1998 г. были утверждены: перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровью военнослужащим и лицам к ним приравненным; перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у застрахованных по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и лиц к ним приравненных.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и лиц, приравненных к ним данным законом, осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов. В соответствии с Приказом МВД страхователем по обязательному государственному страхованию сотрудников органов МВД является Министерство внутренних дел России. Органы внутренних дел и внутренние войска МВД России не вправе выступать в качестве страхователя по данному виду страхованию.

Размер страхового тарифа по данному виду обязательного государственного страхования определяется страховщиками по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой финансовой и бюджетной политики.

1 Финансовое право. Учебник / Под ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. – М., 2003. С. 127

2 СЗ РФ. 1996. № 5.

3 Российская газета. 1993. 12 января; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622.

4 Ведомости Верховного Совета РФ. 1991. № 27. Ст. 920.

5 СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.

6 СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3686.

7 СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720

1 СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4082.

1 СЗ РФ. 1998, №13, ст. 1474.

2 СЗ 1998. №32. Ст. 3900.