Страховые правоотношения

Нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются императивными средствами.1

Основополагающими нормативными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность, являются: Гражданский кодекс РФ (гл. 43, ст. 927-970)2, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”3, Закон РФ от 28 июля 1991 г. № 1499-1 “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”4, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний”5, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ “Об основах обязательного социального страхования”6, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” 7.

Значительную роль в правовом регулировании страхования имеют подзаконные нормативно-правовые акты: Указы Президента России, Постановления Правительства России. Отношения по страхованию также регулируются многочисленными нормативными правовыми актами Центрального банка Российской Федерации, Министерства финансов России и в частности его департамента по надзору за страховой деятельностью и др.

Страховые правоотношения складываются главным образом между страховщиком и страхователем. Предметом этих правоотношений в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.2) являются “отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)”. При этом под страховым случаем понимается наступление события, которое в договоре страхования определялось как основание для осуществления страховщиком страховых выплат страхователю или указанному им лицу, а страховая премия – это денежные средства, уплачиваемые страхователем страховщику в соответствии с условиями договора.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховым агентом является физическое или юридическое ли­цо, которое от имени и по поручению страховой компании зани­мается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет доку­ментацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возме­щение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на гражданско-правовой основе посредством заключения договоров, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие организации, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности могут предложить и страховые услуги. Совокупность страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения страховых услуг данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и стра­ховыми агентами юридическими лицами также определяются соглашением. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фик­сированным ставкам, в процентах или промилле от объема выпол­ненных работ. Оплата услуг страхо­вого агента связана с объемом поступления страховых платежей по заключенным ими договорам, или с общей страховой суммой или количеством договоров данного вида. По особенностям взаимосвязи страховщика со страховыми агентами можно выделить агентов непосредственно связанных с ним и генеральных агентов, выступающих посредниками между страховщиком и другими агентами.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры выступают во многих случаях также и в роли консультанта страхователя при за­ключении договора страхования с той или иной страховой компании. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора. Так, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.8) страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются професси­ональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника стра­ховой компании. Обладая обширным банком данных об оператив­но-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированно­го эксперта для страхователя, во многом определяющего его по­следующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страхов­щиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.