Понятие страхования и его виды

Страхование является одним из значимых социально-экономических институтов современного общественного устройства. Сегодня без страхования невозможно эффективное функционирование как социальной, так и экономической сфер общественного бытия.

Переход к рыночной экономике существенно повлиял на возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширил спрос на страховые услуги. При этом необходимо указать на то, что само страхование как вид экономической деятельности оказывает существенное влияние на всю систему хозяйственных отношений.

В экономике рыночного типа страхование, выступая средством защиты бизнеса и благосостояния людей, является в то же время одним из видов деятельности, приносящей прибыль. Источниками прибыли страховщика выступают доходы от собственно страховой деятельности, от вложения имеющихся у него денежных средств в объекты материального производства, непроизводственной сферы, акции предприятий, банковские депозиты и т.п.

Кроме того, страхование, используя свойственные только ему хозяйственные технологии, влияет на процессы создания, распределения и прибыльного использования инвестиционных ресурсов общества. Страховая деятельность в силу своей природы побуждает страховщика инвестировать средства, поступающие ему от страхователей в наиболее прибыльные сферы экономики. Таким образом, страхование, являясь одним из видов предпринимательской деятельности, содействует развитию и осуществлению других ее видов.

Страхование, представляя собой сложное, многообразное явление, подразделяется на различные виды в зависимости от выбранного критерия. В настоящее время в теории и практике страхования его виды классифицируются по трем основным критериям: по содержанию страхового случая - рисковое и накопительное; по объекту страхования - личное и имущественное; по основаниям возникновения страховых отношений - добровольное и обязательное.

Рисковое страхование связано со случайным событием в жизни или деятельности страхователя, которое может не произойти (имущественные потери, ущерб здоровью). При этом величина страховых выплат напрямую не связана с суммой внесенных лицом страховых взносов.

Накопительное страхование представляет собой страховую деятельность, исходящую из процесса формирования денежных средств страхователя с последующей их выплатой ему или указанным им лицам по наступлению определенного события (пенсионный возраст, совершеннолетие, вступление в брак и др.). В этом случае величина страховых выплат напрямую связана с величиной внесенных страховых взносов.

Личное страхование неразрывно связано с личностью застрахованного и связано с наступлением в его жизни определенного события, предполагающего необходимость страховыми средствами обеспечить ему соответствующие денежные выплаты. В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Имущественное страхование связано с определенным имуществом и предполагает возможность стоимостной оценки причиненного ему вреда или ущерба. При этом предполагается, что застрахованному лицу страховыми средствами будет предоставлено денежное возмещение причиненного вреда. Так, Гражданский кодекс, определяя договор имущественного страхования, указывает на то, что при данном виде страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественным интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Гражданское законодательство выделяет три основные вида договора имущественного страхования: договор страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, договор страхования риска ответственности по обязательствам и договор страхования риска убытков от предпринимательской деятельности (ст. 929). Выделение данных договоров позволяет нам выделить три разновидности имущественного страхования: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности (ст.931,932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Добровольное страхование представляет собой совокупность страховых отношений, возникающих по инициативе страхователя, определяемая его частным интересом. В этом случае страхование осуществляется за счет страхователя и регламентируется преимущественно нормами частного права.

Обязательное страхование, в отличие от добровольного, вытекает из публичного интереса и в значительной степени предписывается законами или иными нормативными правовыми актами публично-правового характера. На страхователя при обязательном страховании возлагается обязанность застраховать совершение того или иного события. Обязательное страхование осуществляется как за счет государства, так и за счет страхователя.

Возникающие при обязательном страховании отношения в значительной степени являются предметом правового регулирования финансового права. Это обусловлено тем, что, во-первых, государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники вы­плат страховых возмещений и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем; в-третьих, в большинстве случаев обязательное страхование производится за счет средств, находящихся в государственной собственности; в-четвертых, отношения по обязательному страхованию регулируются государством с использованием императивного метода.

Обязательное страхование представляет собой форму страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от воли страхователя. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. (ст. 935 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. (ст. 936 ГК РФ).