Государственное регулирование страхования

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется путем отслеживания уполномоченными государственными органами требований законодательства Российской Федерации о страховании. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации организуется и осуществляется Министерством финансов России. В структуру этого министерства входит департамент страхового надзора1, который непосредственно осуществляет надзорную деятельность. Законом на данный орган исполнительной власти возложено выполнение следующих функций: выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров; осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Одним из основных средств государственного надзора за страховой деятельностью является лицензирование. Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Министерством финансов России, которое проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением ими лицензионных требований в области страхования.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзо­ру за страховой деятельностью. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключи­тельно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу ли­цензии на осуществление страховой деятельности может слу­жить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отка­зе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной влас­ти по надзору за страховой деятельностью сообщает юриди­ческому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполни­тельной власти по надзору за страховой деятельностью в месяч­ный срок с момента регистрации этих изменений в установлен­ном порядке.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков.

Одним из основных условий обеспечения финансовой устойчивости страховщиков является перестрахование. Данный хозяйственно-правовой инструмент, носящий гражданско-правовую природу предусматривает, что принятый страховщиком на себя риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования может быть им в свою очередь застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по договору перестрахования. Подобная хозяйственная схема, расширяя денежную и субъектную основу осуществления выплат страхового возмещения содействует не только финансовой устойчивости, но так же и рентабельности страховых операций.

Закон об организации страхового дела (ст.. 13) определяет, что “перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестрахователя)”. По своему содержанию договор перестрахования отнесен законодателем к договорам страхования предпринимательского риска. При перестраховании со страховщика по основному договору страхования не снимается ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы. Он остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором. Страховые гарантии при перестраховании могут быть усилены за счет того, что закон допускает возможность последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).