Кредит и его формы. Банковская система

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно- финансовых учреждений. Особое место в кредитной системе занимает центральный банк. Главная задача центральных банков – управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно кредитной политики; эмиссия и изъятие из обращения денег, хранение золотовалютных резервов страны, выполнение кредитных и расчетных операций для правительства, оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно - финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.)

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Они выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков, выдача средств со счетов и выполнение перечислений, размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д. Операции банков делятся на 3 группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

К специализированным кредитно-финансовым институтам относят сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д. Сберегательные учреждения представлены взаимно-сберегательными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами.

Денежные средства страховых компании формируются за счет взносов за страхование жизни, имущества, выплат на медицинское страхование и т.д. Компании используют их для покупки ценных бумаг корпораций, государственных облигаций, тем самым предоставляя долгосрочные кредиты.

Пенсионные фонды аккумулируют средства, предназначенные для пенсионного обеспечения, которые отчисляются предпринимателями и наемными работниками. Избыток накопленных средств над пенсионными выплатами вкладывается в государственные облигации и акции надежных компаний.

Инвестиционные компании (фонды) специализируются на привлечении свободных денежных средств путем выпуска собственных акций. Собранные средства используются для покупки ценных бумаг других компаний, государственных облигаций. Доходы, полученные на них, распределяются между акционерами.

Лизинговыми называются все компании, которые предоставляют в долгосрочную аренду технические средства: сложное оборудование, суда, самолеты и т.д.

Таким образом, специализированные кредитно- финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом. Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуды, называют кредитором, а берущее ее,- заемщиком.

Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. В зависимости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают краткосрочный (до одного года); среднесрочный (от одного года до пяти лет); долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты. По составу кредиторов и заемщиков выделяют следующие основные формы кредита: банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

Банковский кредит предоставляется в основном коммерческими банками в виде денежных ссуд предпринимателям, населению. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, получил название ипотечного. Необеспеченная ссуда-это ссуда, выдаваемая без залога.

Коммерческий кредит –это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме, путем отсрочки платежа.

Государственный кредит - имеет место, когда заемщиком выступает государство, а кредитором - банки, население, предприятия.

Для заимствования необходимых денежных средств государство выпускает и продает ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования, население кредитуют государство.

Потребительский кредит в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относят и кредит ломбардов.

Лизинг кредит - это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и т.д. при сохранении права собственности на них за арендодателем.

Международный кредит – представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными кредитно-финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества.

4. Денежно-кредитная политика.

Сущность и инструменты денежно-кредитной политики Под денежно-кредитной политикой понимают совокупность мероприятий, предпринимаемых правительством в денежно- кредитной сфере с целью регулирования экономики. Она является частью общей макроэкономической политики. Основные конечные цели денежно- кредитной политики: устойчивые темпы роста национального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости населения, равновесие платежного баланса. Из их совокупности можно выделить приоритетную цель денежно-кредитной политики – стабилизацию общего уровня цен.

Осуществляет денежно-кредитную политику центральный банк страны. Основными инструментами денежно- кредитной политики являются изменения учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке. Это косвенные методы регулирования.

Изменения учетной ставки - старейший метод денежно-кредитного регулирования. В его основе лежит право центрального банка предоставлять ссуды тем коммерческим банкам, которые обладают прочным финансовым положением, но в силу определенных обстоятельств нуждаются в дополнительных средствах. За предоставленные средства центральный банк взимает с заемщика определенный процент. Норма такого процента называется учетной ставкой. Таким образом, учетная ставка-это ″цена″ дополнительных резервов, которые центральный банк предоставляет коммерческим.

При понижении учетной ставки увеличивается спрос коммерческих банков на ссуды. Предоставляя их, центральный банк увеличивает на соответствующую сумму резервы коммерческих банков – заемщиков.

Взятые у центрального банка средства коммерческие банки могут полностью использовать для кредитования, увеличивая тем самым денежную массу. Рост предложения денег ведет к снижению ставки ссудного процента, т.е.того процента, по которому предоставляются ссуды предпринимателям, населению. Кредит становится дешевле, что стимулирует развитие производства.

Изменение норм обязательных резервов позволяет центральному банку регулировать предложение денег. Это связано с тем, что норма обязательных резервов влияет на объем избыточных резервов, а значит, и на способность коммерческих банков создавать новые деньги путем кредитования. При повышении резервной нормы банки одновременно увеличивают обязательные резервы и сокращают выдачу ссуд. Напротив, понижение резервной нормы переводит часть обязательных резервов в избыточные и тем самым увеличивает возможности коммерческих банков к созданию денег путем кредитования.

Сущность операций на открытом рынке заключается в покупке и продаже центральным банком государственных ценных бумаг.

Покупая и продавая ценные бумаги центральный банк воздействует на банковские резервы, процентную ставку и, следовательно, на предложение денег. При необходимости увеличить денежную массу он начинает покупать государственные бумаги у коммерческих банков и населения. Если ценные бумаги продают коммерческие банки, то центральный увеличивает резервы коммерческих банков на своих счетах на сумму покупок. Это позволяет коммерческим банкам расширить выдачу ссуд и увеличить предложение денег.

Если количество денег в стране необходимо сократить, центральный банк продает государственные ценные бумаги.

Операции на открытом рынке является наиболее важным, оперативным средством воздействия центрального банка на денежно кредитную сферу.

Наряду с косвенными инструментами могут применяться и административные методы регулирования денежной массы: прямое лимитирование кредитов, контроль по отдельным видам кредитов и т.д.

Различают два основных типа денежно – кредитной политики, каждый из которых характеризуется определенными целями и набором инструментов регулирования. В условиях инфляции проводится политика ″дорогих денег″. Она направлена на ужесточение условий и ограничение объема кредитных операций коммерческих банков, т.е. на сокращение предложения денег. Центральный банк предпринимает следующие действия: продает государственные ценные бумаги на открытом рынке; увеличивает норму обязательных резервов; повышает учетную ставку. Если эти меры оказываются недостаточно эффективными, центральный банк использует административные ограничения; понижает потолок предоставляемых кредитов, лимитирует депозиты, сокращает объем потребительского кредита и т.д. Политика ″ дорогих денег″ является основным методом антиинфляционного регулирования.

В периоды спада производства для стимулирования деловой активности проводится политика ″дешевых денег″; Она заключается в расширении масштабов кредитования, ослаблении контроля над приростом денежной массы, увеличении предложения денег. Для этого центральный банк покупает государственные ценные бумаги, снижает резервную армию и учетную ставку. Создаются более льготные условия для предоставления кредитов экономическим субъектам.

Литература

1. Курс экономической теории. Под.ред. М.Н.Чепурина, Е.А.Киселевой. Алматы, 1998

2.Экономическая теория Под.ред. Н.И.Базылева,С.П.Гурко.Минск, 1998

3.Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Москва, 1999

Контрольные вопросы:

1. Что такое финансы?

2. Каковы структурные элементы финансовой системы?

3. Что такое бюджетный дефицит?

4. При каких обстоятельствах проводится фискальная и монетарная политика?