Раздел 1 Общая характеристика банков, банковской деятельности и банковской системы

1.2. Сущность банков и их роль в экономике

Банк (итал. Banco – скамья) – особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

– привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

– стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

– посредничество в кредите;

– посредничество в платежах;

– создание кредитных средств обращения;

– посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

– предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Первые четыре функции отражают базовые направления деятельности: банков, а две последние – новые явления в финансовой сфере и расширение видов банковских операций.

Привлечение денежных средств отражает очень важный процесс превращения доходов и сбережений в инвестиции.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны.

Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

– установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

– высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

– достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;

– разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите – важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы – агрегата MQ. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Перемещение реальных денежных ресурсов от кредиторов или накопителей – лиц, имеющих сбережения, к заемщикам происходит либо прямо путем приобретения ценных бумаг, либо косвенно через банки и другие кредитные организации. В отечественной практике преобладает второй способ.

Инвестирование через посредников имеет ряд преимуществ:

– кредитные институты подключены к обширным коммуникационным сетям, что снижает издержки кредитования;

– профессиональная деятельность позволяет снижать кредитные и финансовые риски;

– профессионалы финансового рынка обеспечивают более эффективное распределение ресурсов на макроэкономическом уровне и обеспечивают более высокую доходность инвестору.