Личное страхование

Финансово-денежные отношения охватывают и такие явления общественной жизни, которые связаны со страхованием жизни и здоровья людей: болезнями, травматизмом, несчастными случаями в быту, смертностью, авариями и т.д. Особенность их заключается в том, что применительно к определенному лицу они могут рассматриваться как случайные, а для всей совокупности людей — как закономерные и даже неот­вратимые события.

Массовый характер указанных событий обус­ловливает применение статистики для изучения их закономерно­стей с целью возмещения причиненного ущерба в случае на­ступления страховых событий.

Следовательно, статистика является средством, с помощью которого определяются частота, сила (тяжесть) и последствия рисков при страховании жизни и здоровья людей. В этом ее глав­ное социально-экономическое значение, т.к. состав страховых рисков определяется не произвольно, а с учетом социальных до­стижений и экономических возможностей общества.

Личное страхование является самостоятельным видом мате­риального обеспечения населения в случае наступления собы­тий, обусловленных договором.

Отдельные виды личного страхования могут осуществлять­ся в обязательной и добровольной формах. При этом в личном страховании отдельно выделяются такие подотрасли, как стра­хование жизни и страхование от несчастных случаев, медицинс­кое страхование.

В обязательном порядке личному страхованию подлежат лишь пассажиры некоторых видов транспорта и туристы, выезжающие в отдельные страны.

Для исчисления тарифных ставок в личном страховании ис­пользуются следующие статистические показатели:

1. Общедемографические показатели дожития и смертнос­ти населения, вероятности наступления этих событий.

2. Показатели таблиц коммутационных чисел.

3. Уровень финансовой устойчивости отдельных видов стра­хования.

Для актуарных расчетов страховые органы используют об­щие таблицы смертности и средней продолжительности пред­стоящей жизни населения.

(Актуарий – специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни. Служащий страховой компании, специалист по расчету страховых рисков и премий.)

В личном страховании закон дожития или вероятность уме­реть для каждого возраста следует рассматривать как функцию нескольких переменных: возраста и пола страхователей, вида стра­хования, страховой суммы, степени здоровья в момент заключе­ния договора. В зависимости от этого определяются платежи стра­хователя страховщику. Расчет этот сложен, поэтому в практике страхового дела все предварительные показатели сведены в так называемую таблицу коммутационных чисел, где по каждому воз­расту вычисляется размер платежа с учетом срока страхования.

Величина страхового взноса зависит от многих факторов и. прежде всего, от отраслевых особенностей личного страхования. При этом страховыми событиями являются:

1. Травма от несчастного случая.

2. Смерть от несчастного случая или естественная смерть.

3. Заболевание — та болезнь, которая случилась с челове­ком впервые в период страхования (перечень болезней определяет страховая компания).

4. Инвалидность как вторичный страховой риск, то есть как следствие травмы или заболевания. Инвалидность может быть признана и после прекращения договора в период первого года с момента травмы.

Инвалидность и смерть рассматриваются как страховые со­бытия даже за пределами договора страхования, если с момента страхового события и их наступления прошло не более 1 года.