Понятие, субъекты, содержание страхового обязательства

Страхование реализуется, прежде всего, через страховое обязательство, регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Порядок установления страхового обязательства различается в зависимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Страховое обязательство возникает как из договора страхования, заключаемого в письменной форме между сторонами на основе свободного волеизъявления, так и по принуждению, то есть из требований законов об отдельных видах обязательного страхования.

Несмотря на то, что российское законодательство не содержит определения страхового обязательства, его все же, согласно общепринятой позиции, можно определить как относительное правоотношение, в силу которого одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию) обязуется произвести выплату страхового обеспечения (возмещения) другой стороне (страхователю) или иному лицу, предусмотренному договором или законом (выгодоприобретателю), при наступлении оговоренного договором или законом события (страхового случая).

Сторонами (участниками) в страховом правоотношении, связанными между собой взаимными правами и обязанностями являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) органа страхового надзора на осуществление страхования соответствующего вида, перестрахования, взаимного страхования, и которое принимает на себя обязанность по страховой выплате при определенных условиях. По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных законодательством организационно-правовых форм. В роли страховщиков могут выступать также и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования (далее - ОВС).

Страхователем признается сторона в страховом правоотношении, которая обязуется уплатить страховщику установленную страховую премию (страховые взносы), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (обеспечения). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица. Страхователями могут выступать юридические лица и дееспособные физические лица.

Наряду со страховщиком и страхователем, участникам некоторых правоотношений становится еще один субъект - выгодоприобретатель. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховую выплату. Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица.