Функции и роль кредита в рыночной экономике

Кредит – система рыночных отношений по аккумуляции и перераспределению денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности для обеспечения экономического роста.

Основу кредита составляет ссудный капитал. Источниками кредита являются:

денежные средства предприятий на восстановление основного капитала;

часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме и предназначенная для продолжения производства;

временно свободный капитал, полученный после реализации продукции;

накопленный капитал, предназначенный для расширения производства;

денежные доходы и сбережения граждан, частных лиц и государства.

Кредитование осуществляется с помощью кредитных и депозитных денежных средств.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости. В качестве кредитных денег выступают: вексель, банкнота, чек.

Депозитные деньги – система специальных безналичных расчетов между банками на основе переноса с одного счета на другой.

В рыночных условиях кредит выполняет следующие функции: распределительную, замещения наличных денег, регулирующую.

Под распределительной понимается распределение денежных средств, связанное с движением основного и оборотного капитала. Движение основного капитала обеспечивается долгосрочным кредитованием, а оборотного краткосрочным.

Замещение наличных денег связано с их заменой на кредитные операции и кредитные обязательства. Согласно этой функции, расчеты осуществляются безналичным путем, т. е. перечислением денег со счета на счет.

Регулирующая функция кредита является специфической, так как осуществляется государством для воздействия на систему хозяйствования через дифференциацию процентных ставок, изменение объема и динамики кредитования.

Таким образом, кредит формирует капитал, осуществляет его перераспределение в другие сферы народного хозяйства, создает инвестиционный климат и влияет на экономический рост и стабильность.

Кредит выступает в следующих формах.

Коммерческий кредит предоставляется производителям друг другу при купле-продаже товаров с отсрочкой платежа. Средством коммерческого кредита является вексель. Его цель – ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитными учреждениями в виде денежных ссуд. Объектом кредитных отношений выступает денежный капитал; заемщиками являются: предприниматели, государство, домашний сектор; кредиторами – банки. Цель банковского кредита – получение прибыли по ссудам. Банковский кредит шире коммерческого, так как он не ограничен направлениями, сроками и суммами кредитных сделок. Он обслуживает: накопление и движение капитала, сбережения населения и частных лиц. Банковский кредит двойствен, так как выступает в виде ссудного капитала, когда используется для увеличения существующего капитала или в виде денежной ссуды (платежного средства), необходимой для погашения долговых обязательств. Для современной рыночной экономики характерно применение как банковского, так и коммерческого кредитов. Это проявляется в кредитовании предприятий и потребителей.

Потребительский кредит – предоставляется частным лицам для оплаты товаров длительного пользования и выступает в форме банковского и коммерческого.

Государственный кредит – заем денежных средств государством или местными органами власти для размещения и реализации различных государственных займов через кредитно-финансовые учреждения.

Таким образом, кредит обслуживает все сферы хозяйства и способствует непрерывному продвижению денежных средств.

Движение денежных средств осуществляется благодаря кредитной системе. Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, а также кредитных учреждений. Основу кредитной системы составляют банки.