Деньги и банковская система

Прочитав эту главу, вы узнаете: ^ 4- какие функции выполняют деньги в рыночной экономике;

+ что представляют собой товарные и кредитные деньги,
-< 4- что такое безналичные деньги и как выглядит структура де
нежной массы, циркулирующей в рыночной экономике,
4- что представляет собой понятие ликвидности и в чем за-
? ключается высокая ликвидность денег;

4- какую роль играют коммерческие банки в рыночной экономике; 4- в чем состоят пассивные и активные операции банков

и что представляет собой баланс коммерческого банка; ^ 4- какие цели стоят перед Центральным банком и какие функции он выполняет для достижения этих целей; * 4- что представляет собой баланс Центрального банка;

4- каков статус Центрального банка в России (Банка России)

В предыдущих главах, рассматривая те или иные проблемы экономической теории, мы предполагали, что при покупке и продаже товаров, при установлении цен на них, при получении доходов фигурировали деньги. Без денег не могут совершаться и другие многочисленные сделки в рыночной экономике. Без денег рыночная экономика не могла бы функционировать.

Почти все люди убеждены, что они хорошо знают, что такое деньги. Однако очевидность и простота денег являются обманчивыми. По поводу природы денег, их роли в экономике, законов их обращения и других проблем, связанных с деньгами, написано немало книг и статей, в течение многих десятилетий ведутся споры

между экономистами. С развитием рыночной экономики деньги обнаруживают свои новые свойства, неведомые экономистам прошлого.

В этой главе мы познакомимся с наиболее существенными вопросами теории денег и с деятельностью банков — учреждений, которые призваны обеспечить нормальное функционирование денежного хозяйства в рыночной экономике.

8.1. РОЛЬ ДЕНЕГ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Деньги как средство обмена

Вернемся к примеру, который мы рассматривали в параграфе 6.3, когда определяли бухгалтерские издержки и бухгалтерскую прибыль фабрики по производству игрушек. Теперь посмотрим на этот пример в ином плане.

Фабрика продала изготовленные игрушки и получила за них сумму денег, равную 80 р. Как поступил финансовый менеджер фабрики с этими деньгами? Он выплатил заработную плату рабочим, оплатил материалы, топливо и энергию их поставщикам, расплатился с владельцем помещения. Мы вправе предположить, что рабочие на полученные деньги купили хлеб и масло; поставщики электроэнергии, получив деньги, приобрели на них новую партию каменного угля и оплатили труд рабочих, занятых на электростанции, и т. д. Рассуждая подобным образом, мы получим бесконечную цепь актов продаж товаров и услуг. Причем каждый продавец своего товара или своей услуги получал в обмен на товар или услуту определенную сумму денег. Деньги все время переходили из рук в р> -ки, циркулируя в экономике и обслуживая сделки купли-продажи.

Что же стоит за этими многочисленными покупками и продажами товаров и услуг? За ними стоит обмен продуктами труда и факторами производства.

Рабочий предоставил фабрике свой труд — фактор производства. На полученный за этот фактор доход (заработную плату) он купил хлеб и масло, т. е. в результате рабочий обменял свои труд на хлеб и масло. Рассуждая аналогичным образом, мы придем к выводу, что владелец фабрики обменял игрушки на материалы, топливо, электроэнергию и труд, чтобы продолжать выпуск игру-

г^дек и зарабатывать на этом новые прибыли. В свою очередь, по-|ртавщик электроэнергии обменял ее на уголь. Во всех случаях день-уи выступили посредником в обмене товарами и услугами, или Средством обмена.

А теперь обратим внимание на очень важную особенность обмена товарами и услугами, когда они происходят при помощи денег. Рабочие предоставили свой труд в распоряжение владельца фабрики игрушек, а хлеб и масло получили от владельца продовольственного магазина. Хлеб и масло в данном случае не менялись ни на игрушки, ни на труд рабочего. Владелец фабрики игрушек получил материалы, но игрушки он поставил в магазин товаров для детей. В каждом из этих случаев игрушки не обменивались fia материалы, труд рабочих не обменивался на хлеб и масло. Это fSbuio возможно именно благодаря тому, что обмен совершался при помощи денег, при посредстве денег.

Можно, конечно, представить себе экономику без денег, выполняющих роль средства обмена. Это была бы бартерная эко-$юмика. В ней товары непосредственно обменивались бы друг %а друга без помощи денег. Это были бы бартерные сделки. В ре-%льной экономике бартерные сделки совершаются сравнительно ><редко и играют незначительную роль в функционировании рыноч-%ой экономики. Объясняется это тем, что бартерная сделка воз-Аюжна только в том случае, когда произойдет одновременное совпадение намерений двух владельцев товаров обменять свою Продукцию. Например, все работники электростанции вдруг захо-%ели бы получить вместо заработной платы игрушки, и тогда вла-1й(елец электростанции предложил бы оплачивать энергию игрушками. Но, получив игрушки вместо заработной платы, работники электростанции должны найти продовольственные магазины, магазины готового платья и т. д., владельцы которых нуждались бы % игрушках и с готовностью обменяли бы свой товар на игрушки. •Цене, что практически бартерная сделка такого рода была бы край-ре неудобной и даже бессмысленной.

В то же время владельцы шахты, поставляющей уголь на электростанцию, могут согласиться получать электроэнергию без оплаты ее деньгами в обмен на уголь. В данном случае имела бы место вполне возможная и даже взаимовыгодная бартерная сделка. Но такого |юда сделки являются не правилом, а исключением в современных условиях. Бартерная же экономика как единая целостная система

при наличии развитого разделения труда и многочисленных сделок по купле и продаже товаров, услуг, недвижимости, ценных бумаг практически неосуществима. Поэтому функционирование дене) ка-к средства обмена выступает обязательным условием существования рыночной экономики.

Средство измерения стоимости товаров и услуг

Производитель товара, намеренный продать его на рынке, назначает цену на этот товар, т. е. приравнивает его к какой-то сумме денег. Покупатель, оценивая полезность данного товара, может предложить за него другую (естественно, меньшую) сумму денег Бухгалтер игрушечной фабрики, подсчитав издержки производства игрушек, выразил их в определенной сумме денег и скалькулировал их цену, т. е. опять-таки приравнял продукцию фабрики к известной сумме рублей. Во всех этих и в бесконечном множестве других случаев деньги выступили в качестве средства измерения стоимости товаров и услуг. Продажа товара предполагает, что товар обменивается на определенную сумму денег в соответствии с той ценой, которая на него установлена. Если тонна нефти стоит 10 тыс. р. и продается по этой цене, а тонна хлеба стоит 15 тыс. р., то при помощи денег на рынке устанавливается, что стоимость тонны хлеба в 1,5 раза больше, чем стоимость тонны нефти.

Для того чтобы деньги могли служить в качестве средства соизмерения стоимости товаров, услуг и других объектов купли-продажи, должна быть установлена денежная единица, т. е. единица счета самих денег. В любой стране государством принимается своя национальная денежная единица: в России — рубль, в США — доллар, в Аргентине — песо и т. д.

Деньги как средство образования и накопления сбережений

В нормальных условиях большинство домашних хозяйств не расходует весь свой доход на покупку потребительских товаров и услуг. Известная часть дохода сберегается. Сбережения осуществляются в денежной форме, т. е. деньги выступают в этом случае в ропи средства образования сбережений. Так как сбережения делаются, как правило, регулярно, то домашние хозяйства накапливают их, и, следовательно, деньги выступают как средство накопления сбережений.

Глава 8

Сходный процесс происходит и у фирм, которые за счет части своей прибыли формируют и накапливают резервный фонд. Таким образом, и здесь происходит за счет денег образование и накопле-1дае сбережений.

' Деньги как средство платежа

В рыночной экономике при помощи денег совершается немало операций, не связанных с покупкой товаров, оплатой услуг или накоплением сбережений. Например, подавляющее большинство фирм пользуется кредитами со стороны банков и других финансовых орга-|шзации. В этом случае банк выплачивает фирме определенную сум-'|jy денег на оговоренный срок с условием возврата. По истечении Остановленного срока фирма погашает долг, т. е. возвращает сразу или частями предоставленный ей банком денежный капитал. В данном случае деньги выполнили функцию средства платежа Роль средства платежа деньги играют при уплате налогов, при выплате государственных пенсий и пособий и т. д. Во всех этих случаях по-,|0ку денег не противостоит поток товаров, услуг и других объектов |гупли-продажи.

* Рассматривая функции денег, мы можем заметить, что любая Из этих функций предполагает, что при помощи денег совершаются Или должны совершаться платежи: продажа товара или услуги предполагает, что данный товар (услуга) оплачивается; установление цены Предполагает, что продавец согласен его продать, если ему заплатят |становленную им цену, а покупатель готов заплатить за данный Товар по этой цене; образование и накопление сбережений, как Йравило, предполагает, что владелец денег делает сберегательный вклад в банк, т. е. совершает операцию платежа, а при полном или Частичном изъятии вклада банк выплачивает деньги вкладчику. "• Таким образом, выполнение деньгами любой функции пред-йолагает в явной или неявной форме совершение операции денежного платежа.

Важная особенность денег состоит в том, что любой человек, Любая фирма, любое государственное учреждение признают день-ИИ в качестве средства платежа и безоговорочно их принимают в обмен на товар или услугу. Более того, каждый из них абсолютно Уверен, что этими деньгами он сможет оплатить любой товар, заплатить налоги или погасить свой долг. Деньги могут выполнять свои

81 Роль денег_______________________________________________________

е рыночной экономике 217

функции, потому что все признают их в качестве средства платежа Следовательно,

ДЕНЬГИ — это общепризнанное средство платежа, которое безусловно принимается при оплате любых объектов купли-продажи, при совершении любых платежных операций и служит в качестве средства образования и накопления сбережений.

8.2. ВИДЫ ДЕНЕГ И ИХ СВОЙСТВА

Деньги вместе с рыночной экономикой прошли долгий путь своего развития. Прежде всего это выразилось в том, что существенно изменились виды денег.

Товарные деньги

На первых этапах развития рыночной системы в экономике функционировали преимущественно товарные деньги, которые были представлены медными, серебряными и золотыми монетами. В течение второй половины XIX в. медь и серебро стали использоваться для чеканки мелкой разменной монеты. Золото, так же как серебро и медь, является товаром, т. е. продуктом производства, экономическим благом, которое может быть продано на рынке, как и нефть, зерно, автомобили и т. д. Как и все другие товары, золото имеет свою полезность, оно служит фактором производства в ювелирной промышленности, приборостроении, медицине и других отраслях экономики. В то же время оно обладает качествами, в полной мере отвечающими тем требованиям, которые должны предъявляться к товарным деньгам:

— золото — металл высокой пробы, т. е. практически чистый
металл, оно однородно;

— свойства золота, его полезность не изменяются, если зо
лотой слиток будет разрезан на части; эти куски золота
без ущерба могут быть снова слиты воедино;

— оно не ржавеет, не окисляется, что имеет большое значе
ние не только для выполнения функции средства обмена,
но и для накопления золотых резервов;

— относительная редкость золота делает высокой его предельную полезность, в силу чего небольшие по весу монеты были носителями большой стоимости; золото как деньги обладало, следовательно, свойством портативности. То, что золото стало играть роль денег, не отменило его ис-* пользования в качестве сырья для производства ювелирных изде-#ий и в других отраслях промышленности. При этом стоимость золота как денег и его стоимость как промышленного сырья была "одинаковой. Итак,

С ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ — это товар (например, ^|
I золото), который выполняет функции денег. I

Кредитные деньги

Несмотря на все преимущества золота по сравнению с другими товарами, металлические монеты при выполнении ими функ-рий денег все-таки не избавляли купцов от некоторых проблем. В частности, перевозка и хранение большого количества золота были Небезопасны. Поэтому купцы широко пользовались услугами круп-Зрых ювелиров и банкиров, которым они передавали свое золото Щ& хранение. Банкиры и ювелиры не только имели специально оборудованные хранилища драгоценностей, но и содержали охрану. \ Банкир, получив на хранение золото, выдавал купцу расписку, ^воего рода «золотой сертификат», дающий право купцу в любой 1в;ень получить свое золото. Этот документ мог рассматриваться %как обязательство банка обменять его на золото по первому тре-*рованию предъявителя данного документа. Таким образом, купец %олучал возможность не оплачивать приобретенный товар принад-Шежащим ему золотом, а передать продавцу товара расписку бан-jja, обязывающую обменять ее на золото. Новый владелец обязательства банка также мог использовать его для оплаты покупаемых %оваров или для погашения своего долга. Это означало, что рас-%иска банка в получении золота становилась средством обмена 'Коваров, средством платежа, т. е. стала выполнять функции денег. 'Она оказалась прообразом банковских билетов, банкнот — тех де-*Йег, которые всем нам хорошо известны.

Существовал и другой путь происхождения банкнот.

^82 Виды денег и их свойства_________________________________________

- ___

Предположим, что некая фирма, владеющая металлургическим комбинатом, отгрузила свою продукцию заказчику, который, однако, не смог оплатить эту продукцию немедленно. В то же время данная фирма закупила новую партию руды, которую она в данный момент также оплатить не может. Как поступит финансовый менеджер металлургического комбината? Он выдаст поставщику руды вексель — долговое обязательство фирмы с указанием суммы долга и точного срока его погашения. Производитель руды может подождать, когда наступит срок погашения долга по векселю, и получить наличные. Но он может обратиться в банк с просьбой принять вексель металлургического комбината и получить вместо него или наличные деньги из кассы банка, или его долговые обязательства — банкноты. Эти долговые обязательства банков мало чем отличались от тех расписок, которые банк выдавал владельцам принятого на хранение золота, В то же время банкноты, которые банки выдавали в обмен на векселя, имели два существенных преимущества перед векселями:

1) банкноты банк обязан был обеспечить своим золотым запа
сом ' разменивать их на золотые монеты по первому требованию
предъявителя банкнот;

2) возможности использования векселей в качестве средства
обмена и платежа были значительно уже, чем возможности банк
нот, так как нередко продавцы товара отказывались принимать
векселя, а сборщики налогов вообще никогда их не принимали.

Было бы несправедливо, если бы банк, учитывая векселя, оплачивал их суммой банкнот, равной сумме долга по векселю. Банк обменивал свои банкноты на векселя с известной скидкой. Разность между суммой долга по векселю и суммой банкнот, выплаченной банком, т. е. дисконт, представляет собой плату за риск, который принимает на себя банк.

Первоначально право эмиссии банкнот получали частные коммерческие банки. Негативным последствием этого явилось обилие разновидностей банкнот. В США, например, до 1865 г. частные банки, имевшие лицензию на банкнотную эмиссию, выпустили в обращение до 10 000 разновидностей банковских билетов. Трудно представить себе более благоприятные для фальшивомонетчиков условия, чем подобное обилие разновидностей банковских билетов. Даже опытным кассирам не удавалось очистить поступающую им денежную массу от подделок. Кроме того, и сами банки нередко

Глава 8

юупотребляли правом банковской эмиссии, оказывались не в со-гоянии обеспечить разменность своих банкнот на золото Все это ррождало неустойчивость денежного обращения и угрозу серьез-ого расстройства денежной системы. Поэтому коммерческие бан-й лишились права выпуска банкнот, и оно было передано одно-у, единственному в каждой стране, банку, который получил статус Центрального банка. Теперь во всем мире на банкнотах имеется рдпись, указывающая, какой национальный банк эмитировал дан-ую банкноту. В нашей стране на банкнотах напечатано: «Билет 'рнка России». Итак,

^Е ( КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — это долговые обяза- ^

' тельства Центрального банка данной страны, яв-

¹ ляющиеся общепризнанным средством платежа

¹ (^ и выполняющие функции денег.

i

Демонетизация золота

Возникновение кредитных денег привело к тому, что в обраще-ии стали циркулировать как товарные деньги, представленные зо-этыми монетами, так и банкноты, которые Центральный банк был эязан безоговорочно и беспрепятственно разменивать любому лицу, юбой фирме на золотые монеты. Такая система денежного обращения получила название системы золотомонетного стандарта.. Экономисты конца XIX — начала XX в. были убеждены, что Мотомонетный стандарт — идеальная денежная система. Ее про-Гота и надежность, казалось бы, обеспечивали устойчивость де-ежного обращения и автоматизм ее регулирования. Однако даль-ейшее развитие рыночной системы сопровождалось ограничением эли золота как денежного товара. Такое ограничение было уско-рно сильнейшим потрясением системы золотомонетного стандар-I, связанным с первой мировой войной. В годы войны Централь-Ые банки прекратили размен банкнот на золото почти во всех рранах (кроме США). Это было связано с тем, что, печатая кре-цтные деньги, правительства воюющих стран покрывали значи-;льную часть своих военных расходов. Эту массу банкнот было ^возможно обеспечить золотым запасом, и их размен на золото Ил приостановлен.

После окончания мировой войны разменность банкнот на золото была восстановлена в форме золотослиткового стандарта, который означал, что банкноты можно было обменять не на монеты, а на золотые слитки весом 12,35 кг. Англичанину для этого потребовалось бы 1700 фунтов стерлингов, а французу — 215 000 франков, что по тем временам были весьма большие деньги. Золотые слитки не использовались во внутреннем обращении и служили лишь в качестве средства накопления валютных резервов у государства, а также средством накопления частных сбережений (тезаврация золота). Что касается внешней торговли и расчетов между странами при предоставлении кредитов или погашении долгов, то и здесь расчеты производились в национальных валютах (долларах, фунтах стерлингов, франках), а золото использовалось лишь как средство погашения разности взаимных долговых обязательств Таким образом, система золотослиткового стандарта предполагала вытеснение из обращения товарных денег и возрастание роли кредитных денег. Это был первый шаг к демонетизации золота, т е утрате им роли денежного товара.

В 1929-1933 гг. страны с развитой рыночной системой пережили тяжелейшую экономическую депрессию («Великую депрессию»), а вскоре после ее окончания разразилась Вторая мировая воина. Теперь почти все страны вновь вынуждены были отказаться от размена банкнот на золото. Однако в конце войны была предпринята еще одна попытка восстановить золотой стандарт. В 1944 г в г. Бреттон-Вудс (США) состоялась международная конференция, которая разработала принципы и механизм послевоенной валютной системы. Более подробно сущность Бреттон-Вудской системы мы рассмотрим в 17-й главе, а сейчас отметим, что принятые на этой конференции решения были еще одним важным шагом на пути демонетизации золота. С одной стороны, каждая страна устанавливала золотое содержание своей валюты: доллара, равное 0,888 г золота; франка — 0,160 г; фунта стерлингов — 3,58134 г Но, с другой стороны, разменность валют на золото осуществлялась через посредство доллара, т. е. Центральные банки Франции, ФРГ, Японии и других стран свои банкноты разменивали не на золото, а на американскую валюту. Такая система получила название золотовалютного (или золотодевизного) стандарта. Одновременно была резко ограничена возможность размена самих долларов на золото: частные лица, фирмы, включая все без исключения бан-

Глава 8

pi, кроме центральных, лишались права требовать, чтобы име-|>щиеся у них доллары были разменяны на золото Тем самым в ча-Лгном секторе как во внутреннем обороте, так и в международных шсчетах золото практически перестало играть роль денежного то-iapa. К Бреттон-Вудскои системе можно применить меткое сравне-|ие Дж. М. Кейнса и сказать, что у золота отняли власть самодержца и оставили его на положении конституционного монарха реальная власть перешла в руки американской валюты.

Бреттон-Вудская система просуществовала сравнительно не-

|олго. Быстрый рост производства, торговли, инвестиций вел к со-

рветствующему увеличению потребности в денежной массе

олото не могло удовлетворить эту потребность Это видно из сле-

jrtoiiwx данных. С 1950 по 1973 г. ВНП развитых стран увеличил-

I в 2,8 раза, объем внешней торговли — в 5,8 раза, в то время как

Обыча золота — с 753 тонн в 1950 г. до 1116 тонн, т.е. лишь

а 48%. В то же время все большая часть золота потреблялась про-

|ышленностью, медициной и другими отраслями. Этот рост ми-

JOBoro производства и мировой торювли привел к тому, что за пре-

рлами США обращалось большое количество долларов, которые

|1ужили для расчетов между фирмами и государствами, для обра-

ювания государственных валютных резервов, для предоставления

Црешних займов и погашения долгов. Для осуществления всех этих

|йераций в 1973 г у иностранных государственных органов, бан-

юв, фирм, частных лиц и международных организации находи-

|эсь 92,6 млрд долл., в то время как золотой запас США составлял

||,7 млрд долл. Если учесть, что, согласно американскому законо-

$1тельству, 8,6 млрд долл. золотого запаса были «неприкосновен-

|й», то фактически находящиеся за пределами США доллары были

Йеспечены золотом лишь на 9,3%. Золотое обеспечение валюты

Й11А практически утратило свое значение.

*v В августе 1971 г. казначейство США «временно» прекратило Измен долларов на золото. Однако было ясно, что восстановить Истему золотого стандарта уже невозможно. В начале 1976 г. пред-Йавители стран, которые вошли в Бреттон-Вудскую систему, при-Юли решение о формировании новой валютной системы, полу-Йнвшей название Ямайской (конференция, на которой было •ринято это решение, проходила на о. Ямайка). Одно из важней- tex положений новой валютной системы состояло в том, что зо-ЮТое содержание валют отменялось, т. е. золото наряду с другими

товарами могло свободно продаваться по цене, складывающейся на рынке. Теперь золото исключалось из расчетов между субъектами рынка не только в экономике отдельных стран, но уже и в расчетах между странами. Фактически это был завершающий этап в процессе демонетизации золота. Единственные остаточные явления, напоминавшие о том, что золото когда-то было деньгами, состояли в том, что золото по-прежнему использовалось при формировании государственных валютных резервов, а некоторые частные лица вкладывали свои сбережения в золотые слитки и монеты.

Наличные и безналичные деньги

В повседневной жизни мы все пользуемся кредитными деньгами в виде билетов Центрального банка. При этом многие фирмы и домашние хозяйства большую или меньшую часть своих денег кладут в банки (делают вклады).

Сумма денег, которая сдана банку на хранение и которую банк обязан вернуть вкладчику' по его первому требованию или в установленный срок, называется ДЕПОЗИТОМ.

J

Вкладчики могут образовывать свои депозиты на разных условиях.

1. Широко распространенной формой вклада является депозит до востребования. Само название говорит о том, что в этом случае банк обязан вернуть вкладчику принадлежащие ему деньги полностью или частично (по желанию вкладчика) по первому требованию вкладчика в любое время. Имея депозит, вкладчик получает возможность перечислять в банк получаемый им доход, а также использовать депозит для оплаты всех своих расходов. В этом случае он получает чековую книжку и право расплачиваться с продавцами товаров, со своими кредиторами и т.д. не наличными деньгами, а чеками. Получив чек, продавец товара предъявит его в банк с требованием выдать ему наличные деньги или перевести их на свой депозит, который у него имеется в данном или в другом банке. Схематически этот порядок расчета покупателей и продавцов при помощи чеков представлен на рис 8-1.

Принципиально по такой же схеме производятся расчеты и между фирмами. Если фирма «Гидротурбина» продала свою про-

Гпава 8

1укцию фирме «Энерговыпуск», то последняя может оплатить подавленный товар векселем. «Гидротурбина», получив вексель >Энерговыпуска», предъявит его в банк с требованием перевести указанную в векселе сумму со счета «Энерговыпуска» на свой счет. {аким образом, расчеты между фирмами, платежи налогов, предоставление кредитов, погашение долгов и многочисленные другие итерации подобного рода осуществляются не при помощи налич-1ЫХ денег — банкнот, а при помощи депозитов. Депозиты, владельцы которых — домашние хозяйства и фирмы, выступают в роли «кущих счетов или расчетных счетов и, по существу, выполняют В же функции, что и наличные деньги.

Цис. 8-1. А JL

рисунок иллюстрирует расчет Петрова с магазином «Обувь», где он купил крос-Жовки за 500 р

ft. Петров не платит наличными, а выписывает чек на эту сумму, который ему ^Ислужит в качестве средства платежа Магазин предъявляет чек Петрова Л банк «Гобсек», на который выписан чек Магазин «Обувь» мог потребовать выплатить ему по чеку наличные, но предпочел распорядиться о переводе 500 р 6|о счета Петрова на свой счет в банке «Плюшкин и К°»

"1. В итоге этих операций на счете Петрова осталось 9,5 тыс р, а на счете мага-|}Ина «Обувь» сумма депозита возросла со 100 тыс р до 100,5 тыс р

2. Другой не менее распространенной формой вклада является срочный, или сберегательный, депозит. Эта форма депозитов предполагает, что вкладчик не имеет права снять деньги со счета в любое время по своему усмотрению, так как срочный или сберегательный депозит предполагает установление точной даты, когда вкладчик получает возможность снять деньги со своего депозита. Иными словами, вкладчик делает вклад на определенный срок (6 месяцев, 1 год и т. д.). Важным отличием срочного вклада является сравнительно высокая процентная ставка, которая устанавливается по-этим видам вкладов.

Срочные вклады плохо подходят для того, чтобы служить их владельцам для оплаты стоимости покупаемых товаров и других текущих операций, но они являются весьма выгодной формой накопления сбережений, т. е. выполняют очень важную функцию денег.

Итак, депозиты, наряду с наличными деньгами, выполняют денежные функции, но выступают в форме безналичных денег. С развитием и совершенствованием рыночной системы безналичные деньги обеспечивают все возрастающую часть операций по покупке и продаже товаров, предоставлению кредитов, погашению долгов, уплате налогов и т. д. Поэтому доля безналичных денег в общей денежной массе в странах с развитой рыночной системой неуклонно увеличивается (см. рис. 8-2).

В последние годы операции, связанные с системой безналичных расчетов, стали осуществляться при помощи компьютерных систем. Это прежде всего значительно сократило время прохождения денежных средств при расчетах между банками, ускорив тем самым движение денежной массы. Большую роль в обслуживании населения стали играть кредитные карточки, являющиеся одним из способов осуществления безналичных расчетов. Владелец депозита, получив кредитную карточку, с ее помощью оплачивает свои расходы, а соответствующая информация поступает в банк при помощи средств электронной связи. В нашем примере (рис. 8-1) Петрову, купившему кроссовки в магазине «Обувь», не придется выписывать чек. Все показанные на рисунке операции выполнит электронное оборудование. Преимуществом кредитных карточек является не только высокая скорость выполнения расчетных операций, но и значительная трудность их подделки по сравнению с подделкой чеков. Любое лицо может приобрести кредитную карточку и не имея банковского депозита. В этом случае она полностью

Глава 8

Рис. 8-2. А