Заем и кредит. Одна сторона – заимодавец – передает в собственность другой стороне – заемщику – деньги или другие вещи

Договор займа.

Одна сторона – заимодавец – передает в собственность другой стороне – заемщику – деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. А заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Отсюда следует, что в договоре займа нельзя предусматривать возврат вместо денег других вещей (ибо в таком случае речь идет о купле-продаже). Так как договор займа считается заключенным с момента передачи денег, его следует квалифицировать как реальный. Он также односторонне-обязывающий, ибо заимодавец, передав деньги, свободен от каких-либо обязательств, а заемщик обязан вернуть сумму долга. В роли заимодавца и заемщика по общему правилу могут выступать любые юридические и физические лица. Закон не ставит никаких препятствий к систематическому представлению лицами, которые не относятся к числу банков, возмездных займов, однако это обстоятельство свидетельствует об отсутствии должной связи между гражданским и уголовным законодательством. Действия граждан и юридических лиц по систематическому предоставлению процентных займов находятся в опасной близости от состава правонарушения, предусмотренного ст. 172 УК РФ (статься устанавливает ответственность за незаконную банковскую деятельность, т.е. за выполнение банковских операций без регистрации или без лицензии) Следовательно, деятельность заимодавца по предоставлению займа не должна достигать размеров, который позволяют признать, что он не будучи банком по существу занимается банковскими операциям.

Иными словами, займ не может и не должен служить прикрытием незаконной банковской деятельности.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 МРОТ. А когда заимодавцем является юридическое лицо, то независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или другой документ, который удостоверяет передачу его заимодавцем определенной денежной суммы. Договор займа может быть как возмездным, т. е. предусматривающим оплату процентов за пользование заемными средствами, так и безвозмездным, когда исполнение заемщиком обязательства ограничивается возвратом долга.

Закон устанавливает презумпцию возмездности займа при условии, что в договоре не указано иного.

Заемщик обязан уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Порядок уплаты процентов означает периодичность их перечисления заимодавцу. По общему правилу проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, но в договоре может быть предусмотрен и другой порядок, что касается размера процентов, то он должен быть установлен в договоре. При отсутствии такого условия применяется правило, по которому размер процента определяется существующей ставке в месте нахождения ЗАИМОДАВЦА по рублевым займам - ставкам рефинансирования, по валютным займам - ставкой банковского процента. Если в договоре не оговорен срок уплаты процентов, то они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Беспроцентность займа может быть в двух строго-определенных случаях:

1)"бытовой займ" - обе стороны обязательства являются гражданами. Сумма займа не превышает 50 МРОТ, а договор не связан с предпринимательской деятельностью его участников. Отсюда следует, если займ обслуживает предпринимательский интерес хотя бы одного из граждан, он, независимо от суммы, должен быть возмездным. Это отвечает понятию "предпринимательство", как деятельности, направленной на получение прибыли. Возмездный характер займа предполагается и в ситуациях, когда переданная сумма превышает 50 МРОТ.

2)Когда по условиям займа заемщик получает не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Пример: горючее, сырье ком. организации отдают в долг партнер, с которыми их объединяет общий интерес (вопрос о процентах не возникает)

Основная обязанность заемщика: возвращение суммы займа и эта обязанность должна быть исполнена в срок и в порядке, определенные договором.

Срок исполнения: может быть установлен сторонами применительно к передаче заимодавцу всей суммы займа либо к каждой части долга.

Порядок исполнения: зависит от соглашения сторон (наличка/безналичка, заимодавцу непосредственно/третьему лицу, определенному сторонами). В случаях, когда срок возврата не установлен или установлен моментом востребования, то сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если другое не предусмотрено договором.

Возможность досрочного возврата заемщиком долга поставлена в зависимость от характера займа.

-займ беспроцентный - не приносит заимодавцу доход, может быть возвращен досрочно, кроме тех случаев, когда это по каким-либо причинам создает для заимодавца неудобства, но тогда в договоре следует прямо указать, что заемщик не в праве исполнить договор раньше срока

-возмездный - приносит заимодавцу доход, поэтому его согласие на досрочный возврат необходимо. Но даже в том случае, когда заемщик, исполняя обязательство досрочно, согласен уплатить проценты за весь срок договора, нельзя обойтись без согласия заимодавца. Исключение: банковские кредиты физическим лицам. Согласно законодательству РФ, физическое лицо вправе возвратить банку сумму досрочно с уплатой процентов за фактическое пользование займом.

Сумма долга или ее часть считается возвращенной с момента передачи ее заимодавцу или третьему лицу, указанному в договоре. Если исполнение связано с безналичным расчетом, возврат наступает не раньше, чем деньги окажутся зачисленными на банковский счет заимодавца. Это правило диспозитивно и стороны вправе определить момент исполнения обязательства по-другому.

Сама по себе цель, ради которой стороны вступают в отношения займа, лежит вне договора, но, если она включена в него как условие, она обретает правовое значение и порождает для заемщика следующие обязанности:

1)целевое использование суммы займа

2)предоставление заимодавцу возможности контролировать такое использование. Нарушение этих обязанностей дает заимодавцу право требовать досрочного исполнения договора с уплатой процентов за весь оговоренный в нем срок.