Кредитный договор

Банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор - разновидность договора займа. (!) Содержание кредитного договора, в целом, совпадает с содержанием договора займа, поэтому положение гражданского кодекса ГК РФ, относящееся к договору займа (уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа и ряд других положений) применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством. Стороны кредитного договора четко определены в законе: банк (или иная кредитная организация -кредитор, имеющий лицензию банка России на все или отдельные банковские операции) и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Основными принципами кредита являются срочность, платность, возвратность. Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Из этого следует и его двухсторонний характер, т. е. создание прав и обязанностей, как для заемщика, так и для кредитора, и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

1. Кредитный договор является возмездным

2. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора. Согласно статье 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и депозитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Если иное не установлено федеральным законом. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в договоре. Кредитор не в праве в одностороннем порядке изменять проценты за пользование кредитом за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно банки включают в договор условия по правомерности одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования. Срок возврата кредита устанавливается в договоре и является его существенным условием. В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года). Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, то договор считается заключенным на условиях до востребования как обычный заем. В случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования сумма займа должна быть возвращена заемщикам в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа кредит может быть досрочно возвращен только с согласия кредитора. Особенности договора кредита является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком. Это право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно кредитор в праве отказаться от предоставления кредита полностью или частично. К таким обстоятельствам относятся экономические и правовые факторы, которые вызывают сомнения в кредитоспособности заемщика. В свою очередь заемщик в праве отказаться от получения всего кредита или его части без какой-либо аргументации просто в связи с ненадобностью. В этом случае он должен уведомить кредитора до предоставления кредита, но в договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита или возможность отказа может быть вообще исключена.