Страховой рынок: проблемы и перспективы

Страховой рынок — это особая сфера финансово-денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает товар особого рода — страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Как и любой другой рынок, страхо­вой рынок предполагает наличие продавцов, покупателей, товара (услуги), цены на товар и конкуренции.

Размер и структура спроса на страховую защиту опре­деляется:

— уровнем развития экономики;

— фазой экономического цикла;

— сложившейся на рынке системой хозяйственных связей;

— проводимой экономической политикой.

Иначе говоря, уровень и структура спроса на страховую защиту в значительной мере зависит от степени признания и одобрения страхования как института обществом и госу­дарством. Государство реализует на страховом рынке сле­дующие интересы:

— защиту воспроизводственного процесса;

— интерес в потенциальных инвесторах;

— интерес в социальной защите своих граждан;

— фискальный интерес.

Для оценки развития страхового рынка в той или иной стране используются показатели и направления анализа:

— удельный вес страховых премий в ВВП;

— институциональный состав страхового рынка (сте­пень монополизации рынка) и его инфраструктура;

— степень включенности страхового рынка в финансо­во-кредитную систему;

— отраслевая структура страховых продуктов;

— роль государства и методы государственного регули­рования страхового рынка;

— сложившиеся взаимосвязи национального, регио­нального или международного рынков страховых услуг.

Развитие рынка страхования в России происходило по­этапно.

Первый этап (1992—1995 гг.). Возникновение и разви­тие частной собственности, массовая приватизация мелких и средних предприятий, либерализация цен, появление сотни новых страховых компаний, занимающихся не класси­ческим страхованием, а финансовыми операциями, такими как страхование риска непогашения кредита, обслуживание пирамид.

Далее происходило разорение и исчезновение ука­занных компаний, и постепенное развитие традицион­ных видов страховых технологий. Законодательная база в тот период практически отсутствовала (кроме закона «О страховании»).

Второй этап (1995—1998 гг.) характеризуется как период стабильного роста страхового рынка. С одной сто­роны, развивалось классическое страхование, в особенности имущественное (исключительно благодаря разнообразным рискам, присущим экономике России), росли активы стра­ховых компаний, увеличивался объем сборов страховых премий. С другой стороны, благосостояние страхового рынка базировалось на псевдостраховых схемах, помогаю­щих предприятиям минимизировать налоги. Практически вся собранная премия по страхованию жизни в тот период и значительная доля в последующие, по оценкам экспертов, так называемые зарплатные схемы.

В 1996 г. страховой рынок начал структурироваться (насчитывалось примерно 3000 зарегистрированных стра­ховых компаний), включая следующие группы страховых компаний:

— государственные страховые компании — это дочерние компании РоссГосстраха, действующие во всех регионах России (государству принадлежали 100% акций);

— кэптивные компании, созданные для обслуживания рисков своих учредителей и акционеров крупных компа­ний. Они подразделяются на полугосударственные, учре­жденные федеральными структурами и региональными организациями, и частные кэптивные компании;

— медицинские страховые компании, занимающиеся практически только ОМС согласно закону.

Третий этап (1998 г. — настоящее время). Современный этап развития страхового рынка России характеризуется следующими параметрами и особенностями:

— отношение страховых взносов к ВВП возросло с 1,5 до 3,2%;

— резкое сокращение количества действующих стра­ховых компаний и сильная концентрация рынка. На долю пятидесяти крупнейших компаний Российской Федерации приходится более 60% собранных премий;

— обострение конкуренции в регионах между местными региональными компаниями и филиалами крупных компа­ний. Крупные компании в основном опираются на банков­ский и промышленный капитал московского происхожде­ния и входят в состав финансово-промышленных групп;

— общее понижение уровня платежеспособности насе­ления и, как результат, снижение спроса на отдельные виды страховых услуг.